2019年中盘点——缘来你是最好的少儿重疾险

哈喽大家好，我是小管家。

在去年年底的时候，我给大家做了2018保险年鉴，给医疗、定寿、定期重疾、成人重疾等险种做了盘点总结。

转眼半年过去了，在这6个月的时间中，各类险种又涌现出了很多优质的新产品。从今天开始，小管家将陆续发布“年中盘点”系列，市面上的产品谁是真的优秀，谁是真的坑爹，我都会把自己的想法和理由告诉大家。而今天第一期，咱们从少儿重疾险开始说起。

为什么要买少儿重疾险？

如果你问我，孩子买保险和成人最大的区别是什么，我想从险种角度来看，就是今天咱们讨论的主角少儿重疾险了。

少儿重疾险有两项最为明确的作用：

第一、保费便宜

虽说给孩子购买终身保障的价格已然相比成人要低上很多，但即便这样很多有良心的保险公司还是充分考虑到了不同家庭的经济情况。

对于一些经济能力不高的家庭来说，给孩子爸妈配置齐保险后，留给孩子的保障预算捉襟见肘，给孩子购买保终身的产品比较吃力，那么此时购买一款定期少儿重疾险保障一段时间，比如保障到孩子30岁，是“预算有限”问题的最优解。

第二、特疾翻倍赔付

如果抛开保费便宜的原因，我们为什么还是要坚持给孩子买定期重疾险呢？我认为其中最大的原因就是少儿定期重疾险中一定会有的一项保障，那就是“特疾翻倍赔付”。为什么这么说呢？这还要从少儿重大疾病的特性说起。

拿咱们成人来说，其实很多重大疾病的治疗并没有“特别贵”。比如这两年发病率直线走高的“甲状腺癌”，从看病到手术再到后期疗养，如果病情较轻可能几万元就能解决；女性常见的乳腺癌，随着很多靶向药进入医保名录，治疗开销也一般在20万左右；就算是心梗、脑中风这种要住进ICU的重大疾病，60万-80万的治疗开销也基本封顶了，大多数人拼拼家底还是能解决的，再不济连帮带借也能应付过去。但孩子的重大疾病，可就没这么简单了。

那国人谈之色变的“白血病”来说，在青少年阶段是较为高发的重大疾病，当然这个“较为高发”是相比其他重疾来说的。这个病如果要接受骨髓移植并后期长期服用药物的话，治疗开销保守估计在100万左右，加上后期疗养轻松突破150万大关。这笔钱，恐怕不是随便哪个家庭就能承受的了。

如果你对我说的这个数据有质疑，可以打开轻松筹或水滴筹这类软件去看一看，看看10个为孩子募资的家庭中有几个是因为白血病，10个白血病募资中有几个低于50万。为什么募资这么多？因为少了也不够治病，没有意义。

150万，怎么办？

靠终身重疾险？那恐怕你得买3份，这样的话保费压力太大了。所以保险公司就考虑到了这一点：

既然青少年阶段的一些高发疾病治疗开销极高，那么我们就在定期重疾险中加入“特定疾病高额赔付”。比如白血病，翻倍赔付，买80万保额，赔160万；比如某些会影响孩子一生的罕见病，3倍赔付，买80万，赔240万。

所以综合这两点，小管家在为大家介绍具体产品之前想明确一点购买思路。

给孩子买保险，少儿定期重疾险的优先级非常高，有能力的爸妈买“终身重疾+定期重疾，保额高保障全”；保费预算低的爸妈可以优先给孩子配置定期重疾险，“先保上”，以后的事情以后再说。

目前市场上有竞争力的少儿定期重疾险有哪些呢？我觉得有6款，咱们来看产品测评表：

市面上的定期重疾险有很多，但我觉得值得去做比较的只有上述6款，其余的产品都是“肉眼可见”的差。对这6款产品，咱们来逐一点评一下：

童乐保&慧馨安

作为老牌儿的优质定期重疾，童乐保和慧馨安在保障内容上已经没有太强的竞争力了，但他俩依旧能够入选还是因为他们本身的两大优势：

第一、基础保障很全面、无坑点。

第二、各年龄段保费最低。

如果你的保费预算确实不高，完全可以选择这两款，性价比是妥妥的高。

大黄蜂2号&晴天保保

为什么把这两款产品放在一起，因为他们的最大亮点非常一致，都是“重疾保额随时间增长”

大黄蜂2号规定：重疾保额以每年5%复利增长，最高10年，也就是说最高赔付基础保额的171%

晴天保保规定：重疾保额以每2年15%单利增加，最高10年，也就是说最高赔付基础保额的175%

那么这两种增额方式那个更好呢？显然是后者。晴天保保是单利增长，前期就有稳定的增长；大黄蜂2号则是复利增长，前期增长慢后期增长快。

换句话说，晴天保保属于前期高，总体高，比大黄蜂2号肯定要实惠一些。在其他保障上：

晴天保保的优势在于中症保障，10种疾病赔付50%保额；

大黄蜂2号在有些年龄段的价格偏低，不过真的便宜不了多少，从表格中看最多不过几十元。

如果说要给出一个结论的话，我还是更推荐晴天保保一些。

小佩奇重疾险

作为瑞华人寿的跨年之作，在小佩奇重疾险刚推出来的时候小管家是非常喜欢的，甚至决定给自家娃就买这款产品。后来因为我家娃早产，因为拒保也就没能如愿。为什么喜欢这款产品，亮点有二：

第一、先天性疾病照常赔付

对于“先天性疾病”，一直是少儿重疾险的盲区，绝大多数产品是不赔付的，但小佩奇是赔付的。

再加上我家族的原因，我的爷爷有先天性心脏病，所以我非常偏爱这项保障。

第二、特定疾病多次赔付

我们上文说了，特定疾病的治疗开销是非常高的，所以所有的少儿定期重疾险基本都包括特疾额外赔付，但特疾多次赔付还是非常少见的。

不过说句公道话，定期重疾的保障时间短，在短期内12种疾病出现二次出险的概率非常低，这项保障总体来说比较鸡肋，在比较的时候不能当做主要的参考因素。

复星联合妈咪保贝

作为复星联合推出的首款定期重疾险，妈咪保贝的产品设计还是非常有诚意的。

诚意主要体现在哪里？疾病多次赔付。

晴天保保也有中症，但是就赔1次，妈咪保贝赔2次；妈咪保贝的重疾不分组赔2次，其余所有定期重疾产品都只赔1次。

多次赔付，就是妈咪保贝最大的优势。

不过，这里敲黑板划重点了，我们反复说定期保障只能保障一段时间，在这段时间里出现“多次发病”的概率有多少？拿更高的保费去换有必要么？

我认为，答案是否定的。那么是妈咪保贝产品设计有问题么？也并不是。妈咪保贝是有定期版和终身版的，小管家认为从保障角度来讲，妈咪保贝是一款为“儿童特供”的终身重疾险，但如果选择定期购买，那其中一部分保障就显得鸡肋了。

当然还有一个小亮点，那就是罕见病3倍赔付，但他自己都说了，罕见病嘛...所有就是锦上添花咯。

最后总结来说：

图便宜或者给孩子加保，总之不论什么原因想给孩子选保费低的：选童乐保、慧馨安。

小佩奇和晴天保保，两款产品各有亮点，不过对于大多数宝宝来说，我觉得自然增长保额的晴天保保更适合一些。

妈咪保贝是一款很好的少儿重疾险，但适合选终身，选择定期购买，保费冗余会比较多。

大黄蜂2号保障上稍微落后一点点，考虑购买这款产品的朋友完全可以直接下手晴天保保。

好了，对少儿重疾险的盘点就是这样，有任何其他问题也可以私信我：bxdaren 

最后唠叨两句：每到6月我的钱包就会兴奋，6·18年中大促依然变成了比肩双11的购物节。在6·18当天，小管家这边也会有非常暴力的促销活动，而所有在“年中盘点”系列中出现的保险产品都会参加活动。

具体这个促销力度有多么暴力，小管家打算端午节后告诉大家，等不及的小伙伴私信我就好。

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