重疾险里的轻症，都要注意什么

轻症，或者叫「危重疾病的轻症状态」，是多数重疾险产品的重要补充责任。要了解轻症，首先要了解重疾险里的重疾是什么：

重疾险里面的重疾到底是什么？

读完后，你会发现重疾险的判定标准非常严格，有很多指定条件和免除责任，而这些病的早期症状或不同治疗手段，却不能获得理赔。

轻症保障就是为了解决这个需求而产生的。

如何判断一款保险产品里的轻症保障是好是坏呢？只需记住三句话：9种病、多次赔、不太贵。

也就是说，第一要了解关键的轻症有哪些，以及这些病的判定标准；第二要看赔付次数，越多越好；第三，同一款重疾险， 含轻症的价格不能太贵，20%左右才是合理的，超过这个区间，就要考虑是否值得。

轻症都保哪些病？

轻症的种类和裁定，目前还不像重疾那样由国家统一标准，所以各种产品鱼龙混杂，参差不齐。关键的轻症记住这9种就好：

1. 极早期恶性肿瘤或恶性病变

2. 不典型的急性心肌梗塞

3. 冠状动脉介入手术

4. 特定脑中风后遗症

5. 主动脉内手术（非开胸手术）

6. 心脏瓣膜介入手术（非开胸手术）

7. 脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤

8. 轻度面积Ⅲ度烧伤

9. 视力严重受损

其中，前4项分别对应了重疾种类中高发的癌症、心脏病、脑中风，是重中之重。

有些附加轻症的重疾险产品，会刻意强调轻症数量，各位不要被表面数字所迷惑，轻症保障够不够，关键还看有没有上述9种病，尤其是前4项。

比如平安福2016，虽然有20项轻症责任，却只是将早期癌症由1项拆成3项，还把不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风、冠状动脉介入手术三项高发轻症取消了。

比如复星康乐一生C款，轻症缺少“不典型的急性心肌梗塞”，而多了“早期原发性心肌病”和三项具体心脑血管手术保障。鉴于心脑血管类疾病的发病率更高，而保险合同中的“不典型的急性心肌梗塞”是一种病症状态描述，要比具体治疗办法的覆盖范围更广，所以，缺少该条款的康乐C在轻症保障上是有不足的。

轻症的赔付次数

轻症罹患的几率远高于重疾，复发率也更高，所以轻症的多次赔付就显得很有实际意义，目前，多数产品支持轻症的多次赔付，比如弘康健康一生A款支持轻症2次赔付、复星康乐一生C款和同方多倍保支持3次赔付，当然，费率也比1次赔付的产品贵一些。

当然，轻症的多次赔付，多数都限定于不同系统不同病种，也有间隔期的要求，一定要注意仔细阅读保障条款，不能只看表面的赔付数字。

轻症豁免

当被保人不幸罹患轻症后，不用继续负担剩余保费，而重疾保障合同依旧有效。避免被保人因疾病丧失收入能力后，无力承担保费、进而丧失重疾保障的情况发生。

注意，轻症豁免条款是需要额外加费的。

轻症的保额多少合适？

轻症多是附加险，跟随在重疾险产品里，一般是重疾险保额的20%-30%，比如重疾险保额是50万，轻症保额就是10-15万。

需要关注一点，轻症保额的给付方式，有额外给付和提前给付两种，后者要逊于前者。

轻症进入重疾险，有效地降低了重疾险的理赔门槛，顺应市场趋势，值得肯定。不过，要注意附带轻症条款的保险产品，其保费增加了多少，20%-30%是合理区间，过多的话，并不划算。

当然，两个同样价格的重疾产品，一个有轻症保障，一个没有轻症保障，还是优先选择带轻症的。

此外，轻症的治疗费用一般在10万以内，并非不可抵御的家庭经济风险，在选择重疾险的时候，要优先关注重疾险保额，然后再看是否附加轻症，把保险的杠杆率利用到最佳。