被保险人生前有债务，受益人领取保险金需要先偿还债务吗？保险知识

相信很多人听说过保险可以避债这个说法，这也是很多业务员会用的营销卖点之一。“保险避债”的理论基础来源于《保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。

之前刚好有客户朋友留言问到了一个问题：如果被保险人生前有债务关系，保险是指定受益人，那受益人领取保险金需要先偿还债务么？

那么这次我们就“被保险人生前有债务，受益人领取保险金需要先偿还债务吗？”这个问题来展开。

最高人民法院《关于保险金能否作为被保人遗产的批复》规定：

（一）根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。

（二）财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产。

2015年12月1日后，新颁布的《保险法司法解释(三))第九条第一款明文规定:
(一)受益人约定为“法定“或者“法定继承人”的，以继承法规定的法定继承人为受益人。

因此从法律上明确了，受益人约定为“法定“或者“法定继承人”属于已经指定继承人。

所以这个问题呢，是要分情况的，大前提是这个用于投保的钱是合法没有债务的，不属于恶意逃债的情况。

可以明确的是，不论投保人和被保险人是否是同一个人，被保险人身故，指定的这个受益人无疑是享有领取保险赔偿金的权利的。后续论述的前提是被保人和投保人是同一个人。

是否需要偿还债务可以分以下情况讨论：

法定受益人

①.被保险人与受益人是配偶关系时，

如果这个债务为夫妻共同债务，那么对于这笔债务银行有追偿权，不能冻结赔偿金不代表不能追偿，赔偿金到了受益人手上，属于受益人个人财产，但是基于婚姻法共同债务，配偶必须清偿债务；

如果这个债务不是夫妻共同债务，那么受益人就无须偿还债务。

②.受益人是被保险人子女或者其他人顺位继承人时，

此时的保险金不等于遗产，受益人对应的是“保险金请求权”,而非遗产请求权。如果子女只是请求申领父亲的保险金，不继承遗产，不用偿还债务。

根据继承法第三十三条：继承遗产应当清偿被继承人依法应当缴纳的税款和债务，缴纳税款和清偿债务以他的遗产实际价值为限。超过遗产实际价值部分，继承人自愿偿还的不在此限。继承人放弃继承的，对被继承人依法应当缴纳的税款和债务可以不负偿还责任。

所以如果受益人还需要继承遗产，就需要先清偿债务，如果没有其他资金来源，需要用赔偿金来清偿；

指定受益人

指定受益人不需要偿还债务。