招商信诺自在人生A要停售了？优缺点有啥，买前注意什么？

去年8月，监管部门意识到，有件事儿可能「不妙」。

预定利率4.025%的年金险，可能会让保险公司未来承担巨大的兑付风险。赶在年底，紧急叫停了好些产品，包括星享福(星颐)、相伴一生都下架了。

预定利率4.025%年金，现在很少见了。

但是，少见≠绝迹。

年领金额高、后期收益不错，适合养老的年金，还剩一款。

「招商信诺自在人生A养老年金险」，丝毫不比已经下架的产品差。

准备从你关心的点入手，优点不足、能领多少钱、IRR统统说个遍。

自在人生A的长相，跟星享福很像。

浓眉大眼的，都是高领取型年金险，更适合「用作养老」。

我把它俩拉在一块，比一比?

看表里的案例，同样交费的情况下，自在人生A的养老金更多，后面还会细说。

自在人生A的交费期间，只有10、15、20年，不太灵活，但也不是大毛病。

领取养老金可以按月领取或按年领取。

按年领取，每年可以领取主合同100%的基本保额，直至终身;

按月领取，每月按照基本保额的8.4%给付。

说一下领取年龄，自在人生A有55岁、60岁、65岁3个选项，但是条款中注明了，要达到“法定退休年龄”才能领取。

女士随意，男士得选60岁或65岁领取了。

自在人生A的领取金额，丝毫不比星享福差。

星享福基本是市场上年金领取金额最高的产品了，这是养老年金的优势所在。

给的钱多，等我们老了，更方便早日从菜市场自由，迈向海底捞自由。

跟星享福比，自在人生能领多少钱呢？

以30岁男性，每年交10万元，连续交10年，60岁开始领取养老金为例：

星享福：149893元/年

自在人生A：151600元/年

相同条件，自在人生A能领取到的养老金更多，每年能多领2000多。

而且，自在人生可以保证领取20年。

如果被保人在领取期间身故，可一次性领取20倍的基本保额，不过要扣除已经领取的部分。

用上面的例子，保证领取20年，被保人至少可以获得151600×20年，即303.2万。

如果中途发生意外，未领取的钱，会赔付给受益人，完全不用担心钱打水漂。

看收益，就要看IRR了。

有些预定利率是4.025%的年金险，实际收益率并不高，甚至还没有预定利率3.5%的年金险高。

IRR是一切年金产品的照妖镜。

对收益率进行了测算：

在足够长寿的前提下，自在人生A的IRR随着年龄增长升高。

至于身故赔付，分3个情况：

1. 领取年金前：给“累计已交保费”或“保单现金价值”最多的一个。

2. 领取不满20年：如果在60-80岁身故，因为能保证领取20年，所以能领到“基本保额*20-已领取的养老金”。

3. 领取满20年：身故保险金为0。

如果在领取前身故，能领到的钱并不多。自在人生A的回本时间是在第18个保单年度，跟星享福一样。

如果是在60岁-80岁身故，保证领取20年的设定，可以给家人留一笔钱。

自在人生A主打生前领取，而且保单后期超过4%的收益率，也足以证明它是一款“高领取”的纯养老年金。

它不仅领取金额高，还有较高的现金价值，并延续至终身。

如果年纪大了，对更长寿没太信心时，也可以领取保单的现金价值，灵活处理。

不过，自在人生A也有缺点。

想要保证这么高的收益，灵活性上就会有些限制，毕竟“甘蔗没有两头甜”。

如果开始领取前急需用钱，可以选择保单贷款，或是减额取现。

出了开头提到的缴费期少，跟已经下线的产品比，发现自在人生A：

可保年龄稍低：最大被保人年龄只有55岁

保证领取20年：星享福有20年/25年两种

没有加减保功能：后续不能追加

不过，这些瑕疵并不是重点。

比如，投保年龄50岁以内已经覆盖大部分受众。年金险的核心就是「时间的复利」，年龄太大投保年金险就不划算了。

不支持加保，第一年交多少，以后就按这个费率继续投保，投保前算清楚，倒也没啥。

买自在人生A，也可以考虑。

至于保险公司，它是由招商银行股份有限公司和信诺北美人寿有限公司各出资50%组建的人寿保险公司，注册资本28亿，最新综合偿付率是234.28%。

招商银行大家都不陌生了，最喜欢的银行，没有之一。

信诺北美人寿有限公司，是美国四大商业健康保险公司之一。

不管是风险评级还是综合偿付能力都没问题，放心吧跑不了。

4.025%、保障终身、保证领取20年、活多久领多久、IRR高、终身有现金价值、保险公司实力还强，现在这种产品，打着灯笼都难找。

单纯用来养老的年金险，因为能终身领取，所以活得越久，领取利益就越高。

活着的时候，自在人生A和星享福的生存利益名茅前列，其他产品无法媲美。

可惜星享福已经bye bye了，没赶上末班车，自在人生A可别错过了。

有想法的，建议尽快上车，也是因为这种4.025%的年金，最终都难逃下架的命运。

看中养老金领取额度高的，自在人生A就是不二之选。

还有一个新品「中韩悦未来养老年金」，预定利率也是4.025%。

研究了一下，悦未来的养老金领取较少，但有持续的身故利益。

悦未来不保障终身，而是保到100岁。养老金领到100岁为止，身故金也只到100岁。

自在人生A虽好，养老金利益高，但是领取满20年，身故保险金为0。但是注意，现金价值并不为零~通过特殊操作一样可以拿回这笔钱

希望规划养老的同时，又不愿离开后一分钱都没给孩子留下，悦未来也不错，身故利益更高。

活着时候领取更多选「招商信诺自在人生A」

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