光大永明超级玛丽旗舰版上线，康惠保旗舰版慌了？

自上线即以超高性价比称霸纯重疾险界的康惠保旗舰版，今年以来一直鸭梨山大。

一方面其“出品人”百年人寿的偿付能力，连续两季在监管红线边缘游走，被有心放大后，消费者难免就对产品持有疑虑。

另一方面，不断有新品对康惠保旗舰版发起挑战，前有瑞泰超级玛丽、复星保德信星悦、瑞华康瑞保，后有海保芯爱。

这些产品，虽各有特色，但性价比实难憾动康惠保旗舰版的霸主之位。

之前已预告，光大永明超级玛丽旗舰版已上线， 有不少朋友很期待看它的测评。

江南梅雨季，风雨敲窗，测评如约而至。

大家对光大永明超级玛丽旗舰版的期待，除了产品本身外，光大永明这个招牌，应该也是原因之一吧。

仅看光大永明这个名字，背后的大股东，大家就一目了然了：

(光大永明官网截图)

大股东光大集团，占股达50%，所以光大永明也属银行系；

二股东是加拿大永明人寿，24.99%的占股比例控制的很好，所以即使有外资背景，依然属于中资寿险公司。

光大永明人寿成立于2002年4月，算是成立较早的保险公司了，公司注册地在天津，注册资本54亿元，资本实力雄厚。

成立17年，目前在天津、北京、浙江、江苏、上海、广东、重庆、辽宁、河北、山西、四川、深圳、苏州、河南、黑龙江、宁波、湖南、陕西、大连、安徽、湖北、山东等20个省市设有分支机构。

虽然成立早，又有国资+外资光环加持，以及银行系属性，这些优先条件都没有让光大永明的规模快速扩大。

从成立以来的原保费收入排名来看，光大永明人寿的发展相对滞后。

在万能险/投连险产品疯狂阶段，保费收入严重依赖银保渠道的光大永明，自然没能逃过保费结构严重失调的弊病。

当2017年监管风向大变之时，它的保费收入几近腰斩。

大环境之下被逼调整产品结构，光大永明开始推一些高性价比的产品，如之前测评过的、由此引发"中症"热的童佳保。

2017年和2018年，原保费收入持续大幅上涨，分别高达38%和46%。

资金实力雄厚，保费收入规模不算大（2018年原保费收入排名32，2009年成立的百年人寿排名13），偿付能力表现自然就好。

2019年一季度核心/综合偿付能力充足率都高达238%，最新一季风险综合评级为A级。

品牌光环和优秀的偿付能力，面对竞品海保芯爱和康惠保旗舰版，都成为超级玛丽旗舰版在横向对比中的一大优势。

有三款产品都叫超级玛丽，可能有朋友有点晕乎，先来理清一下。

这三款产品是同一承销平台定制，超级玛丽是它们在这个平台的统一“花名”。

• 瑞泰超级玛丽，条款名叫瑞兴，现在叫超级玛丽全民版，基础保障是不含身故责任的纯重疾版，也可选身故赔保额；

  
  

• 海保超级玛丽多倍保，条款名叫倍加尔保，属于多次重疾赔付、身故赔保额的重疾险；

  
  

• 光大永明超级玛丽旗舰版，条款名叫健康无忧C款，和瑞泰超级玛丽全民版一样，基础保障是纯重疾版，也可选身故赔保额；

超级玛丽旗舰版的保障，如下图：

基础保障即必选保障，1次重疾+2次中症+3次轻症，和康惠保旗舰版、海保芯爱相同，赔付额度也一样，轻症和中症病种设置也接近。

同时，又增加了重疾额外保障，即在40岁前投保，前10年发生重疾，可赔付135%的基本保额。

可选保障有癌症额外保障和身故保障两个附加险。

①癌症额外保障

附加癌症额外保障后，光大永明旗舰版相当于是2次重疾赔付：

• 如果首次确诊癌症，3年后仍处于癌症状态，还可再赔付1次；

• 如果首次非癌症，间隔1年后确诊癌症，也可以再赔付1次。

不管是赔付2次癌症，还是赔付非癌症重疾+癌症，第二次赔付的概率都是挺大的。

有着同样癌症额外保障附加险的产品，还有海保芯爱和复联康乐2019，不过康乐2019首次非癌症时，180天的间隔期更短。

②身故赔付保额

光大永明的身故保障，和海保芯爱、康惠保旗舰版的返还累计保费不一样，它是身故赔付保额（18周岁前返还累计保费）。

如果选择附加身故保障，它就和复联康乐2019是同一类别。

不过呢，它有点骚操作就是：如果选择附加身故保障，必须同时附加癌症额外保障。

因为康乐2019可以附加同样的癌症额外保障，还是免不了要正面对比一番，留待下节介绍。

职业限制1-4类，保障期限有保至70周岁、80周岁和终身三个选项，等待期90天，有智能核保+人工核保，以及可以享受重疾绿通服务等，这些常规的投保限制和投保选项，不过多展开。

另外，和复联康乐2019等产品一样，等待期内发生轻症或中症，不承担且不再承担该项保障责任，但合同可继续。

但还要特别提醒的是，即使合同可继续，今后也不再承担轻症、中症豁免保费的责任：

这一点，复联的康乐2019、备哆分1号等产品，也一样。

即使如此，比起康惠保旗舰版在等待期内发生保险责任，直接返还保费、终止合同的操作，要友好得多。

参与横向对比的产品，以海保芯爱和康惠保旗舰版为主，以及身故赔付保额康乐2019（单次重疾赔付）。

同时，也顺带上瑞泰超级玛丽、和备哆分1号（多次重疾赔付）的相关数据供大家参考。

另外今天刚上线了康惠保尊享版，也一同对比下。

为了方便对比，表中呈现的是保额50万、交20年的保费(因为海保芯爱、复联的产品，40岁时最长交费只有20年)。

如果要投保，优先建议选最长交费期限如30年交，这样年交保费更便宜，时间杠杆更高。

上一节已经详细介绍了产品保障内容，这一节则围绕费率对比来展开。

①基础保障，即重疾+中症+轻症

基础保障部分，超级玛丽旗舰版的重疾保障，多了40岁前投保、前10年重疾赔付135%基本保额，芯爱的轻症多了冠状动脉介入术可额外多赔付1次。

与芯爱相比，

• 保终身时，两者费率有高有低，基本相当；

• 保至70周岁时，超级玛丽旗舰版平均是芯爱的91折。

与康惠保旗舰版相比，

• 保终身时，超级玛丽旗舰版平均高3.7%；

• 保至70周岁时，两者费率有高有低，基本相当。

在纯重疾险保障部分，保终身时三款产品各有优势、基本相当；保定期时超级玛丽旗舰版和康惠保旗舰版基本相当，芯爱掉队。

②基础保障+癌症额外保障

附加癌症额外保障后，保障期限选终身更有意义。

而且康惠保旗舰版没有这个附加保障，就只和芯爱相比了。

两者相比，超级玛丽旗舰版的性价比凸显出来，平均是芯爱的81折。

弄清楚了上面癌症二次赔付和癌症额外保障，以及癌症多次赔付附加险的区别后，来简单说下康惠保尊享版。

它是在康惠保旗舰版的基础上，捆绑了癌症二次赔付保障，同时身故返保费捆绑在一起，并且保障期限只有保终身。

本来我一向不太建议大家选择身故返保费，而且它的癌症二次赔付保障也没有超级玛丽的癌症额外保障实用。

费率也不太有优势。

康惠保尊享版，比康惠保旗舰版附加身故保障后，多了癌症二次赔付，费率却平均高了14%。

超级玛丽旗舰版基础保障+癌症额外保障的费率，比基础保障平均高7.6%。

相比之下，康惠保尊享版的费率增幅，显然有点高了，不具有竞争力。

①与康乐2019相比

超级玛丽旗舰版选择身故赔保额，必须同时选择癌症额外保障。

这和附加了癌症额外保障的康乐2019相比，保障区别在于：

• 前10年额外重疾保障部分，超级玛丽旗舰版额外赔35%，但限40岁及以下投保；康乐2019额外赔付30%，不限投保年龄；

• 康乐2019首次非癌症时，180天间隔期更短；

• 超级玛丽旗舰版3次轻症赔付额度都是30%，康乐2019则是30%、35%、40%递增；

• 康乐2019轻症和中症搭配更好。

两者费率有高有低，超级玛丽旗舰版0-10岁男性和40岁以上略高，但平均下来略微高0.25%。

综合来看，两者的性价比在同一层次上。

②与多次重疾赔付产品相比

基础保障+身故赔保额+癌症额外保障的超级玛丽旗舰版和康乐2019，与多次重疾赔付的备哆分1号、以及海保超级玛丽多倍保相比，孰优孰劣呢？

两者保障偏重不同，如果觉得多次重疾赔付的保障足够，选择多次重疾赔付的产品就行，注意最好是癌症单独分组；

如果更看重首次癌症之后，间隔3年后仍处于癌症状态可在赔付1次，那就选择附加癌症额外保障的超级玛丽旗舰版或康乐2019，保费也略高。

如附加了癌症额外保障的康乐2019，费率比备哆分1号平均高3.7%。

所以，就看大家的个人偏好了。

结合上面对比，光大永明超级玛丽旗舰版综合竞争力很不错。

产品整体的亮点有：

①性价比高，

• 基础保障部分，和海保芯爱、康惠保旗舰版都在第一梯队；

• 基础保障+癌症额外保障，目前性价比最高；

• 基础保障+身故赔保额+癌症额外保障，和康乐2019相当；
  

②等待期短，只有90天，比芯爱180天有优势，尤其是在等待期多为180天的身故赔保额类产品中，超级玛丽旗舰版有比较优势。

③比芯爱和康惠保旗舰版多了额外重疾保障，即40岁前投保，前10年额外赔付35%基本保额；

④可享受光大永明重疾绿通增值服务，芯爱暂时没有增值服务；

⑤等待期内轻症或中症，虽然不承担责任，但合同可继续，比康惠保旗舰版的返还保费、终止合同更友好；

⑥对于看重品牌和分支机构的群体来说，光大永明和遍及20个省市的分支机构，相比刚成立的海保人寿优势明显；即使相对百年人寿，光大永明的招牌和良好的偿付能力表现，在部分人心中也是优势。

不足的地方，就是暂时没有投保人豁免选项，1-4类职业限制较严，身故赔付保额必须捆绑癌症额外保障等。

所以，对于光大永明超级玛丽旗舰版，我们的投保建议大致如下：

1. 基础保障部分（即重疾+中症+轻症）

保终身时，光大永明超级玛丽旗舰版、海保芯爱、康惠保旗舰版三款产品，可以根据偏好选择其一；

保定期时，在光大永明超级玛丽旗舰版和康惠保旗舰版中二选一；

具体可参照上面的亮点来选择，如更喜欢光大永明的品牌或偏好当地有分支机构等，可以优先选择超级玛丽旗舰版。

2. 如果需要附加癌症额外保障

不需要身故赔付保额，光大永明超级玛丽旗舰版是首选；如果需要身故赔付保额，在它和复联康乐2019中选择其一。

光大永明超级玛丽旗舰版的产品详情，可移步公众号菜单栏“精选产品”中查看。

附：常见健康异常智能核保结论