三款“最强”少儿重疾险大对比！

有孩子的家长都知道，孩子的健康问题，是最影响家庭财务安排的。因为一旦生病或发生意外，就算倾家荡产，父母都会全力以赴。正因为小孩子发育不完全，极其容易受到外界的伤害，一不小心就可能给孩子留下一生的创伤。

为了孩子的将来，家长应该如何提前做好准备？新一代家长都知道应该给孩子买重大疾病保险，但是怎么买？买什么合适？一直是很多家长的盲区。

近两年，市面先后出现了几款高质量的少儿重疾险，填补了这个领域的空缺，引发了市场长时间的轰动。11月末，新上市了两款极具特色的优质少儿定期重疾险，分别是首款带中症的少儿重疾险“富德生命童宝保”，重疾保额复利增长的“百年人寿大黄蜂2号少儿重疾险”，堪称绝对双骄，竞争力十足，不仅保障升级，保费还下降了，给孩子保上80万保额，每月才不到90元，仅仅是一次外卖的价格。

为什么要买少儿重疾险

参考2016年红十字会发布的《中国儿童大病救助与慈善组织参与现状报告》，对一些常见少儿重大疾病的发病率以及治疗费用进行了统计。大部分疾病治疗费用偏高。对于一般的家庭而言，孩子患病会带来连锁反应。

首先是治疗费用，治疗费用会占用家庭资金的很大一部分。干细胞移植、放化疗、靶向治疗等手术费用在20万-30万之间，药物治疗需要10-20万。

同时，康复费用也不容小觑。若按每天700元左右的康复医药费来算，4个月的术后康复期就需要近10万费用。

最后，是很多人都会忽视掉的家庭收入损失，孩子健康出现问题，家长一定会倾其所有，甚至还会辞掉工作去陪护，5年内收入损失加生活费用可能就需要40-50万

对于没有提前预备好这部分费用的家庭来说，更可能会一夜致贫。

所以，最有效地转移孩子可能罹患重疾这种风险的方法就是为孩子购买一份少儿重疾险，不仅仅是为孩子提供一份充足的保障，也是为父母自己分担了一部分生活压力。

三款“最强”少儿重疾险大对比

11月27日，正式上线的富德生命童宝保是市面上首款包含中症责任的少儿重疾险，且中症可豁免保费，性价比颇高，甚至撼动了和谐慧馨安一直以来在少儿重疾险的王牌地位。接下来，岛叔就富德生命童宝保、百年人寿大黄蜂2号和谐慧馨安这三款高性价比少儿定期重疾险进行对比分析。

1、保险期间：

三款都是定期产品，大黄蜂2号除了20年/30年的定期保障外，还增加了保至50周岁和60周岁的长期保障。

2、等待期：

等待期即观察期，一般来说等待期内因疾病导致保险事故，保险公司不承担保险责任，仅退还已交保费，因此站在被保险人的角度来看，重疾险等待期越短越有利。

就上述三款而言，明星大黄蜂2号90天的等待期更有利。

3、保额设置：

(1)这里要着重讲一下大黄蜂2号的保额复利增长设计：

前11年重疾保额按照每年5%复利递增，每年保额=上年保额×1.05，连增10年，第11年及以后保额为重疾基本保额的162%。

以80万基本保额为例：第一年重疾保额80万，第二年重疾保额84万，第三年重疾保额88.2万……第11年及以后重疾保额为130万。

备注：仅重大疾病保额复利增长，少儿特定疾病和轻症疾病保额不增长。

(2)目前三款产品的最高基本保额均为80万，但目前消息来看，富德生命童宝保自2019年起最高保额将降为50万。

4、轻症疾病保障：

童宝保：给付2次，合计60%基本保额

大黄蜂2号：给付3次，合计90%基本保额

慧馨安：给付1次，合计30%基本保额

5、中症疾病保障：

只有童宝保保障中症疾病，其实大黄蜂2号的轻症疾病中也覆盖很多中症疾病，但赔付就不一样了，童宝保中症赔付50%基本保额。

将轻症和中症结合起来看，童宝保的保障略胜一筹。

6、特定疾病保障：

童宝保：5种特定高费用重疾，给付200%保额;5种罕见重疾，给付300%保额。

大黄蜂2号：额外给付100%基本保额，最高给付260%基本保额。例如基本保额80万，若在保单生效第11年后患特定疾病，则给付130万+80万=210万。但是仅限18周岁前有特定疾病保障。

慧馨安：给付200%基本保额，整个保险期间内都享有此保障。

7、投保人豁免：

大黄蜂2号可附加投保人豁免，且投保人豁免范围还挺广，投保人身故全残/100种重疾/20种中症/35种轻症均可豁免保费。

8、保费对比：

以上述保费演示来看，富德生命童宝保最便宜，但考虑到大黄蜂2号后期重疾保额增长，童宝保和大黄蜂2号的费率更有优势。

根据孩子情况补充保障

岛叔总结如下：

童宝保：特色是设置了中症保障，高费用重疾赔付200%基本保额，罕见重疾赔付300%基本保额，保费便宜，另外可附加“富德生命附加童宝保意外伤害保险”。

大黄蜂2号：最大特色重疾保额复利增长，轻症可赔付3次，可附加投保人豁免，等待期只有90天，可选择保至50/60周岁。需注意特定重疾仅保障至18周岁，另外仅重大疾病保额复利增长，少儿特定疾病和轻症疾病保额不增长。

慧馨安：上市较早，比起最新上市的两款产品虽然优势不大，但保障是够的，已经投保慧馨安的家长们不必“懊恼”，多好的保险产品都比不上已经“收入囊中的保障”。

通过以上分析可以看到，大黄蜂2号以及童宝保这两款新品岛叔真心点赞，每年几百块，非常适合预算有限的工薪家庭给孩子做基础保障。

虽然童宝保和大黄蜂2号是两款很优秀的定期重疾险，但是，孩子在成长的过程中，周围存在的风险不只是有这两款产品所涵盖的疾病，因此，如果想为孩子提供更加全面的保障，还需要一些补偿型保险作为补充。所以，岛叔建议在经济条件允许的情况下，家长可以根据个人需求，以及当地医疗费用水平，为孩子额外购买意外险以及百万医疗保险等补偿型保险。

每次只要看到市场上有新推出的少儿定期重疾新品，岛叔都在想，要是我们国家可以为3.7亿的未成年青少年、儿童、婴儿，都买一份少儿定期重疾该多好，如果真的如愿的话，有多少孩子可以再次有机会看到明天的太阳，有多少父母可以不必抱憾终身，有多少个家庭可以避免支离破碎……

实际上，每年几百元的保费就算没有国家掏钱，只要不是“穷的揭不开锅”的家庭应该都能负担得起。

最后，岛叔再次语重心长跟大家说，购买保险建议先大人后小孩的原则，父母是是家中顶梁柱，是主要的经济来源，是孩子的保护伞，是最应该有保障的人，如果大人没有保障，一旦发生意外，经济中断，孩子的保费自然也无以为继，所以要先为大人做好保障，传送门文章买保险首要原则：先大人后小孩。

陪伴孩子健康成长的，不应只有我们，还应该有一份完美的保障。