如何挑选带有轻症保障的重疾险产品？

重疾险是是家庭必备保单，理赔时一次性给付全部保额，不仅为患者解决治疗费用问题，还能提供后续的家庭生活保障，是报销型的医疗险所不能代替的。

不过，因为保险对重疾的判定标准较高，比如脑中风后遗症的判定：

虽说高标准撬动高杠杆率，但也使标准之下的患者无法理赔，市场诉求之下，带有轻症条款的重疾险应声而出。

轻症，从词义上简单理解，就是重疾在较轻阶段的症状，判定门槛降低了，理赔更加容易，而且一旦罹患，还能豁免未交保费，而重疾保障依然存在。

含轻症的重疾险，要比纯重疾险产品贵15%左右，杠杆率不高，诸位可根据经济情况酌情选择。

本文将对比三款呼声很高的含轻症保障的消费型重疾险：

1. 复星康乐一生C款（简称康乐C）

2. 弘康健康一生重疾A款（简称弘康A）

3. 及安邦和谐健康之享（简称安邦）

我们将从保障细节、价格、健康告知三个方面入手，通过评测来讲讲如何挑选一款重疾险产品。

先看价格，康乐C的价格最低，以20年缴费对比，每年保费便宜2-5%左右。

不过，价格最低不等于性价比最高。

我们看看三款产品的各项细节：

1、重疾保障

保额都在10万-50万之间，但安邦的保额第二年可以翻倍。

康乐C保障重疾种类最多，达80种，不过，重疾种类多少并不重要，标配的都是保监会要求的25种疾病，其中前6种，几乎覆盖绝大多数理赔病因。25种标配疾病之后的，噱头的意味更多。

当然，在不加价的情况下，保障病种多多益善。

2、轻症保障

康乐C保障轻症35种，多于其它两款产品。

但在轻症标配的前10种疾病里，康乐C缺少「不典型的急性心肌梗塞」（重疾保障“急性心肌梗塞”的轻症状态），而多了「早期原发性心肌病」和三项具体心脑血管手术保障。

鉴于心脑血管类疾病的发病率更高，而保险合同中的「不典型的急性心肌梗塞」是一种病症状态描述，要比具体治疗办法的覆盖范围更广，所以，我觉得缺少该条款的康乐C在轻症种类上是偏弱的。

轻症给付次数，康乐C3次，高于其它两款产品。注意，轻症多次赔付，每次理赔限不同轻症种类，同一原因罹患多种轻症也只给付一个。

轻症给付还有「提前给付」和「额外给付」的差别，三款产品均是额外给付，轻症理赔不影响重疾保额。

值得注意的是：

因为康乐C的重疾和轻症是同一保险合同，若被保人首先罹患重疾并理赔，则合同终止，轻症保障同样结束。

此外，康乐C在180天的等待期内，若被保人罹患轻症，保险公司退还全部保费并终止合同（含重疾），而其它两款产品是返还轻症保费，停止轻症合同，并不影响重疾保障。

综合看来，弘康A在轻症方面的保障更胜一筹。

3、其它方面

投保年龄，弘康A可保到55周岁，三款产品中优势最大。

各年龄段保额，康乐C17岁前不能超过20万，是三款产品中限制最大的。46-50周岁最高可保30万，要优于弘康A，但不如安邦，后者通过第二年倍增的特点，可达40万保额。

安邦附加了死亡、全残等额外保障，是其它两款产品没有的。

健康告知是针对被保人身体情况的要求，相当于产品的「准入门槛」，选择健康险，不能只看谁便宜，还要看看健康告知「严不严」，越便宜的产品，越要仔细看。

弘康产品一向以健康告知严格著称，所以重点对比康乐C和弘康A。

1. 投保记录、运动习惯、国外居住、成瘾性嗜好四个方面一致。

2. 康乐C限定1-3类职业投保，4类职业（危险性较高的一线人员）无法购买。

3. 直系血亲的病史，康乐C没有恶性肿瘤，而是指定了3种特定癌症，门槛降低，但多了一项心肌梗塞。

4. 康乐C没有症状自查一项，当然，这项也较难落地。

5. 康乐C多了最近1年内的住院及诊断记录，但贴心地排除了痔疮、脂肪瘤等常见的独立小手术。

6. 最关键的既往病史对比：

医疗方面懒伙计不是专家，请大家自行对比。

看过健康告知，再看免责条款，三款产品的免责条款基本一致，安邦要更加苛刻一些，重疾多了自杀，轻症多了医疗事故、药物过敏等免责事项。康乐C则补充了保单现金价值说明，是一个进步。

通过上述三方面评测，我们看了价格和赔付次数等表层数据，也分析了核心病种、健康告知，免责条款等关键细节。从中看出，价格并非衡量一款产品好坏的最佳标准，要综合多方面因素，才能看出一款产品是否真正具备高性价比。

归纳一下，就是：

1. 保障病种不看多少，而看罹患概率；

2. 赔付不看次数，而看条件；

3. 健康告知和免责条款不可忽视，越便宜的产品越要仔细检查，多多咨询客服。

周末愉快。