2019年中盘点——他竟是最好的多次赔付重疾险

今天小管家和大家聊点干货，2019年过去一半，咱们来继续盘点看一看多次赔付重疾险中，谁家的产品品质更有保障。

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在预算充足的前提下，我们为什么要选择多次赔付重疾险？或者说多次赔付真的有意义么？测评具体产品之前小管家再和大家啰嗦两句。

国民平均寿命稳定提高

其实就算是医学院的专科学生，也很难把重疾险中100余种保障疾病说的清楚明白。不过从很多典型常见病，比如恶性肿瘤、心脏病、脑血管疾病等，我们还是可以清晰的发现，重大疾病的最大杀手并不是什么不规律生活、也不是抽烟、喝酒、熬夜，而是年龄。

年龄越大，重大疾病发病的概率也就越高。那么随着国民平均寿命的提高，重大疾病的发病率、发病频率也一定会提高，购买终身多次赔付的重疾险，非常有必要。

整体医疗水平飞速发展

从2000年-2010年，在11年时间内，中国恶性肿瘤患者5年内生存率有了较大的提升：

（本数据由精算视觉支持提供）

我国越来越好的医疗条件，越来越高的治疗水平都在提示着我们大家，重大疾病不再是“绝症”，在未来的日子里，他只是我们生活中的一道难关。迈过去，我们还有用着幸福与风险并存的好日子，所以终身多次赔付的重疾险，非常有必要配置。

承保限制将越来越严格

必须承认，我们的生活成本越来越高了，什么东西都在涨价。但是对于保险的费用，大家却总是希望一降再降，从传统保险到互联网保险，几年之间保险行业的价格完全在逆市而为，一再降价。

当保险的利润降到冰点的时候，保险产品只能以提高承保条件的方式来维持一个较低的价格。

很多家长给孩子购买保险，由于保费预算有限，常常考虑先配置一个单次赔付的产品，今后再增加保障厚度。但一旦承保条件变严格，甚至在中途出现疾病出险的情况，那么就意味这他与保险绝缘，这种情况是家长不想看到的，而多次赔付重疾险可以从某种程度上降低、转移这种风险。

说了这么多，就是想告诉大家，多次赔付的重疾险并不是“炒作”、“噱头”、“坑钱”，他是非常实用的保障，接下来咱们来对具体的产品进行测评。

在表中，超级玛丽多倍版和光大嘉多保是相对比较新的产品，小管家本来是想单独对产品进行测评的，但无奈新产品的新亮点不多，都是在老产品的亮点上做了深化或者在保费上再次做了让步，所以咱们就直接来对比着进行测评吧。

具体测评之前有两个问题必须单独拿出来说，

第一、为什么测评的是老版哆啦A保

小管家从哆啦A保的升级也就是市面上常说的“旗舰版”并不看好，主要问题存在于两方面：一则哆啦上线的时间比较早，在价格战中不占优势，旗舰版费率再长这无疑增大了消费者的购买难度；二则哆啦旗舰版新增的癌症二次赔付间隔期有足足5年，生生的抹杀了互联网产品3年间隔期的金字招牌，让我很不开心。

哆啦A保的优势在于弘康这家公司的宽松核保和可附加的300万重疾医疗，这些老版也包含，所以这里就没有把旗舰版纳入测评之列。

第二、嘉多保的除外变标体是真的么

最近多方消息都在称，光大永明旗下的嘉多保目前有一项非常大的核保优势。就是当目前的健康状况导致被保险人被“除外承保”后，在保障期间被保险人可以在经过治疗后提交自己的相关信息进行“保障中再次核保”，是有机会变为标体承保的。

这里面小管家想说，这条信息是真的！目前身体有一些小状况的同学可以考虑这款产品，这款产品的具体优势咱们下文再聊。

康惠保多倍版

作为多次赔付重疾险中最便宜的一款，康惠保多倍版这款产品的亮点还是很足的：

第一、承保职业宽泛

其实不论是职业限制少还是保费便宜，都要归功于这款产品的身故责任。在上面的测评表中，其他产品的身故责任都是赔付保额，而这款产品是赔付现金价值，可以算的上的多次赔付重疾险中的“消费型”。

第二、重疾赔付不分组

我们知道多次赔付重疾险都是分组的，分成恶性肿瘤、脑部疾病、心脏疾病等等，同组产品不会多次赔付。

但康惠保多倍版是不分组的，他共计保障100种重大疾病，在二次赔付的过程中，只要两次患的重疾不是同一个就能够进行多次赔付，赔付率要比其他产品都高很多。不过也正因为此，这款产品针对这方面也有两层限制，一则是这款产品二次赔付的间隔期是365天，其余产品都是180天；二则是这款产品只赔付2次，是所有多次赔付重疾险中最少的。

总结来说，这款产品的优势在于：保费便宜、重疾赔付不分组赔付率高。

完美人生

康惠保多倍版是最便宜的多次赔付产品，是因为他的身故责任是现金价值。那么在赔付保额的产品中，最低价的就要属完美人生了。

和其他产品相比，完美人生优秀的“很单纯”，产品的主体保障只有两项，一个是重疾、一个是轻症，没有花里胡哨的内容。

这款产品的亮点有两方面：

第一、轻症赔付额度高

很多消费者诟病这款产品在“这个时代”还没有中症赔付，但其实完美人生的轻症赔付比例已经达到了45%，非常高。特别是和新产品嘉多保相比，嘉多保的一个产品亮点是轻症保额递增，但“递增”到了第三次也没能比完美人生的保障比例高，所以在这点上还是高下立判的。

第二、少儿特定疾病高额赔付

针对少儿的这项保障在品相上虽然是产品的亮点，但如果真的给孩子投保，小管家还是推荐复星联合的妈咪保贝。

第三、保费便宜

这里面小管家想再强调一下这一点，因为完美人生的最高投保限额非常高，职业、年龄都符合规则最高可投保83万，这就决定了我们可以更大程度上享受低廉的费率。

多次赔付产品最近新出了不少，完美人生却依旧是赔付保额产品中最便宜的一款，也从侧面印证了小管家3个月前的预言：重疾险价格很难比完美人生这款还低，趁着在售抓紧入手吧。

备哆分1号&超级玛丽多倍保

这两款产品的保障内容简直不要太一样，所以小管家就把他们放在一起说。

从表格中我们不难看出，这两款产品一共就3点不同：

第一、同为重疾保额递增产品，备哆分上限为120%，超级玛丽多倍保为150%.明显在这点上超级玛丽更好一些，不过话说两头，谁能真正得第4次、第5次重大疾病呢？所以这点上数值看似差异很大，实际差距也很大么？小管家并不看好。

第二、备哆分1号含有绿色通道增值服务。这里面解释两点：一则很多小伙伴说自己的百万医疗险有绿通，这个没啥用，但百万医疗险能买一辈子么？这款产品可以保障一辈子；二则复星联合背后的复星系就是做医药的，他家的绿色通道我还是很信任的，这项增值服务小管家还是比较认可的。

第三、超级玛丽价格便宜。

总结来说，小管家觉得这两款产品可以说各有优劣，再次提示：不要过分看重两者在额外赔付上限上的不同，不要轻视复星联合家的绿通服务。

光大永明嘉多保

小管家在上文小小的diss了一下这款产品，认为他的轻症赔付比例递增，增了半天都没赶上完美人生。但不得不说这是田忌赛马的比较方法，那嘉多保的普通亮点和完美人生的bug级别亮点相提并论。其实嘉多保的轻症保额递增是非常好的保障，妥妥的亮点。

除此之外嘉多保还有两项明显的亮点：

第一、前10个保单年度出险获得额外赔付，这点小管家就不多解释了，让30-40岁年龄段的投保人在壮年时期获得更全面的保障，点赞。

第二、附加恶性肿瘤二次赔付更便宜，上述6款产品中除了完美人生以外都是可以附加恶性肿瘤二次赔付的，但在这其中唯有嘉多保的附加价格最为便宜。

其实并不是嘉多保这款产品在这项保障上价格低廉，而是光大永明这家保险公司在这项保障中做出了最大的让步，他家产品包括超级玛丽旗舰版（单次赔付产品）在癌症二次赔付中的价格上浮只在10%左右，相比很多产品非常便宜。

好了，点评了这么多产品，很多小伙伴可能会问了“到底推荐哪一款呢？”

其实小管家臻选出的这6款产品都可以算得上的是市场爆款，没有哪款产品就完全比其他产品更差，所以产品的亮点我都给大家列举出来了，偏爱哪款，诸君自行选择把。

今天的内容就是这些，大家周末愉快，有其他保险问题欢迎添加微信：bxdaren 咨询我。

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