百年康多保测评：价格逆天、保额递增、身故还返本，它真的值得买吗？

百年康多保最近很受关注，不少读者都来询问。

产品的亮点也很足，重疾赔 5 次、中症赔付保额市场最高、轻症保额递增、身故还能返还，价格还很逆天。

那么它是否就更值得买呢？今天就来给它号号脉！

一、

在进入详细的产品测评之前，先看看大家都最关注的价格问题。

都是多次赔付，重疾中症轻症都管的，康多保比长生福便宜，价格更有优势。

重疾分组差不多的，哆啦 A 保比康多保便宜，但哆啦 A 保缺了一个中症，从这点上来说，康多保加量不加价，价格优势还是比较明显。

二、

保障方面，康多保管五块：重疾、中症、轻症、身故和保费豁免。

100 种重疾，分 5 组，可赔付 5 次，赔基本保额；

20 种中症，不分组，赔付 2 次，每次赔基本保额的 60%；

35 种轻症，赔付 3 次，第一次 35% 保额，第二次 40% 保额，第三次 45% 保额。

中症和轻症的赔付，都不占用重疾保额。

被保人初次确诊重疾、中症、轻症，除了获得保额赔付之外，还可以豁免保费，保费豁免之后，保障权益继续。

身故或全残，18 岁之前，赔付 3 倍已交保费，是目前未成年给付额度，业内最高的产品；18 岁之后，给付基本保额。

保险期间内生病赔保额，没生病就去世了，给你退保费，钱没白花。

还多了一个疾病终末期保障，给付的是基本保额，临终关怀，提前给付，挺人性化的。

三、

保障挺多，疾病保额也挺高的，但是具体能不能赔到，还要看细节。

百年康多保在细节上，有很多聪明的小设计。

首先是重疾方面。

康多保的 100 种重疾，分为 A 到 E 五组，每一组只能赔付一次。

如果第一次理赔就是重疾，那么轻症、中症、身故、全残、疾病终末期的保障都会结束，仅继续承担重疾责任，这点几乎所有同类产品都一样。

重点看疾病的分组情况。我也多次讲过，对于分组型的重疾险，看它价格贵在哪里，主要看六种高发重疾，是不是放在不同的组里。

在所有重疾险里，不管疾病种类有多少，这六种高发重疾都必须在，这是保监会规定的。

这六种疾病分别是：恶性肿瘤（癌症）、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

它们加在一起，占到了所有重疾险赔付概率的 80% 以上。

如果这 6 种高发重疾，全部都分散在不同组里，在保费方面，就会比分在同一组里的产品贵很多。

了解了这些之后，我们再看康多保的重疾分组情况，就能明白它比同类产品价格便宜的原因。

黄色部分是六种高发重疾，分成了三组，癌症没有单独分组，看似平均，实际上加大了理赔难度，大大降低了成本。

举个例子，造血干细胞移植术和癌症都分在 A 组，如果隔壁老王，第一次确诊了白血病，并获得了理赔，过了 180 天的间隔期之后，老王非常幸运，匹配到了合适的骨髓，并做了骨髓移植手术。

这个手术，完全符合造血干细胞移植术的标准，但老王却没法享受到第二次理赔，因为癌症理赔过一次了，整组失效了。

这一点上，长生福就做得比较好，重疾不分组，多次赔付。

老王如果买的是长生福，这种情况，他就可以赔付两次。

这也是为什么长生福会比较贵的原因，因为赔付的概率比同类产品更高，成本自然也就更高。

黄色加上蓝色部分，是保监会统一规定的前 25 种重大疾病，它们加在一起，占到了所有重疾险理赔的 95% 以上。

康多保把它们全部分散在前四组中，而第五组的四种重疾，比如出血性登革热、埃博拉病毒感染，实际发病率并不高，E 组的理赔概率非常低，这又再一次降低了成本。

在 6 种高发疾病的分组情况里，哆啦 A 保虽然比不上长生福不分组，但却比康多保有诚意很多。

恶性肿瘤和重大器官移植术，哆啦 A 保和康多保一样，把它们放在同一组，自然不算尽善尽美。 

但却把脑中风后遗症、心血管疾病、终末期肾病这三类全部分开，又提高了理赔的概率。 

比起价格更贵的康多保，在重疾的保障上，哆啦 A 保反而性价比更高一些。

四、

其次是中症方面。

中症赔付的保额，提高到了业内最高的 60%，这点挺良心的。

中症的种类，要么是从原有的轻症里挑选，把赔付比例提高，要么是部分重疾的理赔门槛降低，用来锦上添花的。

相比于增多中症保障这种表面变化，有没有增加高发病种，理赔条件是否苛刻，才是判断重疾险性价比的核心。

康多保的中症病种是这样的：

20 种中症都是比较实用的，比如中度类风湿性关节炎、中度脑中风后遗症、单侧肺脏切除等疾病，都是高发的疾病，这一点值得表扬。

但是仔细看条款，才发现暗藏玄机。

比如“中度脑中风后遗症”，其实就是其他重疾险里的轻症，康多保只是把它从轻症里拿出来，虽然赔付比例增加了，但是理赔门槛也提高了不少。

同样是脑中风，康多保的理赔要求就比哆啦 A 保多一个，要自主生活能力完全丧失，才可以赔付。

这一点上，康惠保的理赔门槛就高很多。

还有一个中症疾病的理赔也很苛刻，是关于糖尿病并发症的理赔条款，必须要整只脚截除才赔付，只切除多只脚趾，没切完整只脚，不赔付，这个可以说非常苛刻了。

不过也正因为理赔门槛比同类产品高，所以成本会更低 ，保费才可以做到比同类产品便宜。

五、

最后是轻症方面。

康多保在轻症赔付的设计上，还是比较独特的，保额逐渐递增，每得一次轻症，赔付比例增长 5%，最高给付 3 次，分别赔付35%、40%、45%。

对比目前大多数重疾产品，轻症赔付比例 30% 来说，这也是目前市面上比较少见的设计，还是非常有亮点的。

轻症赔付比例这么高，保障的病种都有哪些呢？

康多保的轻症种类是这样的：

常见高发轻微疾病“极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、冠状动脉介入手术”都有，还是挺全面的。

总结：

百年康多保整体上是一款不错的产品，价格具有优势，18 岁之前身故保额更高，轻症和中症的赔付比例也较高。

遗憾的是，部分疾病存在理赔门槛偏高，重疾分组不合理的情况。

如果很在意价格的话，还不如购买哆啦 A 保，多次赔付型重疾险中，最便宜的一款，重疾、轻症都有，对于一般人绝对够用了。

如果不在意价格，重疾不分组，保障更全面的长生福显然更适合。