保险理念,是会变的。
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背景
我给肉丸买的第一份重疾,是一份定期少儿重疾,大黄蜂,和谐健康家的。入行前给买的。当时的想法很简单,保20年,80万保额,首期保费不到700,便宜而且保额高。但现在想起来,觉得不太妥。主要是因为20年的保障期,如果没有其它重疾,有点让我缺乏安全感——万一20年期间出险,那之后还买得了重疾险吗?是不要裸奔啊?
我想买一个更稳妥的,增加一点安全感。
于是找来了呼声比较高的大黄蜂2号,看看。
虽然都叫大黄蜂,但不是同一家公司的产品。2号是百年家的产品。之前也写过销售名和备案名>>>,这款的备案名/条款名称,叫做百年童惠保重大疾病保险。
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产品介绍及责任
一. 按照惯例,先看健告。
肉丸健告项一直很清洁。最近少儿重疾险资询比较多的是出生时早于37周体重小于2.5公斤的早产儿,根据健告,只要现在年满3岁,并且健康,即可投保。
看一下条款。
二. 保障期间——行业优势 | 可保至60周岁。
先看我最关心的保障期间。有20年、30年、至50周岁和至60周岁四个选项。喜欢可以到60周岁,定期里面突破了上限。虽然不及“保终身”听起来长久,但作为保底,也足够让中年老母安心了~!
在这一点上,做到了竞品做不到的。
再看轻症。
三. 轻症责任——行业标配。
轻症50种,涵盖了极早期恶性肿瘤、不典型性急性心机梗塞,冠脉介入、微创动脉搭桥等高发轻症。
累计给付3次/种,不分组,无间隔期,每次给付基本保额*30%。
轻症给付达上限,轻症条款终止,合同继续有效。
另自带轻症豁免。行业标配。
注意:轻症是产品设计的可选项,我的必选项。现在大家都这么注重健康管理,一步跌到重疾的可能性有但很小。轻症阶段必须涵盖。
四. 重疾保障——行业优势 | 保额区间内递增 | 额度高
重疾给付一次。但,保额在一定区间内递增。
这一点,与众不同。性价比方面,由于竞品没有保额区间内递增的特点,难以对比。如果硬要比,以每1块钱保额对应的保费来对比的话,大黄蜂2号相当于慧馨安的大概七折。
说两点:
1. 保额到底增长了多少?
保额递增测算一下。举个例子,首次投保最高保额80万,我就以80万为例。根据条款,从第2到第11个保单年度,保额递增,在第11个保单年度,保额达到最高值,130万。并且从此以后直到保险期间终止,保额保持在这个最高点上不变。以3岁的肉丸为例,保额将在第11个保单年度,即她13至14岁那年达到峰值,之后保持。
保费保持不变,并没有保额递增而增加。
2. 保额递增的区间是否是涵盖了我儿风险最高的年龄阶段?
对于每一个孩子,真的很难说ta重疾风险最高的,是哪几年。作为一名中年老母,我对临床医学的了解,仅限于肉丸生过的病的大概治疗用药和过程。现实情况是,既然保额增到峰值就保持不变,那就让它在孩子尽量小的时候达到峰值吧。附一张英国精算师协会2014年发布的0-19岁的少儿高发重疾理赔数据表。恶性肿瘤当仁不让一直保持强势,其它病种随年龄互有消长。这些病,放在今天,大多成为慢性病无底洞的代名词。所以,少儿重疾,保额高,很重要。
五. 少儿特定疾病保障——基本保额可翻倍
说到保额,针对少儿特定疾病,大黄蜂2还有额外给付。
限定时间:等待期后至18周岁对应的保单周年日以前。
涵盖12种少儿疾病,其中包括我最关注的白血病、重型再生障碍性贫血、重症手足口等12种病。
在重疾基础上额外给付的,给付基本保额。即,一共给付基本保额*2。
给付过后,合同终止。
前面给的例子当中,基本保额为80万。那么一旦罹患少儿特定疾病,保额就是80万*2,160万。
六. 投保人豁免——行业优势 | 多重豁免
说两点:
1. 可以解决支柱倒下的后顾之忧。如果肉丸还没长大,但我俩先挂了,保费万一没着落了,保障怎么办?豁免了,保费免了,保障还在。
2. 考虑我自身的健告异常,想让标体的肉丸爸当投保人。健告不在这里放了。
七. 身故全残责任——"钱是不是白交?"
最后,关于“钱是不是白交”的问题,身故全残给付累计已交保费,但前提是重疾/少儿特定重疾不出险,合同终止。我个人而言,只关心保额是否够高,出险时这份保单能派上多大用场,保费合理就行,能不能返还,不是重点。
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关于百年和一项条款
一. 百年简介
名称:百年人寿保险股份有限公司
开业时间:2009年6月3日
总部:大连,东北地区首家中资寿险法人机构。
注册资本:77.948亿元。截至2017年12月31日,公司总资产达到687亿元。
分支机构:下图。
二. 偿付能力服务水平等数据:
数据比去年同时期略有下降但偿付能力仍排名寿险公司前10。
投诉率(越靠后越好)在70+家寿险公司当中排名54。
靠谱。
数据来自希财保险组。每季度更新。
三. 一项条款
前些日子有位宝妈专门来问,说百年关于等待期的一项条款,看了不太舒服。觉得很严苛。大家看看:
关于这个条款,我有几点看法:
1. 其它的重疾险条款当中,比较常见的,“等待期后初次发生并且确诊”,不也是限定了“初次发生”的时间节点,要在等待期之后吗?
2. 假设,如实告知,过了核保,投保之后,等待期90天之内发病但达不到确诊的程度,90天后才确诊轻症或者重疾的可能性有没有?我认为可能性有。
3. 在成人重疾险中,我曾经假设过一种情况并询问过保险公司客服,即投保时如实告知,无乳腺结节,核保通过,等待期内发现乳腺结节,过了等待期,确诊了乳腺癌,保险公司是赔还是不赔?答复是根据实际情况,一事一议。
4. 如果在条款中提前把责任说清楚了,是好事还是不好呢?
5. 即便没有上图的条款,就意味着这种情况一定会赔付吗?
作为客户,提前告知,如实告知即可。假设情况的核赔策略,就暂且留给保险公司来思考核定夺吧。另外,不要忘了。作为一款少儿重疾险,90天的等待期,和各竞品的180天来比,已经赢了。
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总结
大黄蜂2,是一个等待期90天,轻症3次重疾1次的少儿定期重疾产品。亮点有三,保额区间内递增,少儿特定重疾翻倍,可以附加投保人多重豁免。
投保层面,产品支持智能核保和人工核保两个模式。人工核保可以避免在线智能核保的刻板,做到个案个议。认可。
支持30年缴费,经济压力和考虑豁免方面,比较友好。
以3岁肉丸(女)为例,保额80万,缴费30年,保至60周岁,含轻症,含投保人(轻中重疾身故全残)豁免,年缴3909;不含投保人豁免2960。
了解产品详情,算保费,看投保人豁免,请戳阅读原文。
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