最高赔付282万的少儿重疾险?好吧我服了！

最近，有很多小伙伴在后台私信我一款少儿重疾险——大黄蜂2号的性价比如何，今天咱们就来好好说一说。

前两天小管家为大家出了一篇“少儿保险”的文章，错过的同学可以点击下方链接进行查阅。

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在文章中小管家提到了，少儿重疾险是少儿保险的核心险种。但受保额和保费的双重辖制，少儿重疾险又逐渐演化出了少儿长期重疾险和少儿定期重疾险两大分支。

可今天的这款大黄蜂2号却赤裸裸的打了我的脸，它既可以选择保障20、30年的定期模式，也可以选择保障到50、60岁的长险模式。那么这种“混搭”类型最后是格外出彩还是“四不像”呢？咱们来好好说一说，今天内容的目录如下：

• 产品形态简介

• 少儿特定重疾解读

• 保额增长方式解读

• 产品横向对比

我们先来看大黄蜂2号的产品形态：

这里首先提示大家一点，大黄蜂2号和大黄蜂并没有任何关系。先前非常出色的大黄蜂是和谐健康保险公司的产品，这家的另一个代表作是慧馨安；而大黄蜂2号是出自百年人寿之手，百年人寿的代表作相信大家就更熟悉了——康惠保系列。

对于康惠保这款重疾险，不论是基础版还是旗舰版都饱受好评。所以说大黄蜂2号的背景可以算是非常扎实，但是出来混不能只靠背景，实力如何呢？

在基础保障方面，大黄蜂2号兼具了重疾保障和轻症保障。重疾的最高投保金额是80万，轻症的赔付比例则是重疾保额的30%，也就是最高赔付24万。不过客观来说，不管是80万的上限还是30%的投保比例，在同类产品中都是中规中矩的水平。他的亮点主要体现在以下这三点：少儿特定重疾、保额复利增长和突破年龄限制

少儿特定重疾一直是少儿定期重疾险们的保留节目，这项保障内容的目的就是对一些高发的、治疗开销巨大的疾病进行翻倍赔付，目前市面上包括童乐保、慧馨安和咱们今天的主角大黄蜂2号在内的重疾险都有这个保障。

但是从上方对比图中可以很清晰的看到，大黄蜂2号的特定疾病保障种类是12种，比慧馨安和童乐保都要高。

从具体疾病的保障种类上来说，大黄蜂2号还是比较全面的，像较为高发的白血病、重症手足口病都被划归到了少儿特定重疾的范畴内。

不过虽然大黄蜂2号在这项保障上的数量多，种类全，但是他还是有一个比较大的问题。就是这些疾病的赔付是有年龄限制的，18岁之前赔付，18岁以后就不管了。而慧馨安和童乐保在这方面则没有限制。

所以说一边是种类全但时间有限制；一边是时间不限但种类少了一些，真的让咱们大家挺难选择的。

之前小管家在分析重疾险的文章中曾提到，大陆保险公司增长保额的方式基本有两种，一种是额外赔付，一种是保额按一定规则增加。大黄蜂2号在这里竟然兼具了这两种模式，下面咱们来说说大黄蜂2号的保额复利增长模式：

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很多有过理财经验的朋友能够轻松的理解什么是复利，简单来说就是“利滚利”，每年的利息会计入下一年度的增长本金中。大黄蜂2号规定：

只要被保险人不出险，那么保险合同存续一年，就在上一年的基础上以复利的形式递增5%，最长增长10年。

小管家给大家列了个表：

从表中我们可以看出，如果我们给孩子买了80万的大黄蜂2号，那么10年后能够增长到130万。再考虑到我们可以为孩子选择50、60岁的长险模式，130万保额的单份重疾长险产品，在市面上基本上是不存在的。这样看来，大黄蜂2号做的还是非常好的。

这里不能理解的小管家给大家举个例子：太平保险的产品金佑人生也是保额逐年增长的，但他是“分红”模式，每年的保额增长是有上限和下线的并不稳定。平均下来很难达到每年5%，而且保费还非常高。

上文说过，这款产品能够像定期重疾险一样保障20、30年；也可以像长险一样保障到50、60岁，所以咱们要分开比较。

我们先用慧馨安、 童乐保和大黄蜂2号进行比较，看看他作为少儿定期产品是否值得入手。

单单从产品质量上来说，大黄蜂2号的综合质量一定是要高于其他产品的。在图表中所有标红的部分都是他同比其他产品的亮点，再加上他的保额复利增长模式，这款产品的质量肯定是毋庸置疑。

质量好的产品价格也不会太便宜，咱们来看看费率合适不合适：

对于0-5岁的孩子来说，大黄蜂2号的费率肯定是不错的，综合质量高于慧馨安，费率还比他低。除非你非常在乎少儿特定重疾的18岁时间限定，否则可以考虑大黄蜂2号。

到了5-15岁这个年龄段，大黄蜂2号的保费就要高于其他产品了。而且伴随着儿童的年龄愈发接近18岁，大黄蜂2号在少儿特定重疾年龄限制上的问题被无限放大。比如说您给一个15岁的孩子买大黄蜂2号，那么少儿特定重疾的保障年龄就只剩下3年，赔付率是比较低的。

所以综合来说，伴随着儿童年龄的增大，特别是10-17岁年龄段的孩子，少儿特定疾病的保障就会逐渐势弱。您再考虑入手的时候就需要更多的比对一下了。

总结：如果我们将大黄蜂2号看做一款定期重疾险，那么他在同类产品中是非常具有竞争力的。特别是在0-10岁的低年龄段，大家可以放心选购。在11-17这个年龄阶段，大家则要根据对保费的接受程度谨慎选择。

市面上能够拉出来和大黄蜂2号一起比对的长期险真的不多，又要有保障到60岁这个选项，还要要求0-17岁可以投保，小管家只找到了瑞泰瑞盈这一款。

虽然从保障内容上来讲，大黄蜂2号可以完爆瑞泰瑞盈，但是这个费率…对于男性儿童来说，大黄蜂2号每年缴费甚至已经高达瑞泰瑞盈的3倍，这个差距小管家表示确实难以接受了…

其实在长险这件事情上，小管家认为百年人寿这次的出发点很好，想给家长们更多的选择，但是效果却没有预想的那么出色。如果你想给孩子配置一款长期重疾险，那么完全可以看看他们家的百年康惠保旗舰版，性价比稳稳的超过这款大黄蜂2号。

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不过咱们话说两头，大黄蜂2号有一大优点是其他长期重疾险产品无法企及的，那就是他的重疾保额上限：如果我们给孩子买了80万的大黄蜂2号，那么10年后这份钱就会滚到130万。

对于大部分长险产品来说，两款加起来可能都到达不了这个高度。所以说，如果你比较追求孩子的保障厚度，那么大黄蜂2号也是一个不错的选择。

总结：

如果用一款长期重疾险的眼光来审视大黄蜂2号，他的保费同比稍贵了一些。但如果你对保额的厚度有自己的追求，那么大黄蜂2号作为对您孩子的一份“增厚”保障是非常不错的。

好了，这就是小管家对这款少儿重疾险的测评，咱们明天见。