守卫者3号，保障最全，但也有缺憾

春天到了，又到了万物复苏的季节。保险公司也开始有了新的动作。文末福利~

昆仑健康新上线了一款多次赔付型重疾险——「守卫者3号」。

看了下，亮点多多，尤其是重疾不分组多次赔付，保障更加强大了！

简单说下守卫者3号的亮点：

重疾能赔2次，不分组，首次重疾赔100%保额，前15年确诊额外给付50%保额，第二次重疾赔120%保额，两次间隔仅1年。少儿也适用，特定重疾最高赔300%。

守卫者3号更适合看中重疾多次赔付、对更高保障有要求的家庭购买。

先跟大家分享保障内容，优缺点都有哪些，值不值得买。

125种重疾

守卫者3号是一个多次赔付的重疾险，重疾不分组可以赔2次，这两次重疾的理赔间隔是1年。

第一次重疾赔付：100%基本保额，如果是前15年确诊额外给付50%基本保额，也就是第一次最高能赔150%基本保额

第二次重疾赔付：120%基本保额。

两次重疾累计最高能赔270%保额，非常高了。

多次赔付的重疾险，分组的好，还是不分组的好，在文末跟你唠唠。

20种中症

守卫者3号的中症，不分组赔2次,分别赔付50%、60%基本保额

50种轻症

轻症方面，守卫者3号不分组赔3次,分别赔付30%40%50%基本保额

少儿特定疾病保障

给孩子买守卫者3号的话，还有一项额外赔付。

如果孩子18岁前确诊20种少儿特定疾病，在重疾正常赔，还额外给付1次150%基本保额。

相当于，少儿特定重疾最高赔付300%。

可选保障方面还有「恶性肿瘤治疗津贴」

守卫者3号重疾不分组，赔两次，首次最高150%保额，第二次120%保额。

算上轻症、中症、重疾，守卫者3号累计最高赔付650%，非常充足的保障了，完全满足「买重疾险就是买保额」的初心。

而且少儿也适用,少儿特定重疾最高赔付300%，这点很看中。

为了针对疫情，截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，守卫者3号按重疾责任赔付且无等待期。

优点说完了，再来扒一扒它的缺点不足。

我觉得有3个：

承保年龄少

大部分重疾险的可投保年龄在50岁之前，守卫者3号限制在30天-45周岁，可以说是非常谨慎了。

70岁捆绑身故

这已经成为高性价比重疾险的“标准限制”了吧，只有保至80岁以上身故责任可选，70岁捆绑身故怎么看都不灵活。

恶性肿瘤治疗是津贴而不是保额

这算不上是缺点，但有点小遗憾，如果这个可选项要是癌症二次赔付保额，估计产品能火到爆炸。

守卫者3号本就是多次赔付重疾险，自然包含癌症第二次赔付，保险公司从赔付风险上考虑只赔津贴，但是消费者就是想要更多呀！

恶性肿瘤治疗津贴总归不如赔保额来的划算。

从2016年开始，市场开始出现多次赔付的重疾险，但多次赔付重疾险里又细分了分组与不分组两类。

很多宝妈问我，分不分组的有啥区别吗？为啥看起来价格差不多，选哪个更好呢？

从理论上来讲：不分组＞多分组＞少分组＞单次赔付重疾险

因为，同组重疾只能赔付一次。

所以，分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率，如果不分组，获得两次赔付的概率高于分组型产品。

目前市面上多次赔付的重疾险，一般会把重疾种类进行相应的分组。

例如合同约定保障100种重大疾病，可能会把这100种重大疾病分为四个组，如果第一次罹患了某个分组中的重大疾病,赔付之后这整个组的责任都除外,也就是说一下子少了很多种重大疾病的保障。

其实重点还不在于只是少了一些病种这么简单，少了的疾病种类可能是以后最高发的疾病,因为病种都是有相关性的。

保险公司在设计产品时，对于重疾种类的分组都是经过精心设计的，他们会把相关病种放在一个分组里面，这样一旦生了某种病下次最有可能生的病都被一起责任除外了，大大的降低了保险公司的赔付比率，这一点对于外行人是不懂的。

既然分组的产品有这些坑,所以就不难理解重疾种类不分组的产品的优势所在了吧？

例如，合同约定还是保障100种重大疾病，如果第一次不幸選患某种重大疾病，则进行相应赔付之后只是会把这一种重大疾病的责任终止。

以后如果不幸再罹患其他重大疾病,达到合同约定的赔付条件，还是可以得到相应的赔付。

本质上说，单次重疾险和多次赔付重疾险，面对的是两类预算不同的群体。

对赔付次数要求高，可以考虑保障更全的守卫者3号，对于保障详情和价格，有什么不懂的都可以来咨询。

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