守卫者3号，确实不错，但是不用迷信多次赔付~预约有礼

预算有限，建议优先选单次赔付的重疾险，保额买高一些。但是也有越来越多人，开始迷信「多次赔付」。

感觉重疾赔1次不够用，买个单次赔付的重疾险，总觉着心里不踏实。

本着「多花一点钱，多消除一点不确定性」的想法，好像买了多次赔付的重疾险，风险缺口全补上似的。

多次赔付的产品也多了起来，最近又新出了个「守卫者3号」。

一下子成了多次赔付重疾险里，性价比最高的一个。

不过，小妙姐坚信，买重疾险，保额是最重要的，一次性拿的钱越多越好。

守卫者3号的优缺点、对比、核保、怎么买、适合谁，这些我后面都会提到。

先说说多次赔付，哪种好？

多次赔付，不分组的更好。

因为，同组重疾只能赔一次，分组是为了降低高发重疾的二次理赔发生率。

不分组的，获得二次赔付概率会高于分组的产品，保险公司赔得面更大。

就算要买分组的，甭管分几组，首选癌症单独分一组的。

记住这个?不分组＞癌症单独一组＞癌症未单独分组。

另外说一句，多次赔付重疾险，赔个两次左右就够了。

有些产品，分个五六组，能赔五六七八次，就是好看，不现实，也没必要。

多次赔付的产品我一般直接pass，不分组的死贵，分组的我还看不上。

守卫者3号，还挺能打，条款里它的名字叫「健康保多倍版」。

保障责任很清晰，基础的重疾+中症+轻症和少儿特定疾病，外加可选的恶性肿瘤治疗津贴、身故、投保人豁免。

1.  重疾保障

守卫者3号最高保额是60万，125种重疾，不分组赔2次。

如果第一次确诊重疾是在购买后的15年内，赔150%保额，也就是说买60万可以赔90万。

第二次确诊重疾，可以赔120%保额，间隔期也不长，1年。

2. 轻症/中症保障

20种中症不分组赔2次，依次赔50%/60%保额

50种轻症不分组赔3次，依次赔30%/40%/50%保额

守卫者3号高发轻症都有，对脑中风后遗症等列为了中症，赔得更多。

3. 少儿特定疾病

守卫者3号自带少儿特疾保障，不需要额外加费。

20种少儿特疾，18岁前出险，额外送150%保额的赔付，最多赔付1次。

假如是给孩子买，购买后15年内且在18周岁前确诊了少儿特定重疾，算上额外赔付的150%，买60万保额将会变成180万。

给孩子买守卫者3号，比妈咪保贝赔得多，价格也更便宜。

守卫者3号也是目前市面上少儿特疾赔付比例最高的。

4. 可选责任

可选身故，18岁前赔付保费，18岁后赔付保额。

保到70岁仍然捆绑身故，80岁和终身随意选身故责任。

可选恶性肿瘤治疗津贴，确诊1年仍需治疗的，每年补贴30%保额，连续给3年。

这个比较「像」癌症二次赔，不同于间隔3年才能获赔100%保额，它分成3年给了。

相当于缩短了赔付间隔期，每年都有钱治疗，连续3年能领取共90%的保额。

有点儿小贵，50万保额保终身30年缴费，加上这个，男性要1625，女性要1660。

守卫者3号也送免费的新冠肺炎保障。

截至4月30日确诊新冠肺炎并导致危重症，按重疾保额给付，没有等待期。

我翻了一下智能核保，比较正常。没有特别宽松但是也并不严格。我简单说几个常见的：

表格简单粗暴，具体条件以智能核保为准。

如果智能核保不能确认，也可以预约顾问协助邮件核保。

以我的经验，昆仑健康服务是很不错的。

1. 保障至70岁，需捆绑身故赔保额责任

不细说了，大家的通病，估计以后的产品也得这样，要不保险公司亏的慌。

而且，保至70岁最低保额得买40万起。

2. 等待期罹患保障疾病，合同终止

等待期内，罹患重疾、少儿特疾、中症、轻症之一，合同直接终止。

180天等待期长了点，多次赔付产品一般都是180天，单次的重疾险能短一些，90天。

3. 儿童特疾额外赔付，仅限18周岁前

这一点，不如妈咪保贝、晴天保保，虽然守卫者3号赔付比例最高，但人家的产品只要在保障期内，少儿特疾都持续有效。

只到18岁，Are you serious？

4. 承保年龄限制45岁前

且不说大部分单次赔付的重疾险，投保年龄要求在30天-55周岁。

像是复星联合倍吉星、瑞华保险倍嘉乐保、信泰人寿完美人生守护尊享版，这种同类的多次赔付产品，最高投保年龄都在50-55岁。

守卫者3号限制在45岁，是想进一步控制赔付风险了。

5. 疾病赔付略低

简单说说，后面产品pk就能看出来。

守卫者3号的重疾、轻症病种都做到了目前最多。但是首次重疾赔150%保额，限制在投保前15年。

甚至比不过超级玛丽2020Max。

中症轻症采用递增赔付，这种方式的缺点，就是首次赔得比例很低。

小妙姐开头说了，一次生病拿的钱越多越好，不要寄望于生好几次病拿更多的钱。

接下来会有好几张对比表，高能预警⚠️

因为产品很复杂，对比的维度多，成人/少儿的竞品，都得好好比一比。

与不分组重疾险对比

跟同样不分组的倍吉星、倍嘉乐保相比，守卫者3号的中症、轻症累计赔付更多，重疾的赔付比例更高。

价格相比便宜了3%~13%，附加癌症二次赔或恶性肿瘤津贴，倍吉星和守卫者3号价格差异在300元内。

守卫者3号的癌症津贴更实用点，间隔1年时间短，领3年，每年领30%保额。

比倍吉星间隔3年后领100%保额更早，毕竟患癌后花钱的地方多。

如果你想买多次不分组重疾险，「守卫者3号」现在最划算。

与单次赔付重疾险对比

小妙姐个人建议买「单次重疾险+癌症二次赔付」，这样预算有限也能买到高保额。

像达尔文2号、超级玛丽2020max附加癌症二次赔，能很好的解决2次患癌风险。

守卫者3号的重疾不分组赔2次，价格比超级玛丽2020max+癌症二次赔，差不多。

但守卫者3号的缺点是，疾病赔付比例略低，比不上超级玛丽2020max。

这个就要看你怎么想了，兼顾发生2次重疾险的风险，买守卫者3号也OK?。

与少儿重疾险对比

给孩子买守卫者3号也很合适，大黄蜂3号plus、妈咪保贝，都是可以附加重疾多次赔的高性价比少儿重疾险。

疾病方面，守卫者3号的赔付比例更高，少儿特疾能额外赔付150%，也是目前最多的。

不足就是额外赔付年龄限制18岁前，大黄蜂3号plus限制20岁前，妈咪保贝不限制年龄。

从价格上看，同样加上重疾二次不分组赔付，妈咪保贝价格更贵。

大黄蜂3号plus，附加重疾二次赔付后，虽然价格比守卫者3号便宜一两百块，但它是重疾分6组赔，那就算了吧。

最后，再说回「多次赔付」。

从保险公司们披露的理赔数据看，重疾理赔里，癌症占大头。

除了癌症外，其它重疾第三次理赔的绝对概率，低到可以忽略不计。

不必迷恋「多次赔付」。

赔好几次，不仅能不能拿到不确定，就算拿到，概率也很低。

多买几份重疾险，一定好过买一份多次赔付的重疾险。

买重疾险，一次性拿到的钱，越多越好。

但如果你要买「多次赔付」的重疾险，或者买含寿险责任的重疾险，守卫者3号，目前算是首选。

同类产品的对比中，守卫者3号的价格优秀，作为少儿重疾险，实力排名也是最佳。

横琴动作不小，大黄蜂3号终于开窍，搞了个plus版本对抗妈咪保贝

妈咪保贝，似乎成了所有新少儿重疾产品绕不开的一座大山，谁来，都要和它来比较一番，看看哪个地方谁更厉害，哪个地方还是有差距。 2019年12月24日，我写了一篇评论横琴人寿推出的新少儿重疾大黄蜂3号的文章，我的结论是大黄蜂3号抄袭妈咪保贝，虽然有创新可取的地方，…