三峡钢铁战士这是整得哪一出？保险公司为何频频停售高性价比方案

01

昨天钢铁战士的事搞得大家都挺烦躁。

11:30分，接到保司停售的消息；14:25分，钢铁不含身故版本限额售完已然买不了了。一堆朋友卡在填写保单页面，不知道是继续往下走呢，还是直接放弃

在这里，海豚君要跟这些朋友道个歉，我紧赶慢赶出消息，就怕耽误大家投保，哪里预料得到会卖这么快。

以往产品要下线，保司出通知吧，好歹还会提前几天或几个礼拜。这次倒好，当天调整，当天卖完就拉倒。

保司现在都这么傲娇了吗？

这么短时间，就算你炒停售能收多少保费？这么着急忙荒地是明摆着非常着急下线啊。

关键是，这种事情这一两年保司没少干。

2019年2月28日：

守卫者1号下线；

2019年3月20日：

星悦调整，25周岁以上只能投保终身+身故计划；

2019年9月4日：

达尔文超越者调整，身故变必选；

2019年9月9日：

嘉多保，最高保额下调；

2019年10月31日：

健康保2.0，保至70岁版本下线；

2019年12月8日：

前行无忧，下线；

2020年2月24日：

达尔文2号，下线；

2020年3月17日：

嘉和保，保至70岁，身故变必选；

2020年4月30日：

超级玛丽2020/2020 Pro，定期/终身取消不含身故版本；

2020年4月30日：

无忧人生2020，保至70岁版本下线；

2020年4月30日：

自在人生，下线；

2020年5月6日：

钢铁战士，最高可投保保额由60万下调至50万；

2020年5月14日：

妈咪宝贝，最高可投保保额由80-100万下调至5060万；

2020年5月14日：

钢铁战士1号不含身故版本停售。

02

最近两年，保险市场，特别是线上保险产品，价格战简直如火如荼。

很多人可能觉得，保险公司开发这些产品，肯定赚了很多钱。特别是在线下，保险公司都俨然成了黑心的代名词。

线下的这些产品，比如X安、X寿主打的产品，确实很贵！海豚君之前也没有少比较，相似保障责任，大致能贵出30%-50%吧。

但线上产品还真不一样，价格便宜量又足，也就是性价比高。

当然了，大家也应该注意到了，线上的保险产品背后的保险公司大部分都没有线下的品牌那么响。而且，通常一款产品，火一段时间，必然各种砍责任降保额，最后下线。

海豚君在这行也呆十来年了，多少有些精算圈的朋友。产品性价比高，精算上留费用就少，一般都没有办法提供高佣金给到渠道。

所以这类产品，像平安、国寿、太平、人保这些有成熟个人营销渠道的大保险公司都不会出。

因为很简单，成本太高，利润不够，让代理人推，他们也不爱推。

但是，对于新成立的寿险公司，因为没有历史的包袱，而当下再发展像传统寿险公司线下那么庞大的团队真心太难太难。

于是，互联网渠道和高性价比的产品，就成了突破口。

硬币都有两面。

互联网渠道和高性价比的爆款，分分钟把线下高保费的产品打趴。

然而，经过一轮轮地价格战，薄如刀锋的利润。再加上，精算师同学只能基于目前理赔数据来进行预测，结合未来可能的疾病发生率和投资收益假设，来进行定价。

如果定价过于激进，未来会不会出现赔穿呢？

还真不是没可能。

像百年人寿，为了做大做强，一度成了互联网保险里“激进”的代表。

它家的重疾险定价之低，想找个再保公司分保，都找不到，因为没利润。

而百年就凭着这些产品，打开了市场，也获得了极高的知名度。

但在换了一位大股东后。

它家的画风就变了。

不仅下线了很多高性价比的产品（保障和赔付依然不受影响），还下调了渠道佣金。

新火起来的这一批重疾险里，就很难再看到百年家的影子，它家逐渐在泯然众人。

前段时间还有人问我：

百年怎么没啥动静了？

我回：因为人家要走稳健的路子了呀~

03

对保司吐槽再多。

可话说回来，对于我们消费者来说，其实是乐见这种变化的。

市场需要有鲶鱼来搅动。如同，小米之于手机行业。

海豚君至今记得我买的第一款手机是诺基亚8210，当时是2001年，我还在念大学，价格大概3000多。如今买一款分分钟吊打3310的Redmi只需不到2000，更何况近20年间，货币在飞速贬值。

回到几年前，你要买到相同的保额，每年缴费需要比现在多出一倍有余。如今互联网渠道的保险，重疾、中症、轻症，还加上前症，不仅价格便宜了，保障也远胜之前。

总之，消费者获得了实惠，这是实实在在的。

说到这，很多朋友可能会想，那就再等等吧，说不定以后还能更便宜呢。

从近半年多的网红产品的演进来看，海豚君认为价格空间已经非常小了。

从年初的达尔文2号到最近的钢铁战士之类的产品，其实也只是保障责任调整带来的价格变化，价格上并没有比之前的达2有优势。

从监管的角度来说，国内的保险监管机构的监管是非常严格的。所有保险公司的偿付能力体系都在严格的监管之下。产品定价，事关兑付风险，监管方也无法放任价格战。

从去年开始的限制4.025%年金产品的开发可见端倪。

所以，条件允许的情况下，碰到合适的产品，现在已经可以果断下手了。

如果你现在还在裸奔状态，更是，不要等，立即下手吧。

当然，现在疫情对很多人的生活影响挺大的。

如果你的收入被重挫，特别是身处旅游、航空这类受疫情冲击很大的行业，可以先入个相互保之类的互助平台；或是先把便宜、又很能扛事的百万医疗险、意外险买了也行啊。

至少维持住了基本的安全感，人的状态也会好很多，然后静等疫情过去就是。