守卫者1号回归，8款多次赔付重疾险全盘点。

今天，守卫者1号回归了。

换了不同的承销平台，也不能叫守卫者1号了，现在用的是条款名：叫慧惠保。

说起来，守卫者1号刚上线的三个月，凭借当时极致的性价比独占鳌头，一举成为多次重疾赔付的首推荐产品。

但随着百年人寿更换大股东、偿付能力接近红线，销售政策的调整导致与定制销售平台合作不嗨皮，产品因而下架。

慧惠保暌违3个月后的回归，群强环伺下，昔日荣光怕是难在。

除了慧惠保外，上周还有新品长生人寿的桐心守护上线，另外光大永明嘉多保的健康告知也即将升级。

面对这么多产品，有人欢喜有人愁，欢喜的是选择更多，愁的是选择困难症来了。

不用着急，我们今天就为大家来全面盘点一下多次重疾赔付的产品，看哪款更适合你。

多次重疾赔付、且身故赔保额的重疾险，保障较全面，费率也就高。

以性价比第一梯队的产品为例，50万保额、保终身、交30年，

• 0岁，男宝保费3100元左右，女宝2900元左右；

• 30岁，男性保费8000多元，女性则是7000多元；

三口之家，每个人都配置这样的重疾险，保额达到50万，保费确实不低，更适合预算充足的家庭。

多次重疾赔付，重疾病种一般会有分组，癌症单独分组会更受欢迎，也逐渐成为产品设计的主流。

但癌症这个病，以目前的医疗水平，依然是可怕的，不仅发病率高居不下，而且一旦患癌就是一场长期生存战役。

所以附加癌症二次/三次赔付的保障，也成了多次重疾赔付产品竞争新趋势，癌症赔付间隔期多为3年，也有间隔5年的，保障就差了些。

如果家庭保费预算没那么多或只需要单次重疾保障，可以选择身故赔保额、重疾只赔付1次的康乐e生2019，保费比上面的举例可下降15%左右。

身故赔保额的产品，因为不论重疾或身故，都可以获得赔付，产品本身具有一定的储蓄功能，尤其是终身保障时。

如果保费预算有限，钱要花在刀刃上，可选择无身故保障的纯重疾险（非重疾身故可退保返现金价值）。

如康惠保旗舰版、光大永明超级玛丽旗舰版、昆仑健康保2.0或者海保芯爱等，保费比上面举例可下降35%左右。

另外， 还可以考虑选择定期保障，如为孩子选择保到经济独立，大人选择保至70岁、80岁等，保费支出相对低许多，适合预算紧张的家庭，等经济条件提升后，再追加终身保障。

守卫者1号下架三个月，由此带来的市场空缺，引发多番争夺战。

先是信泰完美人生守护伺机上线，再有备哆分1号完美取代守卫者1号，又有新秀海保超级玛丽多倍保力争出道，以及品牌比较响亮的光大永明嘉多保强势上线，连哆啦A保都坐不住升级出了旗舰版。

加上回归的慧惠保和上线不久的长生人寿桐心守护，多次重疾赔付产品竞争空前激烈。

几款产品的横向对比表如下：

表格说明：

• 表格中列出了三组费率数据，分别是保终身/交30年、保终身/交20年、保至70岁/交20年，供大家参考查看；

• 复联康乐e生2019，本身是单次含身故保障的性价比之王，如果附加癌症额外保障，可以看成是2次重疾赔付的产品；

  
  

这些产品，哆啦A保是2017年10月上线，慧惠保初次上线是2018年11月，其他几款产品都是2019年3月~6月上线。

从上线时间大概就能感知，当初哆啦A保的性价比已经到达高位，慧惠保再拉高。

以至于后来竞品的费率几乎已降无可降，要么靠收紧投保限制来降价，要么增加配置加费，总的来说，这些产品整体性价比差别很小，竞争出位全靠差异化。

这些产品，很难说哪一款产品最好，我们可以从保障/费率的性价比、投保限制等方面来进行对比，呈现产品各自的优缺点。

①病种和额度

这些产品重疾病种数量都高达100种或以上，几乎没什么差别，至于重疾赔付额度，超级玛丽多倍保和备哆分1号逐次增加，略有优势。

重疾分组上，信泰完美人生守护、慧惠保和嘉多保的癌症单独分组，备哆分1号、超级玛丽多倍保癌症+侵蚀性葡萄胎一组，哆啦A保旗舰版癌症单独分组后费率加幅较大。

信泰完美人生守护、慧惠保和哆啦A保及其旗舰版没有中症保障。

虽然有中症要比没中症好，但其实目前大多数产品中症病种的设置，对产品费率的影响很小，这其中备哆分1号中症和轻症病种的设置相对较优。

轻症病种上，嘉多保有隐性分组，哆啦A保也有分组、且要间隔180天。

轻症赔付额度，信泰完美人生守护达到45%，守卫者1号和康乐2019是35%/40%/45%的递增，其他都是30%。

②等待期

完美人生守护、慧惠保和嘉多保等待期是90天，其他产品仍是180天；

如果等待期内确诊轻症/中症，备哆分1号、嘉多保、超级玛丽多倍保，以及康乐2019的条款相对友好，虽不承担该项责任但合同可继续；另外四款则是返还保费、终止合同。

③前10年额外保障

备哆分1号、嘉多保、桐心守护、以及康乐2019四款产品，前10年确诊重疾可获得额外赔付。

其中备哆分1号需要附加癌症二次赔付后才可以有额外赔付30%基本保额，嘉多保则限50岁前可额外赔付20%，桐心守护没有限制且可额外赔付50%，这也是其宣传的最大亮点。

④附加癌症二次/三次赔付

备哆分1号、嘉多保和哆啦A保旗舰版可以附加癌症二次赔付保障，其中嘉多保的性价比最高，哆啦A保旗舰版间隔期要5年、且费率加幅也较高。

对比表中的产品，除康乐2019放在最后外，其他产品以男性保费由低到高来排序。

以下对比，以表格中显示的0岁、10岁、20岁、30岁和40岁的保终身/交30年的保费数据为准。

男性费率，信泰完美人生守护最低；女性费率，信泰完美人生、慧惠保和海保超级玛丽多倍保，不同年龄有高有低。

我们统一以信泰完美人生守护的费率为标杆，其他几款产品与之相比，

• 慧惠保，男性平均高1.9%，女性0岁和40岁低1%；

• 超级玛丽多倍保，男性平均高2.9%，女性0岁和30岁低2%；

• 备哆分1号，男性平均高4.4%，女性高8.2%（没有40岁数据）；

• 哆啦A保，男性平均高5.2%，女性高2.7%；

• 嘉多保，男性平均高5.9%，女性高8.3%；

• 桐心守护，男性平均高12.9%，女性高17.6%（交20年的费率）；

另外，附加癌症额外保障后的康乐2019，费率平均比备哆分1号高3.5%。

光大永明背靠央企和银行系，品牌接受度最高；百年人寿虽然保费收入排名较前， 但因偿付能力充足率临近红线，让消费者有点疑虑。

增值服务上，信泰完美人生守护、慧惠保产品页面没有重疾绿通服务，哆啦A保只提供首年服务，桐心守护提供11年服务，海保超级玛丽和备哆分1号有保额要求。

职业限制上，慧惠保和海保超级玛丽多倍保1-6类最宽松，其他几款产品则是是1-4类。

健康告知上，重疾险产品都不算宽松，这些产品中尤以信泰完美人生守护最严，海保超级玛丽多倍保则相对略宽松。

光大永明嘉多保将于7月4日进行健康告知升级，会增加更多的病种问询和2年内检查异常问询。

好在这些产品都开通有智能核保功能，以及线上人工核保（或邮件核保）功能，一些常见的健康异常，也能方便获得核保结果。

以我们整理的几种常见健康异常，如乙肝、乳腺结节和甲状腺结节的智能核保结论来看，海保超级玛丽多倍保是最宽松的，备哆分1号和嘉多保次之，具体的整理表格可见上一篇的嘉多保测评文章。

乳腺结节和甲状腺结节，已手术或未手术，有机会标体投保；

纯乙肝病毒携带和小三阳，肝功能正常也有机会标体投保；

乙肝大三阳，只有弘康哆啦A保（及其旗舰版）有机会承保：

• 未被诊断为乙型肝炎的大三阳，肝功能检测值均正常，可加费承保(约30%)；

另外，哆啦A保是这些产品中唯一一款明确支持医保卡外借核保的。

从上面各维度的介绍来看，回归之后的慧惠保，在一众高性价比的竞品之中，竞争力比较勉强。

而新品长生人寿桐心守护，虽然前10年额外赔付50%基本保额，但费率平均高出信泰完美人生守护15%，高出备哆分1号7%，性价比也差了一些。

总结这些产品的优缺点：

1. 信泰完美人生守护，等待期90天，没有中症保障，但轻症额度高达45%，整体费率低，但健康告知较严，更适合年轻健康群体。

2. 百年慧惠保，等待期90天，性价比略低于信泰完美人生守护，最大的优势是职业限制宽松，1-6类职业可投保，另外分支机构相对较多；

3. 海保超级玛丽旗舰版，费率相对低，健康告知和智能核保相对宽松，1-6类职业可投保，有绿通增值服务，等待期内确诊轻症/中症合同继续，缺点是新公司分支机构仅限海南当地；

4. 复联备哆分1号，整体性价比居中，胜在中症病种和轻症病种设置较优，等待期内确诊轻症/中症合同继续，有绿通增值服务。

5. 光大永明嘉多保，等待期90天，整体性价比居中，但附加癌症二次赔付的性价比最高，等待期内确诊轻症/中症合同继续，且光大永明的分支机构多且品牌接受度高，有绿通增值服务；

6. 弘康哆啦A保（及其旗舰版），产品性价比略低，尤其是旗舰版，产品优势是大三阳也有机会承保，且支持医保卡外借核保。

7. 复星联合康乐2019，是性价比最高的含身故责任、单次重疾赔付的产品，中症和轻症设置同备哆分1号。

如果家庭保费预算充足，我们对这些产品的投保建议如下：

1. 综合产品的性价比、增值服务、公司品牌以及分支机构等因素，光大永明嘉多保和复联备哆分1号排在前面，如果还需要附加癌症多次赔付，嘉多保更优；

2. 想要追求极致性价比，且健康状况良好，可考虑信泰完美人生守护，也可以考虑超级玛丽多倍保；

3. 海保超级玛丽多倍保和慧惠保，是5-6类职业的首选；

4. 乳腺结节、甲状腺结节、纯乙肝病毒携带或小三阳，可优先考虑超级玛丽多倍保、嘉多保和备哆分1号；

5. 如果是乙肝大三阳、或有医保卡外借苦恼的人群，弘康哆啦A保还有机会。

6. 如果觉得重疾1次赔付足够，康乐2019是最佳选择。

7. 如果选择两款产品组合投保，也是不错的选择。

今天就到这了，如果有什么疑问，欢迎在文末留言。

以上产品在公众号“精选产品”中可以查看产品详情，信泰完美人生守护依旧点击下面的“阅读原文”查看。

关注玩保录，不被保险玩！

往期精彩回顾

小米综合意外，可以在玩保录投保了！

平安的安心百分百，真能让人安心？！

自付2.5万才赔1千7？ 22款百万医疗险坑点全检视！

  居民医保，花了3万3，医保统筹才9000多？