保险有用吗？要不要买保险？买什么样的保险更实用

从事保险行业这么多年，在从业过程中会碰到形形色色的问题，其中最常见的问题就是「保险到底有用吗？」

简单的说一下自己的看法

每当一个事件发生的时候，保险人的朋友圈就会刷屏，比如高以翔录制节目中去世等等

逢大事，必有保险

于是，很多人对保险非常的厌恶，觉得保险的本质就是「贩卖焦虑」，通过强调小概率的灾难事件，来恐吓大家投保

当然，类似这样的营销方式，也是非常讨厌的，自己也没有发过

但是关于「贩卖焦虑」这件事则有不一样的看法

一个人的焦虑，不会凭空的产生，焦虑是本身就客观存在的事

「贩卖焦虑」更准确的应该称之为放大焦虑

这是一种营销的方式，跟保险没有什么关系，常见于咱们生活中的方方面面

比如楼下，形形色色的补习班、培优班，疫情之前，一到节假日全是小朋友，培优班补习班在卖学习焦虑——孩子学习不好，以后会怎么样……

比如健身房的健身教练，卖私教课，其实也是在卖焦虑——你对自己身材的焦虑

我们活在广告的世界中，而广告的目的就是为了激发咱们对商品的兴趣，「放大焦虑」或者「放大欲望」就是最常见的方式

而这只是一种营销手段罢了

保险是否有用，不同的立场，都带有自己强烈的「幸存者偏差」视角，即我看到的都是我以为的

认为保险没用的人，常常是觉得买了保险一直用不上，或者觉得保险的理赔比较难，不划算，不如去存钱或者投资

这点很有意思，以往我们都觉得买保险是30岁甚至是40岁以后的事，但是现在刚刚参加工作的年轻人的投保率是在逐渐的增加，即便只是一个百万医疗

分析了一下，主要是有两个原因

1：年轻人的受教育程度和风险意识普遍提升了

现在的年轻人，愿意去学，愿意去钻研，看待保险的观念也发生了变化，愿意去接收保险

2：接受信息的渠道更广了

以往的人们，信息的来源往往是咱们身边，或者电视媒体的报道

信息单一的情况下，咱们很少接触到“一场大病倾家荡产”的信息

但是随着互联网的发展，尤其是移动互联网的发展，咱们随时可以在手机上看到各种各样的新闻报道

同时朋友圈的“水滴筹”“轻松筹”的信息，以及《流感下的北京中年》这样的信息

这样的信息接触多了，我们就会有一个发现，原来风险一直就在我们身边

当然，还有一个原因，是因为压力，工作的压力，买房的压力，现在的年轻人普遍承受了太大的生活压力，所以自然会产生焦虑

当然这一切都只是主观的因素

能改变的，只有你自己

当然这里说的保险指的是商业保险，社保的必要性无需讨论，说社保没有必要的，都是骗子

社保的特点是「广覆盖、低水平」

不管是生病了没有，都可以缴纳社保，享受社保的报销福利，但是报销有限制

社保可以满足一个人的基本保障需求，但是基础之外的，就需要自己承担了。

而红色区域，社保覆盖不到的缺口，就需要商业保险进行补充了

举个例子

小明不幸被查出了癌症，还好经过了治疗，缓解了

住院一年，总共花费了医疗费40万，其中医保给报销了20万，但是还有20万需要自己承担。

这需要自己承担的20万，就是商业保险的保障范围了

小明有百万医疗，那么这需要自己承担的20万，也基本上可以用医疗险报销，自己治病就没花啥钱

小明这一年没有工作，没有收入，但是还要还车贷房贷，怎么办？

这种情况，可以用重疾险给付的钱，用来补偿小明的经济损失，比如买的50万保额，直接赔付50万。

你看，虽然是因为癌症住院了，但是小明的经济上没有任何损失，反倒是还有钱可以继续后面的生活。

即便是小明后来癌症复发去世了，寿险赔付的钱，也可以作为小明家庭的经济补偿

所以，抛除主观因素，只看客观，不需要做选择，社保和商业保险都需要，二者结合才能有一个相对完整的保障体系

当然，如果你连社保都不交，那商业保险对你来说意义不大，巨富除外

或者实在是没钱到连一个百万医疗都买不起，那好好赚钱，这才是第一位

就拿重疾为例，用今年新版的重疾经验发生率（征求意见稿），28种重疾的发生率进行推算：

20岁的男性，之后10年发生28种重疾的概率是0.4965%，20年内是1.8271%，30年内是5.5545%，发生率是逐渐递增的。

所以单纯从概率上讲，这个20岁的男性在40岁前，98%的概率不会发生重疾。

那就不买重疾了？

自然不是，且不说群体概率事件对于个体来说并不存在任何的意义，毕竟对于个人来说，即便是不得重疾的概率是98%，但是依旧有得重疾的可能。

这就是风险的随机性

所以买不买重疾，考虑的就应该是一个问题：我们能不能承受那可能的2%的损失。

直接看，面对98%不得重疾的概率，很多人都会选择不买保险，用买保险的钱，去进行投资，产生其他收益。

而他们的理由也很充足，「既然98%的可能不得重疾，我何必要买呢？去投资赚取更多的收益不好吗？买保险之后，如果不发生风险，这笔钱就白白浪费掉了」

这也是很多人选择不买保险的原因。

不过还是前面提到的问题，风险的发生是随机的，如果你是那2%该怎么办？

一边是损失，一般是收益，你怎么选？

保险永远是兜底，不能说让你有很高的收益，生活的更好

但是他会让你的生活不至于变得一团糟。

当然，如果你本身已经达到了可以自己承担风险的程度，那上面的内容，可以忽略

「保险有没有用」，本质上是一个主观色彩很浓很浓的问题，取决于你的经历，你的认知

绝大多数的时候，我们买的保险其实都是没用的

我们一年内可能不会生一次病，不会发生一点意外，甚至可能连扭一下脚都不会

但是，对于我们来说，最需要保障的就是这种概率极低的风险，因为一旦发生，损失将难以估量

永远不会有一套观念，会让所有人都接受

就像至今为止，“地平说”依旧有很多拥趸，其中不乏一些知名学者。

保险到底有没有用，不去讨论了

不过你的人生永远需要一个Plan B

哪怕永远也用不上它