信泰如意人生守护（英雄版），不算王炸，但足够傲视群雄

2020年3月23日 pm8:03 重大疾病保险

哈喽哈喽你们周更（你有周更么？打你！哎呦~）的雷达君来了，疫情把我们拖在家里，本以为可以有更多的时间，但是却事与愿违。

 

买保险的时候明明想保障很多，但是无奈，加起来太贵。

 

今年年初的时候就在我的今年重疾险展望里面提到过：

展望2020年重疾险发展趋势，找到今天的小确幸-超级玛丽2020max

重疾险的费率竞争已经基本到了比较残酷的阶段，各家公司比的都是谁更胆大。很多再保公司已经开始不接激进公司的重疾险产品，觉得充足率太低，接了就是亏。

 

各个性价比重疾险竞争的玩家，开始走差异化路线，最简单的就是男女费率差异，敏感年龄的年龄费率，比如25-35岁做的很便宜，后面再贵回来，来保证产品整体利润测算要求。

 

在这样的情况下，我们看信泰这款新的多次赔付重疾能在刀尖上跳出什么样的舞步。

 

看了给媒体的资料，我表示还是很佩服的 —— 这款产品在各项责任上都比其他同类产品多了一点优势，就是那种，我不比你好多少，但是我每样都比你好这种感觉。

这篇文章，将从以下几个方面来介绍：

1、产品形态

2、保障责任

3、感想

 

 

01

 

信泰守护英雄是一款多次赔付型重疾险，可赔 6 次重疾 + 2 次中症 + 4 次轻症 + 2次极早期恶性肿瘤或恶性病变 + 1次少儿特疾+身故/全残责任 + 轻中重疾豁免，可选恶性肿瘤 2 次给付、特别关爱身故保险金和特殊职业特定疾病感染保险金。可附加两全责任和投保人豁免。

 

一口气说完这个可真累，说起来是个蛮复杂的产品，但是我们可以一步一步拆解来看

（点击图片放大）

 

如意人生守护英雄版的投保规则

 

 

投保年龄：28 天 – 55 周岁

保障时间：终身

缴费期限：5 / 10 / 15 / 20 / 30 年

等待期：90 天

线上可投最高保额：66 万

 

点评：能够线上投保55岁的产品，还是要珍惜，有些重疾险甚至只能45岁前投保，不过50岁以上的财务杠杆略低，也尴尬，好在英雄版价格还可以还可以到70岁，所以依然有一些适用范围

 

02

 

英雄版可以看做是完美人生守护尊享版的升级，两者产品结构基本一致，我们来看看如意人生守护英雄版和完美人生守护尊享版的对比，看看有哪些升级

 

我们可以看出如意人生英雄版和完美人生守护尊享版的投保规则基本一致，主要的的升级变化有： 1.重疾分组多次赔付，重疾保额依次递增；如意人生守护英雄版每次赔付重疾保额递增为20%基本保额，高于完美人生守护尊享版。 2.中症和轻症的病种数目有了进一步提升，且轻症赔付次数由3次提升到4次。 3.可选责任癌症二次赔付，间隔期3年后，赔付120%基本保额，赔付比例相对于完美人生守护尊享版的100%基本保额更高。 4.增加了可选责任：特别关爱身故保险金和特殊职业特定职业感染保险金。 5.暂时没有上线保到70岁的选项，期待后期上线！尊享版到70的费率就曾经是创下记录的，我们也期待英雄版稍微刷点记录，多了也不太容易，毕竟已经基本卡到底了。 6.在保障做了升级的情况下，保费居然还有所下降，真正的做到了提质降费。要知道完美人生守护尊享版的性价比已经很高！

 

英雄版重疾责任

 

既然是多次赔付，我们就看是否分组，分组就看癌症是否单独，其他组是否分配合理，英雄版的分组可以说是在分组多次赔付的重疾中是比较ok的。ab两组分别对应了70%和20%的赔付率，其他的随便分分，即便如此，也能看出还是比较用心的（不用想，又是假设二次重疾发生率近乎为零才能做出这样的费率）

 

至于逐次递增，这个我倒不是特别感冒，不过如果患了预后非常ok的甲状腺癌等，那其实还是用的到的。反正不多收钱，用到最好，没用到也没亏什么。

 

英雄版可选责任

中症轻症个人不是特别感冒，主流责任，多几种少几种对产品力都没啥影响。

癌症二次赔付

癌症二次赔付120%算是一个升级，这个升级是比较不错的，雷达君一直说，多次赔付不如癌症二次赔付，在新疾病定义没有出来之前（使用现行重疾险定义）这个选择是有数理基础的。

特别关爱金-复原保额

我有个朋友，投保的时候说，我就是和保险公司拼命来了，想想也对。这个复原保额则完美的诠释了拼命这个说法，重疾理赔后，生存越久，就能拿到更多的特别关爱金。

 

特定职业HIV保障

个人并不是特别感冒，不过这个看是不是有需要的人，有需要的人还是可以考虑，比如医生、警察。名人隐瞒hiv情况，主刀医生割完了，病人麻药过去第一件事说有hiv，全体手术人员服用阻断剂，吓死人。这个保障不为别的，就是买个安心，哎~其实也只有一声叹息。。。

其实也挺简单就是返还，值得注意的是很多朋友计算了irr发现超过了4%，甚至超过了5%。说是不是算错了，其实不是的，因为两全责任是有一个死亡责任的，死亡责任是返还保费，那么如果按照长期占用客户保费的情况，理应有收益。这部分收益其实就回归到生存收益中，所以就会计算出，实际会比4%收益高。有人想要返还的，也可以，没有问题。

 

 

 

03

 

说说定价和责任的整体印象，英雄版这款产品能在相对极限的精算假设中找到突破口，其实蛮佩服的，信泰精算不简单啊，去了其他公司，搞不好会觉得条件太好不适应呢。

 

今年的重疾险竞争，我敢说还没有落幕，但是从各家保险公司发产品对标竞品的优势来说，以前更新产品费率便宜5%、7%甚至10%，现在1%、2%。从整体超越到精细化设计有竞争力的费率，已经是相当明显的红海特征。称这些公司为敢死队也不为过，当然，保险公司打架，消费者受益，打吧，期待硝烟永不落幕。

 

当然，还是要说说产品选择的，这里有个理念：保险本来就是千人千面，没有一个产品适合所有人，如果有，那应该就是社保。毕竟，没社保新冠肺炎都得自费。这款产品蛮适合小朋友和追求多次赔付的朋友，保费降低了一些，但是责任更加，确实可以作为目前多次赔付的推荐NO.1

 

如果有兴趣的朋友可以直接看一下产品，试算一下是否有达到你的心理预期

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