刷爆朋友圈的“惠蓉保”，看明白了你再买！也就是个特药plus

看了一下资料，我明白了是怎么回事，今天在这里统一解答群众们的疑问：值不值得买？

惠蓉保是由 四川省医疗保障局 指导，成都市医疗保障局 牵头，四家保险公司（平安养老、太平养老、中华联合、国宝人寿）联合承保的，成都市民专属的普惠式商业健康保险。

说通俗点，就是政府提供平台、保险公司提供让利产品，给成都市民设计了一份“医疗保险”。

这种形式其实早已不新鲜了，早在2015年，深圳平安养老保险公司就与深圳医保局联合推出了：

参保人住院时发生的医疗费用，按《深圳市社会医疗保险办法》规定属于社会医疗保险目录范围内、且应由其本人自付的部分累计超过1万元的，超出部分由保险公司支付70%。

这种“政府主导型商业健康保险”的创新模式，很快就在上海、珠海、广州、南京等地铺开，还纷纷起了比较“亲民”的名字：广州惠民保、佛山佛医保、苏州苏惠保、南京惠民保、惠州惠民保等。

【参保时间】：5月7日—6月30日

【参保条件】：成都市职工医保、居民医保的参保人均可参加（若未成年人参保，需补充法定监护人信息）

【保费标准】：59元/人/年

【保障责任】：

先说亮点吧，据媒体报道，惠蓉保发布后的24小时，就超过25万人参保，这除了因为有政府的信用背书外，产品也肯定是有其自身亮点的。

1、低价格、高保额

高达“百万”的保额，却是喝一杯咖啡的价格，让老百姓们毫无缴费压力。

只要参加了社保的，均可投保。既往症不免责，对参保人健康状况无要求，没有等待期。

这让习惯了严苛核保的商业保险的群众们，有了愉快的投保体验。

曾经的一部现实主义电影《我不是药神》，揭开了中国肿瘤药品市场的阴暗面，也促进了国家医保对于老百姓最关心的肿瘤药物的推动。

但肿瘤药物依然是老百姓最大的“心病”。每月高达数万元的高额药物费用，一直是普通工薪阶层对于健康风险最大的担忧。而惠蓉保里的20种“高额费用药品”包含了一部分高发癌症的用药。

下图是中国男/女性恶性肿瘤发病Top10，其中大部分的癌症在惠蓉保里都有对应的可报销药品。

2020年1月1日开始施行的新版医保目录里，收录西药、中成药分甲、乙类共计2675种，除此之外的都是完全自费的“丙类药品”，数量高达192455种。

社保范围外的部分，除了这20种“特定高额药品”，其他的，惠蓉保也都是不管的。

只负责社保范围内的自付部分，还要先扣减2万的“绝对免赔额”，这使得真正能报销的数额有限。

什么是“绝对免赔额”？

就是没有任何抵扣条件，必须全额扣除的免赔额。我们都知道，商业“百万医疗险”的免赔额是可以通过一些其他小额医疗险抵扣的，我们可以通过购买“万元护”产品，来抵扣百万医疗险中1万的免赔额，以达到“0免赔”的目的。

而“惠蓉保”以及其他的“惠民保”们，设置的都是“绝对免赔额”，不可以通过任何的其他方式来抵扣。

2万的绝对免赔额高吗？

要知道，我们住院通常自费的金额里，大部分是“丙类药”之类社保范围外的，社保范围内自付的部分是很少的，顶多占到总金额的15%左右。

按照这个比例倒算回去，我觉得整个住院花费要达到近20万的，才有可能启动这个“惠蓉保”赔付。

我们来看一下其他城市的理赔数据，南京的“惠民保”2019年度共有39.5万市民购买惠民保，理赔700多人，赔付金额750多万元。平均下来每人也就获赔1万多元。

这是微信微医保上的“药神保”，负责社保目录外的肿瘤特药的报销，基础版12元/年，保额100万，共有18种肿瘤特药，和惠蓉保里的特药很多都是重合的。

如果你想保障的更全一点，还有升级版，囊括中国市场中所有的肿瘤特药，一年也只需72元。

综合来看，“惠蓉保”此类的“普惠式”商业健康险还是有着积极的意义和作用的。参与的保险公司也基本上是“微利”运营来分担一部分政府社保的保障压力。

1、适合哪些人群？

不限年龄，不限病史，没有等待期，尤其适合有既往症，买不了商业保险的人群，和老年人群，对于他们来说，这是一个福利。

2、只能做补充，别当成“救命稻草”

保哥把此类“惠民保”的功用说的很清楚了，就是害怕很多“不明就里”的群众，把它等同“百万医疗险”来买，等到用时才发现可能根本用不上。

不要把“惠蓉保”当成社保之外的唯一保障，该买商业保险的还要买。