网红重疾险这么多，挑花眼怎么办

很多朋友对于这些网红重疾险产品有所了解，不过，真到了要选择哪一款产品投保时，大多数的人还是犹豫不决，不知道应该选择哪一款比较适合自己。

对于这个话题，评保哥今天会专门就测评过的6款长期重疾险来做点评，结合这些重疾险产品的特点给大家做出针对性的建议，希望对于大家投保重疾险能够有所帮助。

1.按照人群来划分，你该这样选重疾险

2.不同的保障内容，需要保费有所差异

3.重疾险产品建议，这样买重疾险更好

一、按照人群来划分，你该这样选重疾险

按照人群来看，我们一般会涉及到给少儿、成人、老人这三类人群投保。这三类人群由于所处的人生阶段有所不同，他们的身体健康情况和经济收入有所不同，相应来说，我们在投保时也会有所差异。

对于少儿群体来说，由于他们不是家里的经济收入来源，他们需要的是身体健康有所保障。一个家庭的小孩如果不幸身患重疾，会给一个家庭带来很大的财务负担，高昂的重疾治疗费用会拖垮一个家庭。

我们需要为少儿配置足够的重疾险保障，借助重疾险来转移少儿身患重疾带来的家庭财务损失，让小孩能够健康成长，不用担心无力支付高昂的治疗费用。

少儿重疾险的配置与成人有所差异，他们的重疾保障额度、重疾保障内容会显得更为关键，反倒是保障期限可以较为灵活选择，我们可以聚焦较为关注的时期。

评保哥比较建议大家可以根据自身的家庭收入情况来给小孩配置好重疾险，总体原则就是在自身预算范围内，优先把保额做到足够高，可以考虑牺牲保障期限。

少儿重疾险购买的保险额度最起码要在30万以上，50万以上的保额会更好。只有把保额做足，赔付的保险金才能足够覆盖重疾医疗费用支出和后期康复费用。

除了关注重疾保额外，我们需要重点留意的是重疾险保障的重疾种类，重疾种类除了涵盖较为高发的中级外，可以考虑关注少儿高发的重疾保障，这一块的保障会让我们的重疾险保障更充足。

对于成人人群来说，他们肩上背负的责任较多，需要工作收入的养家糊口。这一人群会更为需要重疾险来为身体健康保驾护航，他们需要重疾险来帮忙转移人身种的大风险。

成人的重疾险保障需要覆盖重疾治疗费用、后期康复费用和工作收入损失，需要的保障额度建议可以选择50万以上，30万是重疾的治疗费用，20万可以作为后期康复费用和工作收入损失。

重疾险的投保门槛会比意外险、寿险要高，如果你能够投保重疾险，建议可以早点配置。随着年龄的增大，身体健康问题会暴露，这个时候可能会影响后面的定期重疾险购买。

我们建议可以配置一份定期重疾险，保障期限可以选择保障到退休之后的一定年龄或者终身。保障期限越高，需要的重疾险保费会越多。我们可以在自身保费预算范围内，把保额与保障期限配置好。

总体来说，有这么一个原则，重疾险的保障额度要优先与保障期限，保障期限又由于保障内容。我们要根据自身情况来合理搭配，确保买的保险发挥的保障作用较为充足。

对于老年人来说，由于年龄较大，身体健康有较多问题，这个阶段，能够买的重疾险产品会比较少。大部分重疾险对于购买年龄上限有所限制，重疾险的健康告知也会有所限制。

老年人买重疾险的选择较少，在年龄选择上，可以选择投保年龄较高的产品。至于对于健康告知的担心，我们可以尝试投保健康告知较为宽松的产品，有部分问题也可以考虑通过智能核保来解决。

如果年龄较大，投保重疾险需要的保费较高，可能会出现保费倒挂的现象。这个时候，不如退而求其次，选择保障更为核心风险的防癌险，这个也不失为一个好选择。

二、不同的保障内容，需要保费有所差异

目前，市面上的消费型重疾险较多，重疾险的保障内容主要重疾和轻症。有的重疾险是单次重疾、单次轻症赔付，有的重疾险是单次重疾、多次轻症赔付、多次轻症赔付、有的重疾险是多次重疾、多次轻症赔付等。

不同的重疾险产品提供的保障内容会有所不同。总体来说，保障内容越充足，我们需要缴纳的保费会越高。这个时候，我们在配置保险时，就要看看自身的保费预算与保障需求，结合自身需要来合理配置好。

单次重疾、单次轻症赔付的重疾险是重疾险保障的基础款，一个人一生罹患一次重疾的概率较高，轻症大多是重疾的早期症状阶段或者未达到重疾理赔标准状态的较轻阶段。

如果我们配置一份单次重疾、单次轻症赔付，能够为我们提供较为基础的重疾保障。对于大多数人来说，这份保障已经足够。

我们之前测评过的单次赔付的网红重疾险有百年人寿康惠保、瑞泰人寿瑞盈定期重疾险。这两份重疾险较为相同，算是目前市面上较为具有性价比的重疾险产品。

从保费测算数据来看，瑞泰瑞盈的保费和百年康惠保的保费区别不大，都是性价比极高的重疾险。如果是纯重疾保障的保险，这两款产品都有一定的优势，大家可以根据自己的喜好选择就好。

单次赔付的重疾险能够给我们提供基础保障，但是还是有人担心保障不够充足，这个时候就多次赔付的重疾险。多次赔付的重疾险可以细分为单次重疾多次轻症赔付、多次重疾多次轻症赔付。

随着社会的发展，一方面，随着生活压力的增大，重疾发病趋向年轻化，另一方面，随着现在医疗水平的提高，重疾的治愈有所提升。这个时候，多次赔付的重疾险能够提供更充足的保障。

我们之前测评过的单次重疾、多次轻症赔付的网红重疾险有复星联合健康康乐一生B款、复星联合健康康乐一生C款、复星联合健康达尔文1号重疾险。这三款产品大体相同，有部分小的差异。

与百年康惠保、瑞泰人寿瑞盈相比，复星康乐e生重疾险的轻症保障要充分很多，轻症可以赔付三次，每次赔付的保额是重疾保额的30%，与保障内容增加相对应，需要支付的保费也要高一些。

复星康乐一生重疾险里面分为康乐一生B款（含身故版本），康乐一生C款（不含身故版本），两者的区别是是否包含身故责任。身故责任会让保费增加，为了更方便比较，我们主要以康乐一生C款来对比。

复星康乐一生C款、复星达尔文1号这两款产品都是复星联合健康推出的纯保障长期重疾险产品。两者的病种数量是一样，保障80种重疾，单次赔付；35种轻症，赔付3次，投保人和被保险人可豁免保费。

康乐一生C款的轻症赔付比例是30%，达尔文1号的轻症赔付比例是25%。轻症发生的概率要比重疾要高一点，我们能用到的概率较高一点，较高的赔付比例较为实用。

达尔文1号的重疾保额可以增长，但是有一个前提是发生轻症，如果发生轻症之后，我们重疾赔付的比例会高一点。对于发生轻症再罹患重疾的人群来说，获得的保障要更多。

对于部分人来说，总是有各种担心，重疾发生之后就不能投保重疾险了。在重疾治愈后，相当于没有了重疾保障。这种情况，就可以优选购买多次赔付的重疾险。

不过，一个人多次罹患重疾的概率极低，要知道一次重疾已经快要人命。重疾治愈后，再次罹患其他组别的重疾的概率会低很多。

我们之前测评过的多次分组赔付的重疾险是弘康人寿哆啦A保重疾险。这款产品的保障重疾与轻症的种类较为丰富，重疾可赔3次，轻症可赔2次，每次额外30%保额。总体来说，重疾与轻症的保障非常充足。

如果你想要配置一份多次赔付的重疾险，哆啦A保可以作为一种选择参考，这款产品兼具重疾、轻症和身故保障，需要支出的保费较少，是一款非常高性价比的保险产品。

不过，由于是多次分组赔付的长期重疾险，提供的保障内容要多，弘康哆啦A保需要支付的保费会比复星康乐一生，复星达尔文1号重疾险要高一些。

三、重疾险产品建议，这样投保会更好

网红重疾险产品很多，我们今天主要拿过往测评过的6款产品来做对比，给出具体的投保建议。总体来说，每一款重疾险尤其自身的特点和优势，选择适合自己的保障即可。

如果想要给小孩配置重疾险，建议考虑保障期限到30岁的和谐健康慧馨安或者和谐健康大黄蜂重疾险。在有医疗险的情况下，评保哥比较建议选择特定重疾保障更多的慧馨安重疾险。

对于老年人来说，可以尝试投保瑞泰瑞盈定期重疾险，这款产品承保年龄限为出生30天-70周岁，打破高龄投保限制，可弥补老年人群无长期重疾可买的痛点。

如果我们的保费预算有限，这个时候我们可以考虑单次赔付的重疾险百年康惠保和瑞泰瑞盈，他们由于保障侧重于核心保障，需要的保费较少，我们可以通过很小的保费支出，就可以把保额做足。

对于部分较轻的责任，我们可以把这部分风险自担，这也是我们能够承受得起的。不要因为想要的保障太多，而把保额降低，这样会因噎废食，反倒会我们的核心保障不足，大的风险来临会让自己手头无措。

如果我们的预算较多，可以根据自身需求，选择较高的保额和较长的保障期限的产品。总体一个原则，就是在保额与保额期限足够的情况下，再考虑赔付次数更多的产品。