这有两份少儿保险方案，很实用！

给孩子花钱，当爸妈的总是很大方。

小管家见过非常多的家庭，每年花上好几千甚至上万给孩子买保险，但钱花了不少，配置的保额却少的可怜，万一赶上个病啊灾啊等，真是不够用。

还有不少家长知道线上产品保障好，选择多，但到了自己买的时候，还是不知道怎么挑选。

每个孩子都是家庭的宝，可惜疾病、意外不挑人。所以孩子的保险肯定要买，但买哪些？怎么买呢？

今天这篇文章，我想从保险配置的角度给大家一些思路，希望真到了要用保险的时候，让保险真的用得上。

有两个原则要说在前头：

一，按照对家庭的重创程度的顺序来给家人买保险。

那么从人的角度来说，应该先给大人买；具体一点，这句话应该说是“优先给家庭中经济最大来源先买”。这个道理不难理解，毕竟健康的、有经济来源的父母就是孩子的最好保险。

举个例子，家庭预算2万，如果不假思索给孩子上了将近1万的保险，剩余的预算很难安排妥当，甚至都不够一个大人的保障。

所以普通家庭要做到的是，先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。

我认为，正确的话值得反复说，所以始终在强调这一点。

二，一定要给孩子办医保。

对于医保的办理，很多家长都有个误区，认为孩子要到一定年龄才能上社保。

其实医保是孩子出生即可办理的。最晚也要在孩子出生三个月内，抓紧时间去当地的社保局，办理新生儿医保。

这样一来，从孩子出生，到拿到医保卡，这段时间的医疗费，都可以按照规定进行报销，非常得省钱！

关键是社保的费用也不贵，每年一二百块钱。孩子平时感冒发烧，医保比商业保险好使。

以北京为例，每年160元的少儿医保，报销规则如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。 

医保是咱们国家国民医疗的底线保障，大家没有任何理由不给孩子及时办理！

get这两个原则后，接下来我们从具体险种来分析，该给孩子买什么？

首先是意外险。小管家认为，少儿医保之外，这是孩子第一份需要配置的保险。

有人说，刚出生的小宝宝天天抱在怀里、捧在手心，发生意外的概率应该很小吧？

其实还真不一定。

要知道，5岁以下幼儿的窒息、床上坠落、烫伤、触电等都是在成长过程中需要预防的风险。

这里说两个容易忽略但很严重的问题：

其一，很多人觉得意外就是死了给钱，其实并非如此，意外险一个很重要的功能就是保烫烧伤和残疾，这对所有人，尤其是孩子非常重要。

而伤残是按照残疾比例给付的，比如第三级，十根手指机能完全丧失，赔偿保额50%。

所以，意外险的保额一定要高，才能覆盖住万一残疾的补偿。但大概是受限于未成年人身故的赔偿限额，现在的儿童意外险普遍保额低。

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

这种情况，目前也没有什么好的解决办法，看重这一点的朋友可以多买几份。

其二，儿童意外产品多有意外医疗，但这种意外医疗多限制在社保报销范围内，所以如果孩子有社保，这个责任作用不大；如果还没有，在选择的时候就要多比较选择了。

再就是重疾险。

孩子得重大疾病的概率，其实并不高。比如最高发的白血病，发病率也只有十万分之四。

只是，可怕的地方就在于，治疗孩子的重大疾病，花费特别高。

像儿童高发的白血病、手足口重症、地中海贫血等等，这些病不是不能治好，只是治疗的费用很贵，动辄几十万，足以拖垮一个年轻中产家庭。

所以，不论你买不买，不论是大人还是小孩，都是需要重疾险的。

小管家总结了一下，给孩子买重疾险，主要需要解决的有三个问题：何时买，买多少，买什么。       

1）何时买：买重疾险最好的时间就是“现在”，因为孩子年龄越大，购买重疾险的价格就越贵。万一这个过程中出了差池，孩子甚至这辈子都不能再买重疾险。

2）买多少：建议最少30万保额，我们上文说了，少儿重疾的治疗开销较大，丰厚的保额才有配置的必要。

3）买什么：如果家庭收入不错，就配置终身重疾，如果家庭收入一般就配置定期重疾保到成年。当然，也会有一些家庭条件好的爸妈给孩子花个2、3万去香港买返还型保险，这个今天咱们暂且不讨论。

另外，需要提醒大家的是，给孩子买重疾险，并不是标着“少儿重疾”的才是孩子的专属保险。选保险还是要看条款、看保障，不要看名字。

最后是医疗险，目前儿童医疗险从类型上讲，主要分为2类，

一，低保额，低免赔（小额医疗险）

产品特点：这类产品保额较低，一般都是在1-5万元之间。无免赔额限制，只要住院了就能报销。

适用人群：由于保额较低，仅能作为医保的补充。如果想避免孩子住院花费的 1 - 2 万住院医疗费用，那么购买儿童小额住院医疗险就是很好的选择。

二，高保额，高免赔（百万医疗险）

产品特点：存在1万元免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以保额虽高但价格也不贵。

适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

例如：尊享e生0 - 4 岁购买，需要 700元以上的费用，并不适合预算有限的普通家庭。

再就是门诊医疗险，很多人问我，有没有能报销门诊费用的医疗险？

我说有，但不推荐，因为没有必要。为什么这么说？

因为除了高端医疗保险，其他医疗类产品门诊报销的产品每一项责任都有极细致的报销限额，一次300、一次500这样。为了这点报销，保费涨一两千，不值得。

对于日常感冒发烧也花不了太多钱，直接通过社保或者风险自留就可以了。

最后，以一个0岁的宝宝为例，根据预算1000元、预算3000元来配置，给大家两个通用方案：

第一个组合，预算1000元，适合追求性价比的家庭，

（预算1000元以内的少儿保险方案）

重疾险选的是大黄蜂2号，重疾轻症都管。

这款产品最大的亮点在于，在保障的前10年，孩子的重疾保额会以每年5%的复利，进行增长。

而且，18岁之前，如果得了12种特定重疾，可以拿到双倍的重疾赔偿。

这款产品的性价比非常高，基本可以称得上是2018年最优秀的重疾险了，相关评测竹子之前已经写过，可戳《这可能是2018年最优秀的少儿重疾险了……》

当然，了解的朋友可能知道，像慧馨安、童乐保也是比较不错的，大家可以自由替换，基本不影响整体保障质量。

另外，之前性价比非常高的阿拉蕾、蓝精灵已经下线，在住院医疗险上，竹子选了这款新晋产品，大地少儿住院险，

它的优点是没有免赔额，还可以报销自费药，基本上万一孩子住院，家长都花不了什么钱。

第二个组合，预算3000元，适合小康家庭，

（预算3000元以内的少儿保险方案）

整体配置保障没有太大变化，在第一个方案基础上加入了一款多次赔付终身重疾险，守卫者1号。

因为这款产品和“1000元方案”中的大黄蜂2号都是百年人寿公司的，所以碍于风险保额的上限限制，这套方案中的少儿定期保险被替换成了慧馨安。

一来，在保障孩子独立前，有尽可能高的保障；

二来，之所以选择多次赔付、终身险，理由很简单，省心、省力、放心、安心。

孩子以后路还很长，有可能健康情况变化，导致健康险投保困难，或者无法投保健康险。一份终身多次赔付重疾，为这种情况留有余地。

至于守卫者1号这款产品，最大的特点是多次赔付，癌症单独分组，在增强保障的同时，又将保费做到了最低，非常优秀。

相关评测，请戳《守卫者1号，一款王炸型多次赔付重疾险！》

当然，方案只是示例，毕竟照顾不到每个人的每一个人的每一个需求，请根据自己的偏好和特点进行调整。

需要大家借鉴的主要是配置思路，希望对看到这篇文章的你有所帮助。