瑞华健康推医保加医疗 一个“实”字让人爱不释手

最近遇到两起百万医疗险理赔案例，一起是客户实际花了4000多，医保报了1000多，自己掏了3600多，因为未达到1万免赔额，所以这3600多就无法通过百万医疗险理赔。

另外一起是客户实际花了3万多，医保报销2万多，自己掏了1万多，因为未达到产品2万免赔额度，所以这1万多也无法通过百万医疗险理赔。

当然上述两起理赔，实际花费的3600多和1万多，都分别计入了年度免赔额中，在保单年度内，如果再次出险，就可以抵扣免赔额。

虽然客户未能得到一分钱赔付，保险公司也的确是按照规章制度办事，两者都没有问题，很多人不知道，为什么百万医疗险要设置这1万免赔或者2万免赔。

对保险公司来说，是要做风险控制，对消费者来说，是节省了大量的保费成本，比如在百万医疗险最便宜的青少年时期，400万-600万的医疗报销额度，对应的保费也就只需要200元左右。

如果没有免赔额的设置，是不可能达到这么高的杠杆的，即使年纪稍大的人，投保百万医疗险，保费成本也不足1000元，这免赔额的设计，让绝大多数的人都能够买得起保险，这是功不可没的。

这也符合我们说，大的风险，超出1万以上部分交给保险公司，1万以内的风险自留或者投保一份万元低保额产品。

目前市场上绝大多数的百万医疗险，全部都是设置了年免赔额1万，保单到期后续保第二年，不管之前免赔额抵扣了多少，到了第二年，免赔额继续恢复1万。

相当于每年都是1万，而根据国家卫健委发布《2018年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2018年，人均住院费用9291.9元，日均住院费用1002.8元。

因此，除非你是得了比较严重的疾病，否则你的住院费用很有可能不到1万元，也就是在百万医疗险免赔额以下。

第一年如此，第二年亦如此，第三年同样如此，而且有很多人得了慢性病，每年都可能要去住院，那如果每年都有1万免赔，那完全有可能每年都用不上。

那怎么办？

有人说，买入一款1万保额的住院医疗险来解决这个空档问题。

当然这是一个思路，但是现实是，第一万元护的健康告知很严，很多人根本买不了；第二，万元护一旦理赔了，第二年基本是续保不了。

所以，还有没有别的办法？

这个时候，瑞华健康这家保险公司新推出来的一款百万医疗险——医保加，主打6年保证续保，6年共享1万免赔，也就是说，6年内的住院医疗费用，超过1万以上部分就全部100%赔，折合下来，年均免赔额不就是相当于约1666元，比普通的年免赔1万低太多。

不仅如此，医保加还支持110种重大疾病0免赔，多种罕见病0免赔，肺结节0免赔。

同时在6年保障续保期间内，确诊110种重大疾病，可以豁免后续保费不用交了，同时享受100元/天的重疾住院津贴。

如上图所示，这是医保加的保险责任概览，我对这款产品“医保加”的一个亮点特点，总结概括起来就是“实用性超强”，体现在：

因此，我认为瑞华健康在此时推出医保加百万医疗险，必定是一个深思熟虑的结果，在综合和分析目前市场上各家产品亮点和不足的基础上，做的一个创新性的选择和设计，提高产品的实用性，也就是提高消费者的理赔体验。

除此之外，我还特别关注一点的地方在于医疗服务，为什么看中它？

因为医疗险的本质是费用补偿，当大家都是200万，400万，600万的报销额度时，除了在上面的实用性方面下功夫外，还有一条创新路径就是医疗服务。

医疗服务主要包括以下四点：

第一，除了大家都常规有的，比如绿通、特药、住院垫付，医保加还特别加入了恶性肿瘤多学科会诊服务，即MDT。

这是目前现代国际医疗领域广为推崇的诊疗模式，患者在治疗前可得到由内外科、影像科及相关学科专家等组成的专家团队的综合评估，以共同制定科学、合理、规范的治疗方案。

这样就可以最大限度减少患者的误诊误治，缩短患者诊断和治疗等待时间、增加治疗方案的可选择性、制定最佳治疗手段，改善肿瘤患者预后，同时避免了不停转诊、重复检查给患者家庭带来的负担，从而提高患者满意度。

第二，医保加把以上四点医疗服务明明白白写入合同条款。

巧的是，我在本周二参加了一个抖音直播节目，叫《保险说》，你可以理解为改良版的《保险奇葩说》，这期的主题就是论保险医疗服务在买保险决策中的重要性。

当然我的观点是反方，也就是医疗服务是辅助，保险责任才是核心，为什么会持有这么一个观点，其中重要的依据，你去看现在的医疗服务都不列入保险条款，都属于保险公司对消费者的口头承诺。

一个是白纸黑字列入条款，一个是口头书面承诺，如果是你，你更愿意相信哪个？

肯定是白纸黑字写进条款的东西才值得信任和依赖，因此医保加可以把上面提到的四点医疗服务列入合同条款，我认为是行业的一大进步，对消费者权益也是一大保护。

最后，我想跟大家聊下医保加的费率，你会对它的价格惊叹到，如下图所示：

我们以同等相似的6年保证续保产品来举例子，人保健康的好医保、昆仑健康的超级保以及 复星联合健康的超越保（Ps：真巧，是否发现他们都是健康险公司，哈哈～），瑞华健康的医保加的费率最低耶！

60岁的时候也只需要1453元，比复星联合健康的超越保便宜了40%，讲真，我是有被震到了。

最后补下这款产品的投保规则，大家可以自行参考下，如下图所示：