肉丸的定期少儿重疾险就它了——大黄蜂2号（百年童惠保）

保险理念，是会变的。

我给肉丸买的第一份重疾，是一份定期少儿重疾，大黄蜂，和谐健康家的。入行前给买的。当时的想法很简单，保20年，80万保额，首期保费不到700，便宜而且保额高。但现在想起来，觉得不太妥。主要是因为20年的保障期，如果没有其它重疾，有点让我缺乏安全感——万一20年期间出险，那之后还买得了重疾险吗？是不要裸奔啊？

我想买一个更稳妥的，增加一点安全感。 

于是找来了呼声比较高的大黄蜂2号，看看。

虽然都叫大黄蜂，但不是同一家公司的产品。2号是百年家的产品。之前也写过销售名和备案名>>>，这款的备案名/条款名称，叫做百年童惠保重大疾病保险。

一. 按照惯例，先看健告。

肉丸健告项一直很清洁。最近少儿重疾险资询比较多的是出生时早于37周体重小于2.5公斤的早产儿，根据健告，只要现在年满3岁，并且健康，即可投保。 

看一下条款。 

二. 保障期间——行业优势 | 可保至60周岁。

先看我最关心的保障期间。有20年、30年、至50周岁和至60周岁四个选项。喜欢可以到60周岁，定期里面突破了上限。虽然不及“保终身”听起来长久，但作为保底，也足够让中年老母安心了～！ 

在这一点上，做到了竞品做不到的。

再看轻症。

三. 轻症责任——行业标配。

• 轻症50种，涵盖了极早期恶性肿瘤、不典型性急性心机梗塞，冠脉介入、微创动脉搭桥等高发轻症。

• 累计给付3次/种，不分组，无间隔期，每次给付基本保额*30%。

• 轻症给付达上限，轻症条款终止，合同继续有效。

• 另自带轻症豁免。行业标配。

• 注意：轻症是产品设计的可选项，我的必选项。现在大家都这么注重健康管理，一步跌到重疾的可能性有但很小。轻症阶段必须涵盖。

四. 重疾保障——行业优势 | 保额区间内递增 | 额度高

重疾给付一次。但，保额在一定区间内递增。

这一点，与众不同。性价比方面，由于竞品没有保额区间内递增的特点，难以对比。如果硬要比，以每1块钱保额对应的保费来对比的话，大黄蜂2号相当于慧馨安的大概七折。

说两点：

1. 保额到底增长了多少？

保额递增测算一下。举个例子，首次投保最高保额80万，我就以80万为例。根据条款，从第2到第11个保单年度，保额递增，在第11个保单年度，保额达到最高值，130万。并且从此以后直到保险期间终止，保额保持在这个最高点上不变。以3岁的肉丸为例，保额将在第11个保单年度，即她13至14岁那年达到峰值，之后保持。

保费保持不变，并没有保额递增而增加。

2. 保额递增的区间是否是涵盖了我儿风险最高的年龄阶段？

对于每一个孩子，真的很难说ta重疾风险最高的，是哪几年。作为一名中年老母，我对临床医学的了解，仅限于肉丸生过的病的大概治疗用药和过程。现实情况是，既然保额增到峰值就保持不变，那就让它在孩子尽量小的时候达到峰值吧。附一张英国精算师协会2014年发布的0-19岁的少儿高发重疾理赔数据表。恶性肿瘤当仁不让一直保持强势，其它病种随年龄互有消长。这些病，放在今天，大多成为慢性病无底洞的代名词。所以，少儿重疾，保额高，很重要。

五. 少儿特定疾病保障——基本保额可翻倍

说到保额，针对少儿特定疾病，大黄蜂2还有额外给付。

• 限定时间：等待期后至18周岁对应的保单周年日以前。

• 涵盖12种少儿疾病，其中包括我最关注的白血病、重型再生障碍性贫血、重症手足口等12种病。

• 在重疾基础上额外给付的，给付基本保额。即，一共给付基本保额*2。

• 给付过后，合同终止。 

前面给的例子当中，基本保额为80万。那么一旦罹患少儿特定疾病，保额就是80万*2，160万。

六. 投保人豁免——行业优势 | 多重豁免

说两点：

1. 可以解决支柱倒下的后顾之忧。如果肉丸还没长大，但我俩先挂了，保费万一没着落了，保障怎么办？豁免了，保费免了，保障还在。

2. 考虑我自身的健告异常，想让标体的肉丸爸当投保人。健告不在这里放了。

七. 身故全残责任——"钱是不是白交？"

最后，关于“钱是不是白交”的问题，身故全残给付累计已交保费，但前提是重疾/少儿特定重疾不出险，合同终止。我个人而言，只关心保额是否够高，出险时这份保单能派上多大用场，保费合理就行，能不能返还，不是重点。

一. 百年简介

• 名称：百年人寿保险股份有限公司

• 开业时间：2009年6月3日

• 总部：大连，东北地区首家中资寿险法人机构。

• 注册资本：77.948亿元。截至2017年12月31日，公司总资产达到687亿元。

• 分支机构：下图。

二. 偿付能力服务水平等数据：

• 数据比去年同时期略有下降但偿付能力仍排名寿险公司前10。

• 投诉率（越靠后越好）在70+家寿险公司当中排名54。

• 靠谱。

• 数据来自希财保险组。每季度更新。

三. 一项条款

前些日子有位宝妈专门来问，说百年关于等待期的一项条款，看了不太舒服。觉得很严苛。大家看看：

关于这个条款，我有几点看法：

1. 其它的重疾险条款当中，比较常见的，“等待期后初次发生并且确诊”，不也是限定了“初次发生”的时间节点，要在等待期之后吗？

2. 假设，如实告知，过了核保，投保之后，等待期90天之内发病但达不到确诊的程度，90天后才确诊轻症或者重疾的可能性有没有？我认为可能性有。

3. 在成人重疾险中，我曾经假设过一种情况并询问过保险公司客服，即投保时如实告知，无乳腺结节，核保通过，等待期内发现乳腺结节，过了等待期，确诊了乳腺癌，保险公司是赔还是不赔？答复是根据实际情况，一事一议。

4. 如果在条款中提前把责任说清楚了，是好事还是不好呢？

5. 即便没有上图的条款，就意味着这种情况一定会赔付吗？

作为客户，提前告知，如实告知即可。假设情况的核赔策略，就暂且留给保险公司来思考核定夺吧。另外，不要忘了。作为一款少儿重疾险，90天的等待期，和各竞品的180天来比，已经赢了。

• 大黄蜂2，是一个等待期90天，轻症3次重疾1次的少儿定期重疾产品。亮点有三，保额区间内递增，少儿特定重疾翻倍，可以附加投保人多重豁免。

• 投保层面，产品支持智能核保和人工核保两个模式。人工核保可以避免在线智能核保的刻板，做到个案个议。认可。

• 支持30年缴费，经济压力和考虑豁免方面，比较友好。

• 以3岁肉丸（女）为例，保额80万，缴费30年，保至60周岁，含轻症，含投保人（轻中重疾身故全残）豁免，年缴3909；不含投保人豁免2960。

了解产品详情，算保费，看投保人豁免，请戳阅读原文。