增额终身寿险突然“火”了，到底是个啥？怎么购买，需要注意什么

疫情之下，财富如何安全保值、增值成了大家关心的话题，年金险热度随之走高。同时，增额终身寿险也走进了普通消费者的视野。

增额终身寿险是啥？有哪些功能？与传统终身寿险和年金险又有何区别？适合什么人买？

为了帮助消费者了解更准确、全面的信息，我们邀请了华夏人寿、信泰人寿产品部负责人进行答疑。

增额终身寿险是终身寿险的一种。终身寿险是指保险期限为终身，以被保险人死亡或者全残为给付保险金条件的人寿保险。

简单来理解，增额终身寿险就是保险金额不断增加的终身寿险。

具体功能如下：

第一，长期储蓄功能。增额终身寿险由于年度保额逐年递增的特点，相较非递增型终身寿险，风险保额较低，长期储蓄功能更为明显。

第二，财富传承功能。增额终身寿险可通过指定受益人实现财富定向传承。

增额终身寿险和传统终身寿险同属于终身寿险产品，但产品功能各有侧重。具体区别如下：

传统终身寿险侧重风险保障功能。该类产品突出身故保障，以低保费撬动高保额，防范因被保险人身故导致的经济损失风险。

增额终身寿险侧重长期储蓄功能。该类产品风险保额和风险保障成本较低，长期储蓄功能更明显。保单的现金价值具有持续增长的特性，客户拥有逐年递增的保险金额和身故保障。

增额终身寿险和年金险均具有长期储蓄功能，属于不同的产品类型，前者属于寿险，后者属于年金险，主要在保障责任、保单权益等方面有所区别。具体来看：

第一，产品责任不同。增额终身寿险以被保险人死亡为给付保险金条件，主要提供身故责任。而年金险以被保险人生存为给付保险金条件，主要提供生存责任。

第二，身故保障不同。增额终身寿险有更强的身故保障功能。根据监管规定，个人普通型人寿保险死亡给付金额有下限，即不得少于累积已交保费的一定比例（如下表），而年金保险的死亡给付金额有上限，即不得超过已交保险费和保单现金价值的较大者。

其中，到达年龄是指被保险人原始投保年龄加上当时保单年度数，再减1后所得到的年龄。

第三，现金流不同。

年金保险提供稳定的现金流。该类产品明确约定生存金的领取时间和领取金额，可实现养老、教育、婚嫁等特定需求，实现专款专用。

增额终身寿险更加注重财富传承功能，身故保险金具有增额和抵御通胀的特性，投保人可以根据财务状况，通过变更基本保险金额、保单贷款等功能，解决其紧急或临时性的资金需要。

（此前我们在直播课讲过，增额终身寿也有养老的功能，点此阅读）

在银保监会将长期年金险的预定利率上限从4.025%降为3.5%后，市场上大部分保险公司开始把目光聚焦到增额终身寿方向，预计增额终身寿险产品将逐渐成为未来一段时期内市场上的主流产品。目前，市场上增额终身寿险产品层出不穷，由于形态简单，产品整体情况大同小异。

一方面，产品在责任设计方面基本一致。主要提供身故及全残保障，年度保额逐年递增。

另一方面，产品主要在年度保额递增比例方面存在差异。主要以3.5%的递增比例为主，整体处于3.0%-3.6%区间。这也是目前销售人员和消费者关注的一个关键点。

上述相关产品负责人接受采访时表示，整体而言，增额终身寿险更适合高净值客户购买，满足其长期储蓄及资产传承的需求。

不过如果您有储备养老金、子女教育金以及财富传承等等需求都可以予以考虑。

在购买时，应注意如下问题：

一是明确产品责任。消费者在购买产品时应充分了解产品的保障责任，包括年度保额递增比例、保障范围、责任免除等，匹配自身保障需求。

二是指定身故受益人。财富传承是高净值客户关注的重点，应提前规划并合理安排，据自身需求指定或变更身故受益人，若不指定受益人，保险金将作为被保险人遗产处理。 

现在增额终身寿险了解了吗？你会买吗？