少儿保险怎么买最好？投保顺序、选购策略与购买清单

前言：小孩的保险，是许多父母在规划家庭保障时最关心的话题。然而保险品类繁多、产品五花八门、条款晦涩难懂，到底应该怎么买最好，至今困扰着诸多爸爸妈妈们。常见的困惑包括：哪种要买，哪种不要买？先买什么后买什么？要不要保终身的？买多了钱不够，买太少没啥用，怎么办？消费型的好还是储蓄型的好？

这也容易出现两个极端，有的人投保心切，后来发现买得不合适，但为时已晚；有的呢犹豫不决，担心买错，结果贻误最佳投保时机。

别说消费者了，就是保险顾问们对少儿保险这个课题也是颇有争议的。笔者思考良久，今天试图用一个清晰的逻辑，给大家提供较为具体的投保建议。本文包括以下三大章节（篇幅较长，全是干货，敬请收藏后慢慢研究）。

- 01 少儿保险投保顺序 -

决定买什么保险之前，首先要了解保险的基本类型，各自能解决小孩哪方面的风险和费用。

表1：少儿健康风险与保险

释义：

①医疗险：无论疾病或意外，因医疗行为（门诊或住院）产生费用，可凭发票实报实销，无就医则不能报销。根据报销额度的大小，可划分为小额医疗险和百万医疗险

②重疾险：发生特定疾病（如癌症）或达到特定的状态，可直接赔付定额现金。买多少保额就赔多少钱，与医疗费无关

③意外险：意外身故，或者因意外导致伤残，则启动赔付，一次性赔付现金

④寿险：疾病身故或意外身故则赔付现金，不限疾病原因，不限意外场景

这表一看头都大了，是不是？这些险种都要买吗？或者先买哪个好呢？笔者想到一个分类方法来安排优先投保的顺序。

• 第1个维度是“重要程度”：对家庭经济影响比较大的为重要，反之为次要

• 第2个维度是“紧急程度”：发生频率比较高或对健康要求比较高的为紧急，反之为不紧急

那么少儿保险可分为以下4个区间：

图1：商业保险的购买顺序

第1优先顺序：重要且紧急

“百万医疗（高保额住院医疗）”属于此类。高保额的住院医疗险，其作用在于将所发生的大额医疗费用交给保险公司来承担，个人只负担极少数费用或不需要为疾病和意外花钱，确保家庭不会因疾病或意外而崩塌，因此非常“重要”。

注：百万医疗险特指目前市场较流行的产品类型，报销时需自付1万，超过1万部分可报销、最高报销100万（甚至600万），且费率非常便宜。

医疗险的理赔对疾病的病种、大小，对意外伤害的原因、程度并无要求，只要是住院即可凭发票报销医疗费用，因此发生理赔的概率比重疾险/意外险/寿险高很多；再加上医疗险对被保人的健康要求比较高，因此“紧急”程度比较高（医疗险经常会因为一点小毛病就不给买，或即使能买也要剔除某些疾病不保。比如有慢性咽炎买医疗险，那么咽炎相关疾病产生的医疗费用就不可以理赔）。

第2优先顺序：重要但不紧急

重疾险/意外险属于此类。发生大病或大意外的时候，药品费、手术费这些只不过是“冰山一角”，一些眼前未考虑到的间接费用或隐形支出可能也是一大笔数字（如图2）。单一的住院医疗险并不能覆盖所有的费用，因此搭配重疾险跟意外险也很重要。

图2：重大疾病/意外花费“冰山图”

不过，需要用到重疾险的医疗场景比住院险要少，一般是恶性肿瘤、重大器官移植或达到特别严重状态的疾病才能启动理赔；再加上重疾险对健康的要求没有医疗险那么高，因此“紧急”程度相对低一些（有些健康异常很难买医疗险，但重疾险还可以买，比如血糖偏高、心律失常、严重肺炎等）。

第3优先顺序：紧急但不重要

小额的住院医疗、意外医疗属于此类。简单来说呢，这类险种的保额不高，一般是几百或几千的报销额度，虽然小孩发生小病小痛去看门诊或住院的概率比较大（“紧急”），但是即便没有买相应保险来报销，这些小额费用对家庭影响也不大（“不重要”）。

第4优先顺序：不重要也不紧急

寿险属于此类。想必没有哪个父母会在乎小孩身故后可以拿多少钱，因此少儿阶段买寿险这个事既不重要也不紧急。不过，主流重疾险都是包含寿险责任的，以避免被保人未达到重疾理赔条件即身故，导致保费打水漂。当然也有少数重疾险，若被保人身故，仅返保费或什么都不返，这种设计可以大幅降低重疾险费率。预算有限的父母可关注这一类。

- 02 少儿保险选购策略 -

在安排了优先顺序后，接下来就是选择具体的产品了。本章着重介绍比较重要的百万医疗险、重疾险和意外险要如何搭配和选购。

2.1、百万医疗险

在选购百万医疗险时，需要注意以下产品要素。其他的都不是什么大问题。

①生病后可否续保

医疗险的保险期限大多为1年，交1年保1年，到期可以续保。如果没有特别约定，被保人生病或理赔后，保险公司是可以不再提供续保的。因此务必选购可持续续保的产品，否则出险后要再买保险就难了。这类产品一般会在条款中明确承诺“保险公司不会因为被保人的健康状况发生变化或历史理赔情况而拒绝续保，或单独针对个人调整保费”。

②是否有单项报销限额

有的产品会约定某项医疗费用不能超过一定的限额，比如，手术材料费不能超过保额的10%，或者癌症靶向治疗费用不能超过10万等等。如果看到这种有单项限额的产品，建议可以远离之，市面上还有大把好产品可以选。

③产品停售风险越小越好

1年期产品可能停售，停售后一般不能再续保（除非是保证续保产品）。尽管有停售风险，但这类险种仍然值得买。不过在选购时就应该注意选择停售风险比较小的产品，或者即便停售也会有新产品可延续保障的公司。怎么判断停售风险呢？可以从销量来看，销量越高，产品因亏本而被迫停售的风险越小。至于停售后会不会有新产品衔接，就看这家公司现在发展得怎样以及永续经营的能力了（假如连公司都倒闭了，哪来的产品可供续保）。

目前市面上还没有终身保证续保的医疗险，不过已经有保证续保6年或保险期限为5年的医疗险，可以期待，以后将有更好的产品出现。

2.2、重疾险

重疾险的选购策略要比医疗险复杂的多，但如果能遵循以下4点建议，并搭配好医疗险，那基本上可以高枕无忧了，也一般不会有预算不足的问题。

①终身重疾险跟定期重疾险搭配

很多父母在纠结，小孩的保险究竟是保终身好，还是只保20-30年就好。怎么就没想过，两种搭配一起买最好呢？

因为保终身、保定期都有各自的优点和局限性，如果可以两者搭配、取长补短，那就完美了。

推荐定期的理由是，父母最关心的正是小孩在成长阶段（未来20-30年）的保障，定期重疾险的保障期限正好与之匹配，并且费率极低，只需很少的保费就可得到高额的保障。比如，50万保额，年交保费仅600左右（1岁费率）。等到孩子长大了，他自然会有能力给自己买保险。

这里面还考虑到一个问题是，30年的时间很长，现在给他买的保险，不见得适合他一辈子。未来的保险行业可能发生很大的变化，以后的保险会不会比现在更好？我想很可能会，现在的保险就比几年前好很多。父母不如就照顾到他成年，成年后把选择权交给他自己。

推荐终身的理由是，小孩免疫力较差，在成长过程中，可能会发生一些或大或小的疾病或体检异常。有的在医生看来并不严重，但可能会导致小孩再也无法买到保险。笔者就有个朋友，小时候因为感冒诱发IgA肾炎，现在身体好得很，娃都两个了，但是被多家保险公司拒保。因此，买一份持续终身的保障非常有必要。这份终身险是用来兜底的，用不管以后发生什么事，至少小孩在保障方面有一件“打底衫”，不至于要“裸奔”。

②是否包含少儿高发类重大疾病

如上所言，父母更关心小孩成长阶段的保障，而这个阶段，发病率比较高的病种跟成年人其实不太一样。比如急性白血病（造血系统的恶性肿瘤），多发于儿童及青少年，成年人、老年人比较少见。如果重疾险不包含这类少儿高发病种，将是一个很大的漏洞。父母选购重疾险时应当关注少儿高发病种的覆盖面以及是否有更高的赔付额度。除了保险协会统一规定的25种常见重疾之外，建议关注的少儿高发重疾包括以下这些：

表2：少儿高发重疾

③癌症多次赔付或重疾多次赔付

这个不妨来看图说话（图3）。癌症作为发病率最高、对家庭影响最大的疾病，绝对是关注点的重中之重。癌症不仅发病率高，复发率也高。

图3：患癌5年后，癌症依然存在的概率

这个图显示的是各个年龄层的癌症患者，患癌5年后还活着，并且癌症仍然存在的概率（包括未愈、复发或新发等情况），最高去到70-80%，对应的年龄段就是我们最关心的少儿阶段——因为少儿患癌后的治愈率、存活率很高，最终拉高了整体的复发率。正因为小孩罹患癌症后康复的机会很大，若一款保险在赔付癌症之后，合同能够继续有效，继续提供癌症的二次、三次保障或者继续提供其他重大疾病的保障，是很有实际意义的。（不然，患癌后想再买保险那几乎是不可能的）

④结合预算选择是否包含身故保障

在主流的终身重疾险中，通常是带有身故保障的（一般18岁后生效）。上面提到，身故保障（寿险）是不重要、不紧急的，但不等于终身重疾险中的身故保障是完全没意义、没必要的。虽然父母可以不在乎小孩少儿阶段身故，但是小孩长大、特别是成家立业以后是需要寿险来保障他的家人的，我们给小孩买的保险恰好也开始提供保障了（由于买的早，保费也便宜很多）。

不过，如果父母的预算比较少，其实也可以选择不含身故保障的终身重疾险，（未理赔重疾）身故仅返还保费，或什么都不返。这种产品可以大幅度降低保费，同样的预算可以买到更高的保额。买保险就是要防范风险、解决问题的，保额才是王道啊。

以上4条，单一产品不一定能全部满足需要，这也是为什么需要搭配多款产品，来让小孩拥有更好的保障。

2.3、意外险

意外险的保障内容就两项，一项是意外伤残，一项是意外身故，且伤残等级的鉴定有国家统一标准，全国都一样，没任何区别。不同产的区别在于，保费可否返还，理赔限定的意外场景，理赔要求的伤残等级，附加医疗险能否报销自费药，免赔额及报销比例等。

在选购意外险时，笔者建议可关注这两方面：

①首选消费型产品

• 消费型：是意外险最原始的形态，因一般意外伤害达到1-10级伤残或身故可启动理赔。

• 返还型：实质上是将消费型意外险附加在返还型保险上变成一个套餐，价格可能贵了10倍。有的产品，仅保交通意外、仅保身故或高度残疾（基本是生活不能自理的程度；其他伤残等级，比如一条腿截肢了都没得赔）。
  

消费型产品最能体现保险的本质，杠杆也最大，建议第一份意外险要买消费型产品。在全家的保障都做全、做足之后，有闲钱可考虑买返还型产品做补充。

②能报销自费药更好

意外险不能报销医疗费，但是意外险产品中一般会附加一份意外医疗险，可报销医疗费。大多数意外医疗险只能报销社保目录内的费用；个别产品可报销社保目录外的自费药或进口药，那更好。

- 03 少儿保险购买清单 -

3.1、百万医疗险

百万医疗太重要了，以至于我在这里直接“点名”，推荐具体的产品。这几款产品，是基于上述选购策略，个人认为在保险行业中算是比较好的产品，而且均支持线上智能核保（健康状况有异常的也有机会通过核保）。不过，选择哪款产品，仍需要个案分析。比如，个人健康状况不一定买得了一般的百万医疗险，那么就只能买防癌险，或投保线下产品。

表3：百万医疗险

注：平安e生版销量最高，众安尊享e生资历最老，复星联合康乐一生是后起之秀。

3.2、终身重疾险

目前中国保险行业，终身重疾险产品按照有无身故保障可大致分为3类：

• A类：包含身故保障，身故可赔付保额（保险公司赔付的钱叫保额）

• B类：不含身故保障，但身故仅返还已交保费，或返还现金价值（退保取回的钱也叫做）

• C类：不含身故保障，且身故不返还任何利益

基本上，这3类产品的平均费率是A＞B＞C

具体要怎么选择呢？首先考虑3个问题：

• 第一，是否在乎重疾多次赔付、癌症多次赔付、特定重疾额外赔付等特色保障？这些项目，基本以A类居多。

• 第二，是否考虑在买保障的同时兼顾储蓄？如果不是，建议选择B类或C类，可最大程度发挥保险的杠杆作用。

• 第三，手头有多少钱？钱多，A类随意。钱少，买B类或C类。

由于影响重疾险产品购买决策的因素太多（地域、健康状况、预算、个人偏好等），一般需要一对一量身规划，这里不做具名推荐。仅基于上述2.2的选购策略，列举几个笔者认为比较有特色的产品，给诸位了解大致的保障内容和费率水平。（主要看看产品特色及费率）

表4：A类重疾险

（带身故责任，身故赔保额）

注：A1是癌症多次赔付、含少儿高发重疾单独一组（少儿特疾）；A2是重疾多次赔付、含中症疾病单独一组；A3是重疾多次赔付、癌症多次赔付。

表5：B类重疾险

（不带身故责任，身故仅返保费或现价）

注：B1、B2身故返还保费，B3身故返还现金价值；B2包含中症疾病单独一组，男女特定重疾、少儿特定重疾可额外赔付。

表6：C类重疾险

（不带身故责任，身故无返还）

3.3、定期重疾险

同上，此处列举两类定期重疾险：

• 定期消费型：合同到期后，保障终止且不返保费（D类）

• 定期返还型：合同到期后，保障终止但可返还已交保费（及利息）（E类）

值得注意的是，消费型重疾险的费率要远远低于返还型重疾险。因此无论有钱的、没钱的，笔者都建议买一份消费型重疾险。因为买定期保险的目的正是用低保费撬动高保障，消费型的杠杆要比返还型大多了。而且消费型重疾险在保障方面比返还型更出色。

当然，手头有点闲钱的，也可以额外再买点返还型重疾险，以兼顾储蓄。

表7：少儿定期重疾险（消费型）

注：D1的少儿高发重疾按双倍赔付，合同终止；D2的少儿高发重疾按1倍赔付，合同继续有效。

表8：少儿定期重疾险（返还型）

注：D1含身故保障（50%保额），D2不含身故保障（仅返保费）

3.4、意外险（套餐）

此处推荐的产品特点是：

• 均是一年期消费型意外险，可保普通意外1-10级伤残或身故

• 产品套餐中包含意外医疗险，且报销范围不限自费药、进口药。

表9：一年期综合意外险

以上投保策略及产品仅供参考。家庭保险规划是一项系统“工程”，需根据个体差异量身定做保险计划。如果您想要更专业的服务，例如更快捷有效的需求分析，更有针对性的落地方案，请联系专业保险顾问。