晴天保保，一款保额会增长的少儿重疾，不买觉得亏得慌……

在这个满世界都撒狗粮的日子里，保哥也给大家准备了一份礼物：给孩子的投保方案。

对于成家立业的夫妻来说，过520最实在的礼物就是给他们心里最疼爱的小宝贝，一份健康长久的保障。

所以，今天我们不聊爱情，聊聊爱情的结晶——孩子。

给孩子买保险的原则，前前后后保哥强调过很多次，但因为我们后台每天都会有新的宝爸宝妈关注，这里再啰嗦一遍。

首先，不管你买不买保险，孩子出生三个月内，记得先去当地的社保局，办理新生儿医保。

它的应用范围很广，大病小病都能按照规定进行报销。

像小孩感冒发烧是常事，一到流感换季的时候，没少往医院跑，这个时候医保就派上作用了。

而且，有了医保，买商业保险尤其是医疗险能便宜很多，报销比例也能高一截。

再来看商业保险，我们主要从它们发挥的作用入手：

（1）重疾险，转移大病风险

保险首先要保障的，就是那个可能对我们造成最大伤害的风险，所以重疾险要先考虑。

虽然孩子小，重疾发生的概率相对较低，但真要发生了，动辄就是几十万的治疗费用。

重疾险很土豪，能直接给钱，解决我们的现金流问题。

另外，如果预算有限，保哥认为充足的保额要比保障期限更重要。

举个简单的例子：

老王给娃买终身的，但预算只能买到10万保额，结果1年后娃不幸患了白血病，治疗花了30万，这根本救不了急。

相比较来讲，先保个20-30年，保费便宜，也能先覆盖掉孩子经济独立前的疾病风险。

至于保额，建议50万起，除了孩子的治疗费，还要考虑到大人照顾孩子的收入损失补偿。

（2）医疗险，与重疾险相互补充

因为重疾险理赔有门槛，只有规定疾病才用得到，这个时候就需要医疗险做补充，不管是大病、小病还是意外，都能用。

目前医疗险主要分为三类：

①百万医疗

百万医疗的报销范围更广，普遍不限制社保用药，自费公费、靶向药都能报；完美填补社保的不足。

但它一般有1万免赔额（超过1万才开始报）。

②普通医疗

解决1-2万以内的普通住院费用，一般感冒发烧、小磕小碰能用上，刚好也填补百万医疗不给报的（1万）那块空白。

③高端医疗

想要得到更优质的医疗服务，经济又宽裕的，可以配置一份高端医疗。多数高端医疗险，没有免赔额、没有就医限制（私立医院也能报），还支持全球就诊...

（3）意外险，转移意外伤害风险

孩子的意外险，核心在意外医疗上，像孩子平常磕磕碰碰、烫伤，最好意外门诊能报销。至于含有的身故保额，不用太在意。

银保监会规定：不满10周岁，最多赔20万；10-18周岁，最多50万。

再者说，孩子不在了的话，是多少钱都弥补不了的伤痛。

（4）教育金，按需配置

教育金产品，在基础保障配置好了之后，如果手里还有余钱，可以购买，但前提是把基础保障做好。

教育金每年保费并不低，收益也往往不高，可以作为强制储蓄的工具，真想买，根据自家的投资能力协调好比例。

当然，也有那种非常纯粹的教育金险，像我之前介绍过的渤海人寿大富翁教育金。

纯年金险，没有分红，也没有万能账户，一元起投，irr高达3.94%，

如果有给孩子存压岁钱习惯的家长，这是一款意料之外的必选产品。

综合上面我们讲到的，给孩子买保险，一个比较大众的方案就是：定期重疾险+医疗险+意外险。

对于预算有限的家庭，我们遵循保额至上原则，所以选择保30年期的定期重疾也是不错的选择。

正好近期又上线了一款少儿定期产品，我们直接来看对比图：

先说结论：

如果追求性价比，可以选择慧馨安，保障简单明了，保费便宜；

如果想要高保额，可以选择大黄蜂2号或者瑞泰晴天保保，两款产品保额都会增长，

大黄蜂2号前11年保额每年5%复利递增，晴天保保每两年保额单利递增15%，最高可增至175%。

当然，也可以通过多个产品搭配购买，提高总体保额。

如果想要长期、全面的保障，可以考虑晴天保保，这款产品综合了以往几款定期重疾的优势，包括特定疾病额外赔付、中症保障、客户忠诚权益以及保额递增，并且在保费上也有一定的优势。

如果担心保障期间内生病之后保障缺失的情况，那么瑞华小佩奇、妈咪保贝、晴天保保都是备选项。

下面我们直接从产品的主要特色，来做一下差异化对比，

首先是晴天保保和慧馨安，两款都是单次赔付少儿定期重疾，

不过就眼下来看，保障内容上，晴天保保算是完胜，

① 轻症赔付3次，次数更多，且提供中症责任；

② 特定疾病翻倍赔付，病种更多；

③ 保额随保单年度递增，既能保证首次赔付的保额够，也能抵御通货膨胀。

在保费上，2岁以下孩子投保，晴天保保的保费还便宜了近16%，2岁以上慧馨安会更便宜一些。

再是大黄蜂2号和晴天保保，产品最大的特色均是重疾保额递增赔付，

晴天保保是每2年递增15%，最高可递增至基本保额的175%；

大黄蜂2号则采取前11年保额每年复利递增5%的模式，最高可增加至162%重疾保额。

除了前4个年度大黄蜂2号的额度会高一些，之后都是晴天保保稍占优势。

在保障内容上，晴天保保多了中症责任，并且在特定疾病数量上比大黄蜂2号多3种，

需要特别注意的是，大黄蜂2号这一保障只针对18岁之前的被保人有效，而晴天保保整个保单期间都是有效的。

最后看晴天保保和妈咪保贝，两款产品最大的区别在于妈咪保贝可附加重疾二次赔付，而晴天保保注重重疾保额递增。

除此之外，两者在产品形态上非常相似，并且都提供忠诚客户权益，细小的区别就是妈咪保贝的线上可投保保额会更高一些，保费上，妈咪保贝总体略胜一筹。

两款产品各有特色，大家可根据自己的偏好来选择。

最后，以一个今年刚出生的小天使为例，根据预算1000元、预算3000元来配置，给大家两个通用方案：

第一个组合，预算1000元，适合追求性价比的家庭，

第二个组合，预算3000元，适合小康家庭，

整体配置思路和之前一样，定期搭配终身，之所以选择多次赔付，

一来，在保障孩子独立前，有尽可能高的保障；

二来，之所以选择多次赔付、终身险，理由很简单，省心、省力、放心、安心。

哆啦A保这款产品，保哥最看重的是它的300万重疾医疗，这一亮点足以完胜很多重疾险。

当然，方案只是示例，毕竟照顾不到每个人的每一个人的每一个需求。

如果已经是5岁以上的宝宝，可以把小额医疗替换成百万医疗，这个时候投保保费合适。

如果是5岁之前的孩子，有医保，且有较多预算，也可以直接购买百万医疗，毕竟小病小痛的医疗费，一般家庭都能承受，况且还有医保承担一部分。