一文读懂重疾险——如何挑重疾险？李元霸如何用保险保障一生系列

关于重疾险，是提问最多的险种，也是90%家庭中保费占比最高的。粉丝们都知道，本号更新较慢，在信息过剩的时候，我不想增加垃圾。要么不发，要发只发干货。先看看大家排名前四的问题：

因为重疾险综合了保险、医学、法律等学科，所以普通人很难搞清楚，保险公司的营销人员大多数也不清楚，所以普通的消费者更加难以区分。花了一段时间，针对很多人的困惑，集中谈一谈重疾险，希望用一篇文章来讲清楚，并且让大家防止入坑。

重疾险：简单讲，就是当被保人患有了保险合同中明确的重大疾病、符合合同约定时，保险公司给予定额补偿。这笔钱不需要凭发票报销，可以自己支配，出国治病、继续治疗、购买补品，等等。它的核心本质是“收入损失险”。

关于重大疾病的种类，根据中国银保监会（原保监会）的要求，中国保险行业协会与中国医师协会制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，明确要求，只要名称中有“重大疾病”，就必须提供6种核心保障：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病这6种核心重疾，这6种核心重疾，占了一般人群患上重疾的80%以上。

从监管层面，还明确了25种重大疾病的组合，包括了这6种核心重疾，形成了6+19的组合。这25种重疾，占了一般人群患上重疾的95%以上。也是目前大家见到最多的、最核心重疾产品。

19种较常见重疾的定义，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数重疾产品提供的基本覆盖范围。无论你在国内哪一家保险公司购买了重疾产品，这6种/25种重大疾病的定义都是一模一样的。

那么，很多公司宣传的45种、80种、100种重疾又是什么？是不是越多越好？其实，这里很多就是宣传噱头了，有的产品为了增加疾病种类好宣传，将很多发生概率很低的疾病（比如疯牛病）纳入保障范围，当然不排除小概率事件发生，但从总体意义上来说，无所谓，如果钱多，那么可以无脑买入保障最多疾病的。

这里再复习一遍：

重疾险中的疾病=6种必须保的重大疾病（监管统一规定）+19种其他重大疾病（监管统一规定）+其他疾病（各个保险公司自定义），其中，从概率上，前面25种重疾占理赔的95%以上。

重疾险的类别，大家看可能很乱，有的是销售人员说重疾只能和寿险捆绑销售，有的是到期返本……

从专业人士的角度看，是这样分类的：

分为定期重疾和终身重疾。

定期重疾：就是我们看到的比如保障20年、30年，或者保到60岁、70岁，到期合同即终止。

终身重疾：对被保险人提供终身保障。就是一般意义上的“挂掉”（有的是到合同约定的极限年龄）。大多数这样的产品包含身故责任，所以费率比定期会高很多。

额外给付型：发生重疾并且给付了保额后，保单继续有效，身故的保额不会被削减。如果身故，产品合同里有相关的约定，身故还有一次身故保险金。重疾保额与身故的保额各自独立。这类产品看起来很美好，但问题在于保费贵，同等保费的情况下，保额较低。

提前给付型：在互联网销售保险出来以前，这类重疾险是绝对主流，目前仍然是占比最高的产品（虽然我不推荐这类产品）。这类提前给付的附加重疾险，一般随着其他的主险购买，比如终身寿险，附加提前给付重大疾病。两者保额共享，比如，50万终身寿险附加提前给付重疾25万，如果先发生了重疾理赔了25万，那么寿险的保额就由50万变成了25万。这是买保险时经常发生误读的一点，需要仔细甄别，不要光听销售人员的。

独立主险给付型：这是这些年逐步兴起的，重疾险是独立的主险，部分带有死亡责任，但两者责任完全独立、保额完全独立。这类产品的定价总体最低、最容易也最透明，因为只需要考虑的是重大疾病的发生率、死亡率。但是，这个主要是保重疾，死亡的保障是很低的。所以从极致性价比的角度来说，我强烈推荐这类独立主险，再自己搭配定期寿险一起。

相比于寿险理赔条件的简单，重疾险的理赔条件就复杂太多了。有人说是“确诊即赔”，我想说的是要达到保险合同约定的条件，才会赔付。

不同公司的重疾产品，理赔条件有区别吗？——没有！没有！没有！都是按照保险合同来的。

而且，我前面说过，国家监管部门规定的6种或者25种重疾，其定义是完全一样的，每一家都一样。在这25种之外，其他的重症和轻症就都不是标准定义了，由各家保险公司自己决定标准。

重疾险到底怎么理赔呢？

这里对25种重疾进行了梳理，主要有三类：

1、确诊即赔（3种）

2、实施了约定手术（5种）

3、达到疾病约定的某种状态（17种）

这些其实是容易引起误解最深的地方，很多人觉得得了XX病就该理赔，但不是这样的，一切依据合同来。比如急性心肌梗塞，指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。须满足下列至少三项条件：

（1）典型临床表现，例如急性胸痛等；

（2）新近的心电图改变提示急性心肌梗塞；

（3）心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化；

（4）发病90天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于50%。

不会！保险的理赔，与销售和客服人员无关，与销售渠道无关，只和一个有关——保险合同。是否达到了合同约定的重疾状态，这是核心要素，达到了门槛，那么保险公司一定会理赔，也必须理赔。

如果不赔怎么办？放心吧。第一，保险公司的后面是再保险公司，理赔时再保险公司会承担大头，他们没有主观故意去不赔；第二，中国的保险监管非常严格，银保监会以及各地的银保监局不是吃素的，保险公司客观上不能不赔，如果不赔你找当地的银保监局，一告一个准。银保监会官方微信：我投保的保险公司会倒闭吗？

有没有例外的？有！一种是没有达到合同约定的重疾状态。另一种是投保人在投保时没有如实告知健康状况。这也是反复强调：必须认真填写健康告知、认真阅读保险合同。

这是重复问题中很多的，确实也是一个现实问题。

我主张，保险应该是为了更好地保障生活，而不能成为负担，所以量力而行最重要。

先说结论，我建议30万起步，50万最佳，一线城市、经济条件较好生活水平较高的可考虑100万+。

重疾的整体费用在30万左右，从医学的角度上来讲，如果50万都治不好的病，人就差不多完蛋了。因为寿险的保额是留给家人的，重疾险的保额一般是留给自己用的，属于收入损失险，所以如果一直保持着较高的生活水平，那么重疾险的保额有必要更高，比如罹患重疾，虽然无法上班，但仍希望继续接受最好的治疗、不卖房、孩子的兴趣班继续报、家人继续每年一次旅游……那么重疾险的保额在这时候就发挥作用了，它能让人更有尊严地活下去。

很多人会问，我的预算不够怎么办？

我的建议是：保险是逐步配置的过程，不必追求一步到位，量力而行。在保额优先的前提下，可以这样降低支出：首先选择纯粹的消费型重疾险，不要任何返还的，不要买多次赔付的；其次选择缴费时间最长的；第三不要选择终身重疾，可以选择保20年或到60岁，这会便宜很多。比如，一个是20万保终身，一个是50万保到60岁，那么肯定是选择50万保到60岁的，等经济条件更好的时候，再逐步补充保障。

这个问题，其实非常简单明了，本质上就是钱的问题。

从精算的角度，两者几乎没有区别，因为价格对应的是风险概率。终身的费率必然大幅高于定期，时间越长风险成本越大。

绝大多数人来说，刚开始买的重疾险选定期60岁、70岁为好，先把保额提高，覆盖核心周期的风险，后面再慢慢加。

轻症是重症发病前期的症状，发生概率要高于重疾发生的概率。但是，说高也不高，因为很多人是直接发现得了重疾。

这个问题的答案，一样是看你所能接受的价格。如果单纯的重疾险已经保额充分且预算充足，可以考虑附加轻症，毕竟多一分保障。

同时，还要考虑的就是附加轻症所增加的费用，费用带来的边际收益到底有多少，很多公司产品利润的重头就是靠附加的轻症。如果是这样的情况，轻症意义就不大了，还不如买更高保额的重疾。

多次赔付作为近年来的创新业务，成为保险公司宣传差异化的重点。但是和大家所理解的不太一样的，多次赔付，不是每个都赔多次。一般是把关联性的疾病归在一组内，对同组内的重疾不会进行重复理赔；有的产品会对两次重疾之间的时间进行限制。

所以，第一份重疾险不建议买多次赔付的，建议先用预算把保额提高。

多次赔付重疾险适合在保额足够高的前提下，作为第二份重疾险的补充。

这里我再重复一遍，不管保险销售人员（经纪人、代理人）怎么劝你，你都无脑只买消费型的。凡是带有“返还、分红、储蓄、万能、投资连结”等字眼的，以及捆绑返还型保险的——一概不考虑。一概不考虑。一概不考虑。

在未来N年后保险公司给你返还的保费，都是你自己现在多交的保费。只要你会把钱放货币基金（余额宝），比任何一个到期返还型的都要强。

具体的可以看看之前的文章：为什么我建议你只买消费型保险？

绝对不行。百万医疗险，都是不保证续保的，它可以作为重疾险的补充存在。

不保证续保，就是今年有明年不一定还有、今年是这个价格明年不一定还是这个价格。如果保证续保就不是现在的几百块的价格了。因为买了百万医疗险而放弃了重疾，无异于拣了芝麻丢了西瓜——未来身体有小病后，再买重疾要么加费承保，要么拒保。

医疗险是报销形式，你医疗花了多少根据合同报销多少，但因为重疾造成无法工作的收入损失、医疗后期的恢复治疗，都不属于医疗险的保障范畴，而是由重疾险覆盖的。

当然，如果预算实在有限，比如只有几百块，那么买个百万医疗险凑合几年也是一个选择。

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