和泰超级玛丽2020pro，保良性肿瘤那个出来升级了~

2020年2月26日 pm4:59 重大疾病保险

每周保险小课堂：教你选择正确的保险缴费方式！

通过“每周问答”这个小栏目，提供更多专业的保险知识给有需要的朋友，并且通过长期问题积累，方便朋友们去解答客户的各类保险疑惑。 每一期都讲一个专题的内容，本期的专题内容是“选择适合自己的保险缴费方式”  每周保险小课堂  某客户 选择不同的保险缴费方式有关…

 

“听说你们搞癌症研究的？”“嗯，，，”“你说这玩意，它能根治么？”“不好说，不过保守估计，全球有三千多万患者带癌生存，国内怎么也有好几百万吧。”“那一定很花钱吧？”“ ”如果不是当年在肿瘤科采集样本，估计也不会误打误撞嗑保险条款。买保险不看条款，或者看不懂条款已经成为一个普遍现象，毕竟隔行如隔山，一打开就想关上。可是不符合条款又拿不到赔偿，保险就这样一次次陷入行业信任危机。典型的事件是2005年友邦的“重疾门”，一名医生发现保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。“这些条款，要是符合了，就基本没救了，不可能在活着的时候领到赔偿金”，也就是被消费者诟病的“保死不保生”。随后，监管部门启动紧急预案，由中国医师协会参与定义二十五种高发重大疾病条款。在此基础上，各家公司逐渐把重疾病种扩展到45种、60种、80种，甚至120多种。即便如此，保险产品仍然存在“条款苛刻”、“理赔要求太高”的困境。特别是随着医学水平的发展，很多重大疾病已经可以在早期阶段得到干预，幸好降低理赔门槛的轻症重疾概念也随之而来。虽然轻症早已不是什么新鲜事，现在不少公司已经开始陆续推出中症、前症，甚至后症。但由于轻症条款并不受统一规定，曾经某大型保险公司的产品里一度缺乏多种高发轻症。不少业务员坚持洗地：这些轻症没有意义、不重要、骗人的，那也就只能交给市场来教育了。嗯，，，虽然好像也没有教育成功。常见的高发轻症比如：严重心肌梗塞早期阶段所对应的不典型心梗、心脏搭桥术对应的介入术；脑中风严重后遗症对应的轻微后遗症，或者不要求后遗症等等。诶，我知道，那重疾理赔率最高的恶性肿瘤对应的轻症就是良性肿瘤咯。emmmm，抱歉，恶性肿瘤对应的是极早期恶性病变，并不是良性肿瘤。极早期恶性病变和恶性肿瘤一样，都是恶性细胞不受控制的增长。符合WHO《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴：所不同的是，类似原位癌、或者Binet分期A期的慢性淋巴细胞白血病等情况对身体的危害十分小。比如原位癌，是恶性细胞还停留在细胞突变的局部组织，并未突破基底膜。无论是治疗费用，还是术后影响都很小，不构成重疾的定义原则。因此，极早期的恶性病变按轻症比例赔付。对于突破基底膜的恶性肿瘤，则极其容易随着血管、淋巴系统逃窜至其他器官，则存在复发、新发、持续、转移的风险。这也是癌症治疗复杂性的最大原因之一。而良性肿瘤虽然和恶性肿瘤具有一定的相似性，毕竟大家都叫肿瘤。但良性肿瘤大多生长缓慢，不抢夺其他组织器官的营养，也不会到处乱跑。So，良性肿瘤通常不在重大疾病的保障范围。但凡事也有例外，比如生长在脑部的良性肿瘤。如果放任不管的话，肿瘤持续增大，在原本就不大的颅脑空间里挤压其他脑组织，同样也会带来生命危险。而且开颅手术的风险又极高，因此，需要开颅手术的良性脑肿瘤仍然符合重疾赔付的条款。同时，较为轻微的脑垂体瘤、脑动脉瘤等也成为与之对应的轻症。除此之外，其他部位的良性肿瘤确实有不少放任不管的案例。曾经有患者的良性肿瘤长了20多斤，也不怎么威胁生命。但同样的，随着良性肿瘤的持续生长，一旦开始影响周围器官的正常功能，甚至有恶化的倾向，外科医生还是会建议割了吧。但是割了又不符合条款，拿不到保险赔偿，你说气人不气人？万万没想到，和泰超级玛丽2020Pro居然敢跳出来：我们赔！ 针对肝肾、肠胃、食道等14种特定器官的良性肿瘤，如需住院手术，能够获赔10%保额。 当然，如果条款能开放针对门诊手术也赔就更好了。 其它方面的保障也不遑多让： 110种重症，赔付1次，若被保人不超过40岁，前15年额外提供50%的保障； 25种中症，赔付2次，分别为50%、60%保额，不分组，无间隔期； 50种轻症，赔付3次，分别为30%、45%、55%保额，不分组，无间隔期，并支持不同器官原位癌2次赔付； 特色方面： 可选附加恶性肿瘤二次赔付责任： 在首次癌症赔付满1年后（多数产品要求满3年），若出现新发恶性肿瘤，再次提供120%赔付； 在首次癌症赔付满3年后，若存在复发、转移、持续，再次提供120%赔付； 在首次癌症以外的重疾赔付满180天后（多数产品要求满1年），若发生恶性肿瘤，提供120%赔付。 可选附加恶性肿瘤转移提前赔付责任： 在首次癌症赔付满1年后，若出现转移，提前赔付30%，缓解经济压力；满3年后，再次赔付剩余90%。 费用方面，以30周岁人群购买50万保额为例，选择保障终身，30年缴费，并附加良性肿瘤手术金： 每年保费男性5475元（不含身故）、7965元（含身故）；女性5180元（不含身故）、7065元（含身故）。 如果再选上恶性肿瘤二次赔付，以及恶性肿瘤转移提前赔付： 每年保费男性6315元（不含身故）、8875元（含身故）；女性6410元（不含身故）、8350元（含身故）。 因此，若是作为不含身故责任的纯重疾保险，在费用上较为便宜，非常适合预算紧张的消费者。 如果关心恶性肿瘤方面的保障，和泰超级玛丽2020Pro不失为一款不错的产品。

 

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