防癌险不好选,我给你写了份攻略...

上周，南姐和大家聊了聊泉港事件，聊了聊大众对于癌症的常见误区。

今天咱们直奔主题，聊一聊防癌险。

南姐之前和大家科普保险基础知识的时候曾经说过，个人保障型险种大致分为4大类，按照重要指数排列分别是：重疾险、医疗险、意外险和寿险。那么防癌险属于哪一类呢？

其实防癌险并不能被划分到具体的某一类当中，严格来说，防癌险是这个时代“应运而生”的产物。在2017年年初，世界卫生组织公布了2014年全世界死于癌症的人口数量，这个数字是880万。随着人类平均年龄的不断增加，有专家预测到2030年这个数字会激增至2100万。

保险是消费品，自然也具备商品的供需属性，患癌概率高、癌症死亡率高，那么对于“防癌”的需求在全球范围内就日益迫切，防癌险也就应运而生了。

虽然防癌险不能分类，但是根据他的赔付性质，我们可以把它分成给付型的防癌险和报销型的防癌险，在这点上可以参考重疾险和医疗险的区别。

明白了防癌险的属性，咱们来说一说防癌险的三大特点。

01.价格便宜：

南姐常说的一句话是，“买保险要优先看需求、看保障。”但不管我再怎么说，还是有朋友喜欢把价格放在第一位。所以今天咱们索性先说防癌险的价格。

上文说过，防癌险主要分为给付型与报销型，这两种形式就非常像重疾险和医疗险。但防癌险保障的恶性肿瘤毕竟只是重大疾病中的一种，所以与重疾险或医疗险相比，防癌险的价格是非常便宜的。

价格的便宜就决定了防癌险的两大作用：

第一是阶段性保障：

顾名思义，就是在我们事业刚刚起步或者经济条件不佳的时候，给自己一份保障。这个阶段，想系统的保障自己，有些囊中羞涩；弃保险不顾又觉得每天活在风口浪尖上心里不踏实。

这时我们就可以给自己买一份相对便宜的防癌险，既在自己的经济承受范围之内，又保障了重大疾病中最高发、最烧钱的恶性肿瘤。

第二是保障加厚：

随着我们年龄的增长和经济实力的增加，很多朋友已经不仅仅满足于保险的齐全，他们还非常关心保险的厚度。

毕竟对于一场癌症来说，50万的赔付和200万的赔付对于患者来说是有着质的差异的。

但是购入两款重疾险，又太过浪费。那么买一份重疾险再搭配一份给付型的防癌险，就能达到增加我们保障厚度的目的，既节省了钱，又完美的增加了保单的厚度。

02.年龄限制小：

这里南姐先要纠正大家的一个误区，很多人认为防癌险就是给“买不了”重疾险的老人购买的，其实这个观点并不正确。

的确，老年人购买重疾险的限制较多，防癌险是这类人群的一个非常好的选择。但这不代表了其他年龄段的人就不应该购买防癌险。

拿现在上市面上评价较好的防癌险来说，从0岁到75岁，都有可以选择的优质防癌险，大家选择该类险种时，在年龄限制上可以放宽心。

03.产品形态多样：

与重疾险的“确诊赔付”不同，防癌险的产品形态多种多样，而产品的形态又与年龄有着非常大的关系。

比如儿童治疗癌症的开销要远远高于成人，所以市场上有很多高保额的儿童专项防癌险；

再比如老年人患癌风险高，给付型防癌险的保费会稍贵一些，所以有很多价格低廉的，针对老年人的报销型防癌险。

所以下面咱们结合产品来说说，不同年龄段该选什么样的防癌险。

咱们由“从老到小”的年龄顺序，分段讲一讲防癌险的产品选择。

我们先来聊聊老年人的防癌险：

老人一般都会有不同程度的慢性病，这些疾病会影响到老年人重疾险的购买，所以这时防癌险成了最廉价且有效的替代品。

在上图中，南姐列举了适合老年人的投保的2款给付性质防癌险和1款报销性质的重疾险。咱们先看前面两款康爱卫士和孝亲宝，他们都是给付型的防癌险，也就是确诊即赔付：

承保年龄46-75周岁、最高保额10万、最高20年缴费（根据年龄而定），从主体保障上来看，两者是高度一致的。

那么为什么同等条件下，孝亲宝的保费比康爱卫士便宜不少呢？我们说，保险还是一分钱一分货。

在细节上，康爱卫士比孝亲宝多了以下3大优势：

• 双倍赔付：恶性脑肿瘤、恶性骨软骨癌症、白血病，这三种特定恶性肿瘤，康爱卫士是双倍赔付保额的。

• 身故责任：康爱卫士给付已交保费、孝亲宝给付保单的现金价值。这其中小管家替大家算了一下，特别是在缴费的前几年，康爱卫士的返还是要远远高于孝亲宝的。

• 健康告知：孝亲宝的健康告知更为严格一些，主要体现在对家族遗传问题追究的十分严格，父母、兄弟姐妹患癌均不可投保。

所以说，两者之间肯定是康爱卫士的保障更全面，更高级一些。

如果觉得还是较贵，也可以退而求其次选择孝亲宝，毕竟他们的主体保障是一模一样的。

（康爱卫士）

（孝亲宝）

再来看安享一生，对于老年人来说，南姐只能说这款报销型的防癌险可以说是“所有能够通过健康告知”朋友的标配，原因有三：

• 第一、上述的两款给付型防癌险固然不错，但中老年人能够购买的额度只有10万。这10万用来治病显然是不够的，但如果这10万元作为治病的“启动资金”，治一点报销一点，那么这套组合拳往往能让老人受到更好的治疗。

• 第二、安享一生的费率很低，在上述的保费测算中，55岁男性仅需要471元就可以获得200万的医疗保障，就这个年龄段来讲可以说是一个“爆炸杠杆”了。

• 第三、为什么说他是老年人的最佳防癌医疗险呢？最大的原因在于他宽松的健康告知。三高、糖尿病、心脑血管疾病，这些常见的老年慢性病都不妨碍投保！

  
  

（安享一生）

所以最后咱们总结一下：

中老年人投重疾险成本高、难度大，我们可以尝试投保费率低、条件宽松的防癌险做以替代，其中给付型防癌险有康爱卫士和孝亲宝。康爱卫士保障更为全面价格稍高、孝亲宝基础保障价格合算。

安享一生作为报销型的专项防癌险，对于老年人来说优势多多，与给付型防癌性搭配起来，可以担负起老年人的防癌重任！

下面我们来聊聊广大的“中青年”朋友。

在这个年龄段，家庭、工作的双重压力往往让我们“腹背受敌”，一个月打拼下来的工资除了房贷、车贷以外还有父母的赡养和孩子的抚养开销。

如果这两年，处于事业上升期的你实在力有不逮，南姐建议你好好看看下面的文字。

信泰I立方是信泰保险公司推出的中青年癌症专项保险。

他的投保年龄限定是18-55岁，可以选择保至70岁或终身，保额上限为30万。

除了常规的保障外，他的多次赔付堪称变态。

常规的多次赔付重疾险，他的重疾都是分组的，也就是说如果两次罹患恶性肿瘤，那么即使是多次赔付的重疾险都不会对第二次进行赔付。

但我们知道，癌症复发、转移甚至多年“带癌生活”，在癌症患者的群体中是非常常见的，那么有没有一款保险能够对癌症对此赔付呢？目前市场上最好的就是上面给大家介绍的信泰I立方。

这款防癌险的多次赔付堪称爆炸，前一次的恶性肿瘤，不管是复发了还是转移了还是压根就没治好，只要过了3年的间隔期，还会再次赔付，这种保障在其他产品中大家是很难见到的。

最后在保费方面南姐为大家做了试算，30岁男性投保30万保额保终身的话，保费不足4000元。

不过这款保险的最大问题在于他的保额上限，30万的上线相对较低。不过搭配好百万医疗险，我们还是有充分应对癌症的信心的！

（信泰I立方）