守卫者3号｜购买前一定要弄懂的9个关键问题

守卫者3号已经上线，现在可以去产品页面，看看健康告知，试试智能核保了。

之前介绍过守卫者3号，今天对具体的投保问题进行答疑。

好在哪，不好在哪，怎么买，适合谁买，我就直接说了。

在不分组多次赔重疾险里，守卫者3号确实很好，价格便宜量又足。

如果你问我该不该买守卫者3号，我很难简单的替你做出回答。

它不便宜，吸引的是小部分追求顶配保障的用户。它不会成为唯一，但一定会推着重疾险朝前面走。

但我必须说，它是重疾险形态上，从来没有过的集大成者。

它有病种最多的不分组2次赔、50%额外保额赠送，还有史无前例、理赔门槛更低的恶性肿瘤治疗津贴(类似癌症二次赔)。

既吸取了别人的长处，也有独门绝技。

所以，只要你想要当下最全的保障，都适合买它。

预算6000左右，就能买到以前卖价过万，可能还没它好的保障。

?守卫者3号的评测里我做过对比。

不分组多次赔重疾险中，守卫者3号保障最好，也最便宜。

单次赔付的达尔文2号(已下线)、超级玛丽2020Max，加上癌症二次赔付也很不错。

纠结买哪个？

你首先要明白，多次赔付重疾险的两种购买思路。

达尔文2号/超级玛丽2020Max：高性价比，把最核心的风险解决掉。

守卫者3号：把拿到两次赔偿的概率最大化，为此多付出点保费。

这是一份内部数据，可以看到：

「首次癌」3年后复发，拿到第二次理赔，绝对概率是8.03%。

再坚持三年，没有死，癌症复发，拿到第三次理赔，概率仅为2%。

这还是发生概率最高的癌症。

其他的重疾，不管是「首次癌+二次非癌」，还是「首次非癌+二次癌」。

第二次理赔概率加合，也就3%左右。

所以，从二次重疾发生概率讲：癌症二次赔付 不分组多次赔付。

达尔文2号、超级玛丽2020Max，相当于买到二次重疾的最高性价比。

也就是保障了：「首次癌+二次癌」「首次非癌+二次癌」。

不过，跟守卫者3号的区别在于：只有守卫者3号能保障「首次癌+二次非癌」。

所以，买哪个，看你对保障的追求了。

想要最全保障，买守卫者3号，并且把恶性肿瘤治疗津贴选上。

想要性价比最高的，达尔文2号已经买不到了，超级玛丽2020Max还能抓住机会。

不建议选身故，但是务必额外去买一个定期寿险。

守卫者3号，保70岁强制绑定身故，但保80/终身，可以灵活选。

这里做了个保费对比：

很明显，加了身故赔保额，价格高很多。 单独买份定期寿险，保费更便宜。

2. 恶性肿瘤治疗津贴尽量加

不分组多次赔重疾险有个通病，就是第二次重疾必须跟第一次不同，才能理赔。

守卫者3号实现「首次癌+二次癌」，有个前提，要附加「恶性肿瘤治疗津贴」。

别一听又要加加加，就紧张，就怕贵，其实它是划算的。

超级玛丽2020Max要等3年后才能一次性拿到120%保额。

而守卫者3号更容易拿到赔偿，1年后能拿到30%，2年后再拿30%，3年后再拿30%。

虽然总额的90%要小于超级玛丽2020Max的120%，但如果患癌后撑不过3年，超级玛丽2020Max的癌症二次就没用了。

从癌症复发概率上看，当然是越早拿到钱越好。

实用性上，癌症津贴更好些，3年变1年，价格也会比“间隔3年再一次性赔”贵点。

打算买守卫者3号，肯定是奔着最强保障来的，癌症津贴看自己的预算选就好。

3. 保障期间想一想

建议优先「保终身」。

一来，只保70岁、80岁，年龄越大，疾病发生概率越大，保障到期，后面也就没了兜底的。

二来，80岁和终身的保费差距并不大，多花一点钱，一辈子都享“二次赔”保障。

如果之前已经有终身重疾险，保70岁也可以，就是得捆绑身故，性价比不高了。

守卫者3号健康告知也宽松。

支持智能核保和人工核保，一些常见疾病的核保规则，甲状腺结节2级，乳腺结节2级，可标体承保。

多类疾病与同类产品比较也属于宽松标准，详情参考下表：

并且一些其他产品拒保或除外的疾病，如宫颈上皮内瘤变CINⅠ/CIN Ⅱ、心脏二尖瓣返流、室间隔缺损、风湿性关节炎等严重疾病，它也有机会标体承保。

守卫者3号目前不支持医保卡外借核保，不支持除外和加费承保。

智能核保没通过，或者没有看见对应疾病选项，还能买守卫者3号吗？

别忘了，守卫者3号支持邮件核保啊。

在这里打开页面，预约顾问老师就好，核保有结果第一时间通知你。

等待期内，罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一，合同直接终止。且180天等待期较长，其它重疾险都是90天。

少儿特疾，限制出险年龄为18岁前，略差于妈咪保贝、晴天保保等这些保障期内少儿特疾持续有效的少儿重疾险。

另外，还有一个「风险保额」的问题。

如果你买过健康保2.0，保险公司会以健康保2.0保额的1.5倍计入风险保额。

实际能买到守卫者3号的保额，需要减掉这部分才行。

没买过健康保2.0的，不用紧张。

买过的，基本就告别守卫者3号了。

风险保额是很多公司的通用做法，并不是保险公司实力不行。

2019年第4季度，昆仑健康综合偿付能力充足率为178.71%，超过监管充足率需100%的要求，最近一期风险综合评级为B级，非常合格~

刚讲完，具体看这篇?「守卫者3号上线，我的达尔文2号买亏了？」

前面也说了，单次赔付+癌症二次，相当于买到了二次重疾的关键。

达尔文2号绝对没有买亏。

已经过了犹豫期的，更不建议换。

除非你买的达尔文2号「同时符合」以下几点，否则一概不建议退了换新的。

它俩本质上不是同一类产品。就算换成守卫者3号，我也只推荐「终身+不含身故」的版本。

1. 我家不在投保地区，理赔会有影响吗？

虽然在异地，也不会影响保单的服务和理赔的。

如果你的户口所在地、工作地、经常居住地、社保所在地后续有变动，给保险公司打电话400-8118-899就能改。

2. 想给孩子买守卫者3号，没有身份证，只要有身份证号就行。

职业的话，上学的，选“教育/培训机构”类，按孩子就学情况选。

没上学的小可爱，选“无业-学龄前儿童”就行。

一句话概括守卫者3号就是：用标准版的钱，买到高配版的保障。

它的优势，有那么几点，详细的这里都有?「守卫者3号评测」。

1. 买一份，送半份，还能赔2次

? 125种重疾，不分组赔2次，分别赔100%、120%保额

? 前15年罹患重疾，可额外赔50%保额

? 价格比其他产品，便宜了3%~13%

? 18岁前，罹患20种少儿特疾的一种，除可获得重疾保额赔付外，还可额外赔150%保额

? 最高能赔300%保额（前15年重疾赔150%+少儿特疾150%）