怎么给孩子买保险？父母不头疼，这里有份详细的攻略手把手教会您！

孩子天生爱玩、爱探险、不受束缚，但因年龄太小缺乏自我保护意识、抵御风险的能力太低，导致意外频发。据统计，我国每年有超过20万的14岁以下儿童因意外伤害死亡，即每3个死亡的儿童中就有1个是意外伤害所致，而由意外伤害导致的伤残更是不胜枚举，后续的天价医疗费用更让许多人不寒而栗！

与其同时，孩子虽然年龄小，发生重疾概率相对来说没有那么高，但是一些儿童高发的疾病，如白血病，手足口病等都是孩子保障首要选择，加上现在很多父母都在为孩子配置教育金，为以后读书考虑，这些都是父母需要操心的，那么孩子如果需要给他买份保险，应该怎么配置会比较科学，用最小的资金，做到最大的保障？这里有份详细攻略可供参考！

一、孩子买保险，应该怎么按照怎样的逻辑购买？

一般情况下，给孩子配置产品都可以遵循上图的原则，目前孩子最全面的保障也是遵循上面的配置顺序

各位家长购买商业保险前，也请保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能是新农合（农村）、城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：

以广州少儿医保为例子

据“广州医保”（“广州市医疗报销服务管理局”运营的公众号）方面披露的好消息，2018年起广州城乡居民医保待遇将进一步提高：一是降低住院起付标准，平均下调50%；二是提高了参保人住院报销比例，最高达到90%。

2017年连续参保满2年的，年度最高报销限额合计可达到64.81万。其中，城乡居民医保基本医疗费最高报销限额为19.81万，大病保险待遇最高报销限额为45万元（首次参保当年为40万）。

在已经购买了儿童医保的前提下，建议儿童保险配置顺序：意外险（学平险）>重疾险>医疗险>理财保险。

简要的说一下这么推荐的理由：

意外险：宝宝小时候跌跌撞撞总难免，在学校玩耍也容易发生意外，对比大人而言，孩子发生小意外概率更大；

学平险：跟意外险和医疗险概念差不多，如果已经买了商业意外险，也可以考虑下是否跟学校一起购买学平险，需要注意的一点是，学平险不能跟医疗险，意外险等重复报销同一项目，总的报销额度不能超过100%已付医疗费。

重疾险：大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，这时候通常保费都非常划算，但没人能保证孩子一定不得病，所以补充一份重疾险也是刻不容缓；

医疗险：有了少儿医保作为基础保障，有多余预算，自然可以考虑其他医疗保险

理财保险：目前国内的理财保险，我觉得不适合99%以上的家庭，优先级非常低，收益低，灵活性差，孩子不建议首要考虑

购买顺序1：意外险，怎么买？

小孩子好奇心极强，上天入地、花式作妖、防不胜防。同时，熊孩子的安全意识又极为薄弱，一不留神出点幺蛾子就可能悔之不及。

意外发生的概率虽小，然而一旦遇到，对家庭的打击可能是惨痛的！家长们能做的，就是在全力护孩子周全的同时构建一道“保险墙”，当意外不期而至时，有能力提供实实在在的保障。

儿童意外险，建议重点考虑如下几点：

意外医疗额度：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，我觉得对于儿童来讲，意外医疗是非常重要的；

免赔额和报销比例：要看报销时免赔的额度，和具体的报销比例。肯定是没有免赔额，100%报销是最好的。

儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。

无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，那么10岁以下不能超过20万，不过意外伤残的赔付是没有限制的。总体来看，我觉得给孩子买意外险，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗。

另外很多人搞不懂学平险是做什么的，学平险就是专门卖给学生的保险。

学平险一般情况下会通过学校渠道销售，学校组织统一购买，如果学校推荐的产品跟市面上的产品不知道怎么对比的，可以发给我们，联系我们的专家，为您专门做份详细的对比，让您了解应不应该购买学校的学平险

购买顺序2：重疾险，怎么买？

选儿童重疾险时， 主要需关注几个地方

①一个是儿童高发病种与成人不同，

②一个是20多年后，儿童再投保重疾险的机会比成人大

③一个是保额选择多少

首先第一点

成人高发的重疾病种，在儿童期间发生风险未必高。病种数多不等于保障范围更广的现象，在儿童重疾险并不少见，尤其是定期保20年、30年的重疾险产品。比如，一款保20年的儿童重疾险，包含高发于老年的严重阿尔茨海默病、严重帕金森病、严重运动神经元病，那多出的这三种疾病可以说纯粹是凑数量，对用户而言，基本是没有价值的。

而孩子白血病是发病率最高的单一病种，占据儿童重疾理赔率的30%。

所以计划给孩子配置定期20年、30年或者终身的产品时候，那是否含高发病种就没有影响。在为儿童选购重疾险时，主要还是看高发的病种是否包含，病种的定义哪个更有优势。对于其他病种，比如与意外相关的重疾病种，儿童和成人的差别不大，选购时不需要额外关注。

其次第二点

①从健康状况看，20年后，从大概率看，25岁正是身体健康的高峰；而55岁却难免会有一些大大小小的健康状况，可能会影响健康告知的通过，影响到重疾险的选择。

从经济压力看，20年后，25岁基本经济独立，承担得起买一份未来保额充足的重疾险，并在接下来20年缴费期没太大经济压力；但55岁再去选份缴费期20年的重疾险，保证保额在当时看来是充足的，可能会面临较大经济压力。

②由于给孩子配置保险时候，选择哪种保障年限也是一个问题，一般情况下，由于目前大部分孩子重疾险都不含有保额增长功能，因此如果配置终身的产品，现时购买的保额将来50、60年后用上的实用性大打折扣，举个例子，现在购买50万的终身保额给孩子，保费一年3000块，孩子60岁时候获得理赔，拿到60万，但是2078年的60万可能只值6万块。加上保费不便宜，需要3000多，对一般家庭而言，都不是很实用，性价比极低。

基于这些差异，谈到家庭重疾险规划时，如果给孩子配置保险，保30年的重疾险就够，产品保障尽可能包含孩子高发的疾病，家庭支柱则根据预算尽可能趁费率在可接受范围内选保障期限长的产品。

最后第三点

儿童选重疾险主要的损失和成人不同。主要考虑的是与疾病直接相关的医疗费和营养费；其次考虑治疗期间需要至少一名家人陪护，家人陪护期间可能收入中断。

从直接相关的医疗费和营养费看，重疾险的保额至少30万，经济允许，尽可能配50万。当然，如考虑家人陪护导致的收入损失，在此基础上适当增加保额。

当然，也可以分开按照收入预算来购买产品

如果按照家庭年收入来看：

年收入30万以下：我建议可以给孩子买一份定期的重疾险，保20年或者30年就是很不错的选择，50万保额每年也就几百块而已。几十年后，孩子长大成人，再购买新的产品也不迟。甚至有的产品可以保障到70岁，已经基本涵盖孩子中前期的保障，保费也不贵，适合孩子购买。

年收入30万以上：如果家庭预算多，可以给孩子购买带有现金价值的终身型重疾险，一般这种保险就是保终身，18岁后身故也可以赔付保额。可以重点考虑市场上流行的多次赔付重疾险，0岁男孩，50万保额一年也就是四五千的支出，重疾最多可以赔付几次。

购买顺序3：医疗险，怎么买？

如果大家有了少儿医保、意外险、重疾险，大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得是可以为孩子购买医疗险的。

目前市场上的商业少儿医疗险有以下几个分类：

1、低保额，低免赔

①产品特点：这类产品由于保额低，一般都在几千~5万之间，会有一定的免赔额，在扣除社保报销后按照不同的比例报销

②适用人群：小朋友0~5岁住院的理赔发生率较高，作为对医保的补充，门槛低，能够解决小额的医疗风险。缺点是保额较低，仅能作为医保的补充。

2、高保额，高免赔

① 产品特点：近两年流行起来的百万医疗险，针对重大疾病的医疗报销，保额一般都是百万起步，但缺点也很明显，通常设置了1万元的免赔额，过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，因此保费相对也不贵。

②适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

3、其他医疗保险

①海外医疗保险：如果想去海外就医，可以购买海外医疗险。

②高端医疗保险：这类医疗保险可以提供最为全面的保障，享受“直付服务”，覆盖医院范围更广，包含私立医院、公立医院特需部等，目前国内MSH的产品不错，但他们很少有产品直接放线上投保，只能通过线下。

③ 适用人群：家庭经济富裕的家庭，如果你的时薪都在1000元/小时，真的完全没有必要把时间浪费在排队挂号上。而且家庭在一线城市，收入充足的客户，好的儿童医院门诊经常都人满为患，而这些高端医疗险就能够帮助高净值客户享受卓越的医疗服务。

总结：儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。

所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其实小病费用的支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。

购买顺序4：教育金，需要买吗？

教育金保险，简单来说就是提前为孩子存一笔钱，这笔钱可用于解决孩子在不同阶段的教育费用。通常是根据自己的保费预算和孩子未来受教育的预期来选择险种和金额。

也就是说，教育金保险是为孩子教育设立一个专门的账户，最大的特点是强制储蓄，专款专用。一旦为孩子建立了教育保险计划，就必须每年存入约定的金额，从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

关于教育金、养老、理财等，都属于财务规划的问题，如果你确定想给孩子准备教育金，我建议你先进行一下规划。在开始规划前，我们需要先量化一下自己的问题：

什么时候要用钱，需要多少钱？

现在能投入多少钱，以后每年能投多少钱？

能承受多大的风险，期望的收益率是多少？

当明确了这些目标后，再去挑选对应的产品

对于理财类的保险，坦率的讲，至少99%的家庭不适合购买这类保险。

而适合人群有如下特点：

保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；

保障型的保险，保额足够高；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

如果您是以上提到的目标人群，那么才建议您购买这一类保险给孩子。

二、孩子买保险，最容易出现什么误区？

常见误区1：预算不多情况下，一开始就给孩子终身保障

例子：吴先生给刚出生孩子买了某大型保险公司的**福，保障终身，既有理财，又有保重疾和意外险，保费一年5000多，自己收入一年才6万多，如果加上自己和妻子每年的保费，吴先生感觉压力有点大

解答：对于预算不多的家庭来讲，给孩子买一份保20年或者30年的定期消费型重疾险就行了，也就是几百块钱的事，保额也可以高达50万。而普遍终身型带有现金价值的重疾险，保费都较贵，到孩子用得上的时候实用性已经不大，因此要对症下药。

常见误区2：没有做到先大人，后小孩

例子：吴先生年收入20万，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，

吴先生给孩子买了1万元的重疾险，给大人剩下1万块购买保障

解答：孩子占用太多保障额度，家庭支柱反而下保障非常小，这点钱也许只够其中一个大人购买重疾险，而定期寿险、医疗险都没多余的预算进行配置，另外一个大人则处于裸奔状态。

所以建议是，普通家庭要做到先大人，后小孩。在力所能及的范围内，选择适合的产品。

常见误区3：预算不多情况下，孩子什么保障都要，所有险种都买全

例子：吴先生年收入20万，每年拿出10%的预算，也就是2万给全家购买保险，给孩子配置了重疾险，意外险，门诊医疗险，教育金，高端医疗险等等

解答：如果家庭预算不多，给孩子配置太多无用的险种，不仅加重自己保费承担，还让家庭主要风险人士得不到保障，大部分险种并不适合年龄小的孩子购买，应该循序渐进做好孩子保障。建议可以看看上面我们整个孩子配置保险顺序。

三、孩子买那些产品比较性价比高？

我们列举了市面上不同产品组合的险种给大家以供参考，具体产品选择，可以联系我们的保险专家，量身定制为您制定方案

首先是儿童重疾险，我们一般推荐购买定期的即可

孩子重疾险不建议购买的产品：

1）不建议购买万能险附加重疾险：

过去中国保险产品比较少的时候，很多人会选择万能险附加重疾险的配置方案，但是在2018年的当下，如果为了获得保障，不推荐购买万能险附加重疾险。保费贵，保障不多，万能险收益不高，灵活性差，非常不适合中产家庭客户购买。

2）不建议购买返还型重疾险：

十分君觉得保费返还是很多误导的根源，为了几十年后返还的那点保费，买了不合适的产品，几十年后返还的钱，已经贬值的没多少了。

现在多交的保费，就是保险公司赚取你最大利润的来源，既得不到合适的保障，也拿不到应有的保费收益回报。

3）重疾险不建议，过份追求终身：

很多人总是觉得保20或30年太短，如果真的觉得短，可以购买消费型的重疾险，目前市场上大把的消费型重疾险，可以选择保到70岁，或者保终身。

以上面图表中的康惠保为例，30万保额，0岁男孩，保到70岁，每年缴费才840元。我觉得对于普通家庭还是能省就省点，几百块可以解决的事，没必要通过几千块解决。把省下来的前用来子女教育、赡养老人、买车买房干什么都好。

其次是儿童意外险

上面提到由于国家保监会规定，10岁以下儿童的身故保障不能超过20万，所以如果孩子刚出生，那么首选推荐支付宝上面的萌宝保少儿综合意外险。

•  承保公司：国泰财险

•  承保年龄：出生满30天-18周岁

•  保障期限：1年（消费型保险）

对于一般的孩子而言，20万保额，保费才59元，如果觉得不够的，可以等孩子稍微大一点，补充到50万的保额。

最后是儿童医疗险

一般家庭考虑购买普通的儿童医疗险即可，低保障，低保额，低保费

追求高保障，高免赔额，低保费，可以考虑百万医疗险

追求高保障，低免赔额，卓越服务，可以考虑高端医疗险

四、孩子买那些产品比较性价比高？

最后，我们给出几套不同预算情况下，孩子购买保险的最佳选择，以供大家参考

如果您的孩子已经满月了，还没有买保险，那么就请您深思一下，咱们的孩子为什么没有，是当妈妈的疏忽或者当爸爸心存侥幸？

给孩子好吃好喝，买很多的名牌衣物或者玩具，都不如给她买一份保险来的实在和安心！