重疾险产品多如牛毛，到底选什么好？（PPT干货）

很多人在对比不同公司重疾险的时候，第一反应就是保多少种疾病。越多越好，对吗？病种数量不能说不重要，但大家不要被病种数量骗了。

⬆️2007年，中国保险行业协会对重疾险的疾病定义做了一个统一的规范，这个规范一共规定了25种常见重大疾病的名称和理赔标准。只要是重疾险，必须包含前6种疾病，并且如果使用后19种疾病，名称、定义都不能变。25种以外的疾病，保险公司才可以自由发挥。

为什么保险协会要做这件事呢，因为很多公司用疾病数量来显示自己的优越性，而实际并非如此。

⬆️根据再保险公司的理赔数据，99%左右的重疾发病率集中在10种疾病上。男性的10种疾病都是在保协规定的25种疾病之内。女性除了红斑狼疮之外，其他9种也都属于25种疾病的范围。根据保监会的数据，后19种疾病的发病率远远低于前6种疾病，保险公司自己添加那些疾病的发病率，就更低了。

所以我个人认为，现在保险公司拼这个疾病数量，作秀嫌疑远大于实际的保障意义。

那么问题来了，判断重疾好与不好的核心标准应该是什么呢？还有什么东西比起疾病数量、赔付次数，更值得我们去了解和关注呢？我认为有以下8点：

- 01 轻症保障-

轻症，全称是轻度重疾，也就是说这个病也是很严重的疾病，但没有重疾险说的重疾那么严重。

⬆️下方是轻症，上方为重疾。比方说吧，在重疾险中一只手截肢了，这并不算重疾，只算作轻症；要两只手都没了或一手一脚没了叫做重疾。这就是轻症为什么重要，因为轻症一点都不“轻”啊！

- 02 保费豁免-

由此，也引出了第2条需要关注的保障：保费豁免——发生了特定疾病之后，剩下的应交保费不用再交了，而保障内容继续有效。这个为什么重要，就是因为发生轻症和重疾，我们不能工作了，没收入了。没了收入，治疗要花钱，家里生活要花钱，要是还要继续交保费，负担就更大了，保费豁免是一项很人性化的保障。保费豁免看两个对象：针对被保人的豁免和针对投保人的豁免。

- 03 轻症提升保额-

即赔付了轻症之后，重疾的保障额度不降反升。因为患上轻症后，发生重疾的可能性比普通人高很多。也就是说，对于轻症的患者来说，他们更加需要重疾的保障。

⬆️比如说，原位癌和恶性肿瘤：原位癌是轻症，恶性肿瘤是重疾。原位癌从医学上来说不是真正的癌症，因为它不会扩散，治愈率几乎是100%，手术切除后就没事了，不会残留癌细胞，本质上不会复发。但这样一个有过癌症体质的人，将来再次发生原位癌或恶性肿瘤的风险就比别人高。

因此，如果发生轻症以后，重疾的保额可以比原来买的再多一点，那对患者来说无疑是雪中送炭的好事啊！

- 04 癌症多次（多倍）赔付-

现在有不少产品可以赔多次（不同）重疾，但个人认为多次给付意义不大，因为25种重疾的身故比例很高，并且就算活下来，患第2种重疾的可能性也几乎为0。但是癌症就不同了，因为癌症容易复发，多次给付的价值就比较明显了。我们来看看这个数据。

⬆️这个图显示的是各个年龄层的癌症患者，患癌5年后还活着，并且癌症仍然存在的概率（包括未治愈、复发或转移等情况），最高去到70-80%！所以，癌症多次给付比较实用。当然，如果在初次患癌时就直接赔付2倍或3倍保额，那就更好了。

⬆️从家庭财务安全的角度来讲，家庭支柱不幸患癌，肯定是打击最大的。这个风险有多高呢？我们以30岁男性为例来说，未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13%。也就是说，在100个正常健康的30岁男性中，未来黄金30年内，有13个人会不幸患癌，不过他们都能挺过5年生存期，但依旧因癌症在持续地接受治疗。

小结

• 第一，癌症多次给付的实用性远大于重疾多次给付（不管重疾有没有分组）

• 第二，投保时年龄越小，癌症多次给付的价值越大

- 05 身故额外赔付-

目前国内的重疾险，主流上有两种：

• 一种是不赔身故的纯重疾险。纯重疾险，优点是便宜，缺点也是很明显的，就是有可能起不到保障的作用。包括以下情形：①急性疾病身故（猝死）②疾病未发展到理赔条件就因器官衰竭身故③因意外事件身故④自杀

• 另一种是包含身故责任的重疾险。产品定价上要加上寿险费率，价格高一点，但保障也全面一些。如果还没理赔过重疾，就因为其他原因身故了，那么保险公司要按照客户所买的额度来赔付。

然而，不管是上面第一种或第二种重疾险，在赔付了重疾保险金之后，如果被保人最终还是没能康复，离开了家人，保险公司是不会额外再赔付身故保险金的。

⬆️这就存在一种风险，理赔之后，钱也花了，人也没了，这就不是收入中断，而是收入永远消失了。如果我们希望为家人将来的生活提前做好规划，那就必须考虑重疾之后身故的额外保障。

- 06 长期护理保障-

在重大疾病中，有一类疾病涉及到瘫痪，或者不能独立生活，但是又不会马上身故。这种“想走走不了”，甚至比走得太早还要残酷。因为我们不但不能赚钱养家，还会成为家人的累赘和负担，给他们带来麻烦，甚至是家庭矛盾。这就是古人说的“久病床前无孝子”啊。

这种不能独立生活的情况，重疾险是有赔的，但是是“一笔过”，买多少保额就赔多少。但问题是，这笔一次性的保险金，对于长期卧病在床、长期需要他人护理的人来说远远不够。据调查，脑中风后遗症患者，如果护理得好，照顾得好，可以生活20年之久。这一个月的家庭支出加上护理费，不算多，算2万吧，20年就要480万了。

⬆️目前跟护理有关的保险还很少。第一种，单独的护理险——每月给付保险金，连续给付数十年。第二种，在重疾险中增加一项长期护理条款。第二种设计更人性化，但目前（仅有的一款）产品有名无实，不建议买。如果想拥有护理保障，那还是单独买护理险吧。

- 07 少儿特别保障-

这一项是专门针对儿童来说的。在我从事保险顾问的经历来看，有很多父母在给小孩买保险时，会特别看重小孩在自立之前这个阶段的保障。因为等小孩自己工作、会赚钱了，他自己就有能力给自己买保险，做父母的不需要那么操心了。

那么在小孩的少儿阶段，怎么去强化他的保障呢？我的理解是两方面：一方面是保障范围——应包含少儿高发疾病（单独分一组为佳，赔付后其他重疾保障继续有效）；另一方面是保障额度——增加少儿阶段的保障额度或高发重疾的保障额度。

- 08 终身可升级-

这个产品是不是会升级，升级的时候老客户能不能升级。大家都知道，我们在使用电脑软件或手机APP的时候，经常要更新、升级的。如果一款产品不再升级，或者即使升级，老客户不能升级，那么将来如果想新增某项保障，就只能重新购买一份，可是已经错过最佳的投保时机了，不一定能买，能买也可能因为年龄原因变得很贵。