信美爱加倍（三叶草）重疾险，让百年康惠保旗舰版有点小尴尬

现在保哥每天早晨一睁眼的第一件事，就是看看【相互保】最新的人数，每天以100多万人的速度暴涨，截止到10月24日下午2:30，用了9天的时间，加入人数便突破了1000万。

具有百年历史的相互保险制度，在中国与世界上最先进的互联网技术完美融合。这一次创世纪的试验，让信美人寿相互保险社，作为我国第一家相互制人寿保险公司，有了一个华丽的开场

作为一个“含着金钥匙出生的富二代”，信美相互有蚂蚁金服这个富爸爸撑腰，自2017年一成立，就获得了支付宝的大力扶持，在蚂蚁保险平台上大胆的做了多项创新型保险产品试验。

2018年10月，针对重疾险市场，信美相互又上线了一款【爱加倍保障计划】（有的渠道叫三叶草）。

这一款产品有没有延续信美相互创新型的产品策略，我们今天来详细测评一下：

这是一款不含身故责任的消费型重疾险，除了常规的重疾+轻症及豁免保障外，增加了中症保障。带中症保障的重疾险，自今年以来，已上线不少产品，保哥专门做过一期测评：

7款带中症的多倍重疾险怎么选？

但这些都是绑定终身寿险责任，身故赔保额的重疾险。没绑定寿险责任，首次引入中症保障的，是国庆节后10月8日刚上线的百年康惠保(旗舰版)。

信美爱加倍，从产品形态上看，有点像百年康惠保(旗舰版)的精简版。

虽然升级后的康惠保（旗舰版）保障非常全面，增加了中症、轻症也提额提次数、还增加了特定疾病额外给付30%保额，身故还可以退保费，但是缺点就是这些功能不可拆分，必须捆绑在一起购买，保费也相应的提高很多。

而信美相互爱加倍，即使如此精简，功能也是可以拆分的，轻症和中症以及对应的豁免，都是可以选择投保，方便客户“量体裁衣、丰俭由己”。

目前市场中可以单独购买纯重疾（不附加轻症或中症）的产品就是下表这些，信美相互人寿爱加倍的费率处于中间水平，但也只比同样是100种重疾的百年康惠保高了3%左右。

如果加上轻症责任，在这一类消费型的重疾险里，爱加倍则属于最低费率的行列，已经超过了百年康惠保。

（请横屏观看）

从下表的比较来看，百年康惠保（旗舰版）比信美相互爱加倍主要多了“特定重疾额外赔付”和“身故返还保费”这两项功能上。

但信美相互爱加倍也比百年康惠保（旗舰版）多了“可附加投保人豁免”和“重疾绿通服务”。

价格上，信美爱加倍便宜了15%左右。保哥测算了一下，以男性50万保额为例，百年康惠保（旗舰版）的特定疾病额外30%保额是15万，男性的13种特定重疾也基本都在保监会标准6种大病里面，相同条件下的渤海简单i基础款承保6种大病的价格是1151元，两者合计后的价格就只比百年康惠保（旗舰版）少了253元，如果再考虑爱加倍比康惠保少了一项身故返保费的保障成本，实际上，这两个产品的费率水平是差不多。

因此，百年康惠保（旗舰版）其实每个功能的费率都很低，只不过捆绑在一起就显得贵了。

信美相互爱加倍，优势之处在于“短小精干”，可以随意组合。

1、等待期条款更优

信美相互爱加倍在等到期内确诊轻症/中症，虽然不承担保险责任，但是合同继续有效。百年康惠保（旗舰版）在等待期内发病，就终止合同。

2、健康告知严格

信美相互爱加倍的健康告知，总体来讲是非常严格的，虽然没有关于住院史的询问，但其他既往症的询问覆盖面相当宽泛，我们常见的健康异常状况全部在内。

3、病种设置全面、合理

100种重疾，没啥毛病，已经是行业里最多的数量了；

25种中症和50种轻症是值得仔细研究的，保哥也详细的看了，传统的八大高发轻症，有7个在轻症里都有，1个轻微脑中风后遗症，升到了中症里，设置较为合理。