少儿保险:父母最看重的保障

纯正的中式家庭中，谁是家庭核心？

不用问，一定是孩子。

其实在购买少儿保险的问题上，有一个大家常常忽视的错误，小管家已经强调过很多次了。

少儿保险的重要程度在家庭中并不占首位，主要收入人口（比如夫妻）才应该是保障的首选对象。

其实这个道理不难想通，孩子病了我们尚且还有工作收入，大人也有余力照顾；如果一个大人倒下了，一年收入上的亏空可能就得按几十万计，再算上医疗费等等，这是多大的资金需求？

所以，现在你觉得谁的保障更重要一些呢？

今天咱们虽然主题是“少儿重疾保险”，但我还是要啰嗦一句，成人保险的优先级一定要在儿童保险之上。

好了，咱们言归正传，一起来捋一捋购置少儿重疾保险的思路。

因为最近接连有3、5名家长问到我：我的孩子是个早产娃，身体很健康，就是出生时的体重小于2.5公斤，怎么投保？

既然是个特殊问题，小管家就把它单拿出来解释一下。

重疾险对于婴儿的要求一般不多，毕竟婴儿不存在疾病史这个问题，所以除了一些遗传疾病外，宝宝购险一般都会卡在“早产”这件事上。

其实即使是这种情况，爸妈也不用担心孩子这辈子的保障问题。因为如果孩子健康，那么重疾险对于“出生体重较轻”的核保结果都是延期，也就是说孩子过了一定年龄后才可投保，这个年龄通常是2-3岁。

那么如果你保障意识非常强，非常担心这2、3年的保障，怎么办呢？

这时，我们就只能退而求其次的去选择专项重疾险，这里最常见的就是白血病的专项保险。

在25岁以前，少儿白血病是较高发、最烧钱的重疾没有之一。

在全套保障因为体重原因被延期后，我们可以将白血病这个恶魔先行杜绝。

选择白血病的专项保险，我们要注意以下几点：

首先是保额，白血病令人恐惧并不仅仅是他的治疗难度，更多的还是他的治疗开销。

一个白血病可以轻轻松松花掉二线城市的一套两居室，如果去国外寻求治疗，那么价格可能还要翻番。

所以这里小管家建议白血病专项险的保额一定不能低于50万，否则意义真的不大。

其次是保费，因为这个保险只是我们的“应急策略”。孩子两岁后，大部分重疾险可以承保后，我们还是应该把“重金”放在多次赔付的终身重疾险上。

这里小管家给大家推荐一款产品，信美相互的白血病专项保险，咱们先来看看产品形态：

小管家给大伙测算了一下，1岁的男性宝宝，只需一次性缴纳1220元，就可以在25岁前，得到50万额度的白血病专项保障，女宝宝则要更低一些。

这么低的保费，这么高的杠杆，也就是说：

就算我们之后还要加投终身的重疾险，这款保险的存在也实实在在的加强了孩子保障的厚度，可以说做到了我说的两个关键点“保额高、保费低”。

这里在啰嗦一句，大家看清楚，是一次性缴费1000元，并非一年一交，是不是很便宜？

好了，我们说完了“早产儿”这个常见的投保问题后，咱们正式来讲一讲少儿保险的投保思路。

首先，我们还是从需求看起。

其实对于宝妈来说，最常见的问题就是小孩子感冒发烧。

因为小孩子身体弱，抵抗力差。感冒发烧虽说花不了多少钱，但是架不住频率高。再加上家长照顾起来的误工费，零敲碎打一年下来不少。

所以说对于孩子来说医疗险太重要了。

可就拿“用了都说好”的尊享e生来说，好是好，就是贵了点，4岁孩子的保费是800多一年。。

到了5岁随着孩子抵抗力、身体机能的提升，保费瞬间便宜到了300多元。

如果条件允许，小管家当然是希望宝宝人手一个，但不是每个家庭都有这样的经济能力的。

所以我们可以退而求其次的，给孩子选择一些小的医疗险。

2-3万的保额足够担负起小孩子零零碎碎的医疗费用。

给孩子选小额医疗险，其实需要关注的点并不多，了解自己的需要就好。

咱们拿蓝精灵和安联住院保来对比看看：

蓝精灵这边，对于自费药的报销比例稍低，所以保费也会相对略低一些。

安联住院保则是对自费药的报销比例更高，保费则会贵一些，我们可以看到，5岁以下宝宝的保费是500多元。

这里小管家提醒一下大家，自费药并不是说重大疾病才会用到。就拿今年年初北方地区爆发的甲流来说，特效药是真的好用，但200多一针完全自费。

所以说自费药的保险比例高，这点还是非常实在的。

解决完了医疗险就到了重大疾病了么？别急。

孩子活泼好动，意外的来临往往比重大疾病概率更高。

你说，孩子磕了、碰了、摔了，看病的开销是一部分、家长陪护导致的误工是令一部分。

这里咱们可以联动昨天和大家说的老年保险中的意外保障；

昨天咱们说过，除了意外医疗和身故保障外，意外险往往还包含急病身故责任、意外住院津贴等。

如果说老人意外险更需要急病身故责任，那么少儿意外则更需要意外住院津贴。

错过昨天文章的朋友们可以点击链接，回过头看一看。

千元担起60岁老人全套保障，是真的

最后咱们来说说少儿保险的支柱核心——重疾险。

少儿重疾的特点鲜明，那就是治愈率高、治疗费用贵！

上文在介绍医疗险是已经提了，一个白血病的治疗费用用人民币来衡量太费劲，咱们可以直接按几套房子来描述。

在这种情况下，我们需要的是高额的、高杠杆的、有针对性的重疾险，最好是白血病赔他个100、200万才好呢。

因为有需求，所以此类保险就应运而生了，这类保险我们称之为少儿定期重疾险。

说白了，就是管一段时间的重疾险，他们通常保费低但保额非常高。

之前小管家给大家分析过，市面上较好的此类保险：慧馨安、大黄蜂和童乐保，当时小管家给出的结论是三者各有伯仲，大家按需自取。

当时错过的朋友可以点击链接再看一遍：

慧馨安、童乐保、大黄蜂3款优质少儿定期重疾，分析比较！

但是按照这2个月的用户意向看来，更多的用户偏爱慧馨安与童乐保，他们吸引大众的原因是什么呢？

没错，大家最爱重的就是他们的特定重疾翻倍保障！

也就是说，你买了80万保额的慧馨安，普通重疾出险，赔80万；特定重疾出险（比如白血病），那么就能赔付160万，可以说保障力度非常大。

大黄蜂呢，则可以附加医疗保障，但由于很多家长给孩子在5岁后立马购买了尊享e生这类优质医疗险，所以对慧馨安和童乐保的需求就陡然上升了。

保险应该拿数据说话，但更该看重需求。

如果你这边非常看重重疾医疗，那么也可以忽略小管家给你的“大数据建议”。

对于很多家长来说，配齐了重疾险、意外险和医疗险后，觉得已经基本齐备了，但其实咱们忽略了非常重要的一点。

既然父母已经有了为孩子投保的超前保障意识，我们就应该为孩子把保障做到底。

这句话我们可以分两个层面来理解：

首先，众所周知，重疾险越早买越便宜，既然我们给孩子买了定期重疾，何不在保费最便宜的年纪，为他购置终身重疾呢？

到了孩子大学毕业，剩余的保费可以让他继续交，这份保障也会以爱与责任的双重形式递到他的手中。

其次，也是更重要的一点是：儿童处于人生阶段的最初期，一旦重疾出险，在治愈的情况下也可以说没有投保重疾险的机会了。

作为父母，我们当然要把保障做全！

这里小管家提示大家，一定要为孩子配置多次赔付的终身重疾险。

一旦出险了，起码孩子还有这份保障托底，

若干年后他会记得，这份多次保障，是他还在襁褓之中，父母就为他购置的。

但是目前纯消费型的，多次赔付终身重疾险不多，小管家给大家网罗了一下：

弘康人寿的哆啦A保和长生福是这其中不错的。

这两款产品此前我都写过测评，大家可以点击链接回顾一下：

长生福，一款含中症的多次赔付终身重疾。

哆啦A保，市面上保障最全的多次赔付终身重疾险。

总的来说，哆啦A保的保障是非常全面的，前一段有增加了投保人豁免功能，从某种意义上来说已经进化到了“究极完全体”。

长生福则属于剑走偏锋，在多次赔付重疾险中加入了中症的概念，就是把一些高发的轻症列入了“中症”之列，中症享受更多的赔付比例。

这份保障看起来也非常实用…所以截止目前，小管家这边做哪种选择的朋友都很多，大家也是按需自取吧。

好了，今天就和大家聊到这里，大家中秋快乐。

中秋·国庆送iphone活动火热进行中！

点击【菜单栏】-【送iphone】，填写提单页，优先享iphone！

还有其他任何保险问题可以添加小管家微信：bxdaren 详细咨询 。

保险订制服务喜迎升级，加量不加价哦！

到10月7日，小管家送iphone！点击原文速速了解！