孩子的重疾险怎么买？买多少合适？

这两天又有2款少儿定期重疾险上线。

其一，大黄蜂2号，周一（11.19）开始销售；

其二，微医保·少儿长期重疾险，周二（11.20）上线。

本文讨论：

一起来瞅。

PS:已经有充分保险意识的伙伴直接看第3部分产品测评信息就可以了，前2点是为最近汹涌进入的新伙伴写的。

1.

为什么要给孩子先买重疾险？

买保险说来说去，无非买3种：

寿险、健康险（包括重疾险、医疗险）和意外险。

给孩子买保险首要考虑的就应该是健康险。

为啥？看下面。

首先，给孩子买寿险、意外险等以死亡为给付条件的人身险，保监对身故保额有限制——

意思就是，你给10岁以下的孩子买寿险、意外险（虽然航空意外、重大自然灾害意外不受此限制），身故最多只能赔20万。

同时，孩子不像大人，不承担家庭经济责任。

大人倒下来，家庭收入就枯竭了。

孩子倒下来，大人一方面得撑着工作，还得照顾孩子。

买高额的终身寿险，18岁前的身故责任都不会超过20万，孩子生了大病也赔不了，保费还贵，有什么意思呢？

作为家长，更揪心的不应该是万一孩子生了大病、只能虚弱地躺在病床上时，你却拿不出钱给他看病吗？

所以，为孩子的保障考虑，健康险应该放在首位。

健康险又细分为重疾险、百万医疗险、普通住院医疗险和门急诊医疗险。

其中，重大疾病对孩子的威胁最大，对承担家庭经济责任的父母正常工作影响最大。

比如平均花费60万+的少儿白血病，

比如透析10万、换肾50万的终末期肾病，

砸锅卖铁也治不起。

所以，应该给孩子放首位的保险是重疾险和百万医疗。

（重疾险和百无医疗缺一不可，传送门>>>）

百万医疗保呗儿最热推的支付宝的好医保·长期医疗，可以看往期测评。

今天只说少儿定期重疾险，因为有新产品。

2.

少儿重疾险怎么买？

预算占家庭总保费多少合适？

少儿重疾险，有2种购买方案。

这里就放2个栗子：

没钱方案：少儿定期重疾险

有钱方案：终身+定期重疾险

有钱没钱都绕不过去少儿定期重疾险，也就是本文的主角，放文章第3部分详细介绍；想要买终身重疾险的传送门>>>

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说完少儿重疾险怎么买，再来看预算占比。

如果说家庭总保费是年收入的10%，那么给孩子买保险不建议超过总保费的20%（年收入的2%）。

以年收入15万的三口之家为例，爸爸、妈妈和孩子的预算总保费如果是15000元，那么给孩子买保险，不建议超过3000元。

这么少？？

甚至还有人和保呗儿说：我买保险不如我孩子买保险划算，给他多买点，我就随便买点便宜的。

对有这种想法的朋友，我只想说，买保险真的不是买吃的、穿的，用的。

情感上，好的留给孩子，是父母的天性。

但理智上你想想，父母的保障不充分，万一出事了，孩子的保费都没法交。

爱他（她），给自己做好保障先。

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小结一下给孩子买重疾险的思路：

（1）先买健康险，尤其是重疾险、百万医疗；

（2）在大人保障充足的前提下，预算低买少儿定期重疾险；预算高买少儿定期重疾+终身重疾险。

下面来看具体产品。

3.

少儿定期重疾险大PK

高性价比的少儿定期重疾险，又增加了一员猛将——

大黄蜂2号，百年人寿出品。

名头上，大黄蜂2号像是大黄蜂1号的延续，但实际连保险公司都换了。

保障内容上，大黄蜂2号更像慧馨安，也有特定重疾保额翻倍。

大黄蜂2号有4个特点值得一提。

（1）5%年复利递增10次

比如我给娃买了50万重疾基本保额的大黄蜂2号：

第一年，50万保额；

第二年，52.5万保额；

第三年，55.13万保额；

……

第十年，77.57万保额；

第十一年，81.44万保额；

第十二年，81.44万保额；

……

最后一年，81.44万保额。

相比初期保额，保额增长了62%。

妥妥的抵御通胀大杀器。

注：重疾基本保额不变。即轻症、特定疾病保额不会“长大”，买了50万的重疾，轻症15万赔3次、特定疾病保额翻倍到100万，维持不变。

（2）12种少儿特定疾病保额X2

12种特定疾病，依然是以白血病为首的少儿高发重疾。

具体为：严重脑损伤、严重Ⅲ度烧伤、重型再生障碍性贫血、严重原发性心肌病、严重脊髓灰质炎、骨髓纤维化、自体造血干细胞移植、全身型幼年类风湿性关节炎、重症手足口病、严重骨髓增生异常综合症、婴儿进行性脊肌萎缩症、白血病。

少儿特定重疾保险金额翻倍是少儿重疾险的发展趋势，慧馨安、童乐保、大黄蜂2号、微医保·少儿重疾险，都有这项保障。

大黄蜂2号比较不同，特定重疾保额翻倍只保障到18岁为止。相比其他3款，这一点稍显弱势。

但是别忘了大黄蜂2号的重疾保额复利增长功能，最高达到162%基本保额。一定程度上可以弥补这点不足。

保呗儿总结了16种少儿高发重疾在不同产品中的保障对比，对保额翻倍、重疾医疗险保障感兴趣的小伙伴可以参考一下：

如果家族里有特殊病史，比如亲戚家孩子有心肌病、川崎病，那么可以适当考虑心肌病、川崎病保障更充足的少儿定期重疾险。

（3）轻症可以赔3次

相比慧馨安、大黄蜂1号，大黄蜂2号的保障病种增多了，重疾100种，轻症50种。

轻症保障次数增加为3次，每次30%。

还是那句话，如果没有特别的家族病史、疾病偏向，病种是60种还是100种无需太过关注。

轻症赔付多总比少好，也不用太关注。

（4）可附加投保人豁免险

大人出事——身故、全残或者患百年人寿指定的100种重疾、20种中症、35种轻症（康惠保旗舰版对应的155种疾病），孩子的保险就可以豁免保费了。

再说新上线的微医保·少儿长期重疾险，依然延续了微保产品设计简单易懂的风格。

100种重疾、35种轻症，10种特定重疾保额翻倍。

保到23岁，交到23岁，尽显保险杠杆优势。

投保人身故/重疾，豁免保费，购买无需投保人健康告知。

对低龄宝贝，价格相对来说更便宜。

（吐槽一下微医保·少儿长期重疾险的保费演算。只能输入正确的投/被保人身份证信息才能看到具体保费。）

保呗儿找朋友借了2个娃娃的身份证信息：

26岁妈妈给0岁男宝投保50万，保费436元/年；给2岁男宝投保50万，保费397元/年。

比慧馨安、大黄蜂2号都要便宜，还包含投保人豁免。

（注意：实际保费和投保人年龄也有关系）

承保保险公司是人保寿险，很多人口中的“大保险公司”。

硬要说缺点，最高保额相对低点只有50万。

也不失为一个好选择。

最后，附上几款少儿定期重疾险的保费对比。

几款少儿定期重疾险怎么选呢？保呗儿给你参考建议：

★ 如果顾虑于通货膨胀，怕现在买的保险10年、20年后保障不充分，选择大黄蜂2号。购买80万，10年后保额增至129.6万。

★ 如果对特定重疾保额翻倍有偏好，大黄蜂2号、慧馨安、微医保·少儿重疾，都是不错的选择。微医保·少儿重疾可能保费最低，具体还得看投保人年龄。

★  如果想要重疾长期医疗险，选择老版大黄蜂，保费稍高。

★ 倾向于投保人豁免保费，微医保·少儿重疾自带投保人豁免（限身故/重疾），大黄蜂2号可附加投保人豁免险（身故/全残/重疾/中症/轻症）。

★ 倾向于大保险公司、不想异地投保，人保寿险的微医保·少儿长期重疾险。百年人寿分支机构也挺多的，想投保大黄蜂2号的人可具体查询。

★ 倾向于保费最低，国华人寿的成人及儿童长期重疾险。没有保额翻倍、重疾医疗保障，但是价格确实最低。

当然，如果你看上不止一个保险的特色功能，或者单款80万保额还不够，组合投保也是不错的选择。

最后提醒一点：如果给孩子购买了康惠保旗舰版，还想买大黄蜂2号，总保额需≤80万，因为百年人寿有保额上限规定。

今天就说到这里，还有疑问，联系我，别犹豫。