平安新品守护百分百，有进步！但仍然有更好的替代！

平安人寿4月份上线了新品守护百分百，最近有两个朋友咨询这款产品怎么样。就把我和朋友分享的内容整理了一下发布在公号上。这款产品和平安之前的产品相比，费率稳中有降的。 具体看我下面解读。
这款产品本质上是一款到60岁/70岁/80岁保费返还的重疾产品，但是保费返还后，依然享有重疾保障。可以拆分成两部分来看：
第一部分，是它的主险，守护百分百两全，即到60岁/70岁/80岁还活着，那么就把两全和重疾两项所交的保费返还。 第二部分，就是它的附加重疾险，核心保障是80种重大疾病，确诊的话赔付100%基本保额，不含轻症、不含中症，就是纯重疾；但可以附加被保人10种轻症豁免，就是轻症虽然不保障不赔付，但可以豁免后续保费。产品也没有重疾保额赠送。
想保费付出低点，那就要选择更晚的保费返还，可是目前我国平均寿命不足80岁，能不能熬到那时候还是个未知数。
重疾选择钢铁战士1号，理财选择上篇刚刚介绍的增额终身寿险——信泰如意尊。点击蓝色字体详细了解。
60岁满期已返还281000（百分百两全保障到期，终止） 65岁重疾赔付50万（百分百疾赔付，保障结束） 60岁时如意尊现金价值309937 65岁重疾赔付50万（钢铁战士赔付，保障结束） 3）如果没发生重疾，50岁身故（60岁前） 赔付50万，保障结束 赔付50万（钢铁战士） 赔付219766（如意尊50岁身故金）
守护百万百，无论是重疾还是身故，二者只能赔其一； 满期前重疾/身故赔付了，合同就结束了。
无论是发生重疾还是直接身故，也无论是60岁（满期）前还是60岁后，方案二都要比方案一优秀！
方案二：钢铁战士1号，120种重疾赔1次、20种中症赔2次、50种轻症赔3次，中/轻症豁免，而且重疾保额60岁前赠送50%保额，就是买50万，60岁前重疾可赔75万。 中症暂且不考虑，那多出的保障值多少钱呢？ 我们以瑞泰瑞盈为例： 30岁男性，50万保额，附加轻症，保到60岁，10年交费，每年是4630元；那么25万保额对应的保费应该是2315元。
如果将这多出的2315元，我们按照2300元计算，如意尊由之前的年交保费13000调整为15300，60岁时的现金价值则变为364772，远远高于守护百分百60岁时的满期金281000。
至70岁满期时，只有69和70岁时现金价值大于保额，分别为510300和537700，其余年龄均小于50万。
所以，就在想，如果给一个0岁的孩子投保，时间积累的更久，现金价值是不是多数都要高于保额呢？ 结果我错了，现金价值始终都小于保额。 究其原因，应该是小孩子的保费较大人低很多，虽然有更长时间的积累，也不足以大于保额。 以0岁男孩为例，50万保额，60岁返还和方案二进行比较。 重疾/身故50万；60岁满期返还94500； 重疾/身故50万，60岁时如意尊现金价值为194493（如意尊最低5000元起，按照5800缴费，60岁时现金价值为388982；2900缴费对应的则是194493）。
这是尚未计算钢铁战士1号赠送重疾保额的价值，小孩子投保方案一守护百分百，已远远不如方案二的保障和收益。如意尊的收益远远高于守护百分百的满期返还的原因，是如意尊长时间复利的力量。 方案二中的重疾产品钢铁战士，只是为了选择更接近的产品方便对比。如果给孩子买重疾，钢铁战士并不是首选。少儿重疾的选择有一条是覆盖儿童高发重疾，少儿特定重疾可以翻倍赔付。
一直不推荐满期返还型保险，即使内部收益率再高也不推荐，因为这种保险首先就是在赌：能否活过满期。 如果不能，那么和保费更少的非返还保险是一个效果。 如果你想保障和理财兼顾，建议做组合保障。保障是保障，理财是理财，而且保障也好，理财的收益也高。 干嘛非要一张保单里什么都有呢？结果什么都不好。 返还型保险为什么多出自传统保险公司，因为信息的不对称，可以收取更多的保费，更有利可图！
每个人的偏好不一样！如果你的回答是肯定的，就是要平安！OK，那就找一个从业年限久一点的平安代理人。

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