新出两款五星级重疾险，新规前最后的武士，康惠保2.0超级玛丽2号max

公子很久没跟大家聊单独得介绍重疾险产品了，

因为我认为目前的重疾险市场同质化非常严重（互联网端），产品的新增或下架均不会造成实质的影响，重疾险产品也难有突破。

不过，这个月新上的两款产品，康惠保2.0和超级玛丽2号MAX，还相对比较有特色，很多产品细节值得稍作解读。
更重要的是，我嗅到了一些足以影响消费者决策的新动向。
所以，今天这篇文章的开始会跟大家简单回顾一下近期重疾险市场动态，然后再分别介绍两款新产品。

话不多说，看文章。

一

2020年过去几个月，
互联网重疾险市场发生了什么变化？

过去几个月，重疾险市场上一场风暴正在酝酿。

首先在监管端，
3月底，中国保险行业协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，对于重疾险的疾病定义以及产品设计形态做出了最新的规范和要求,重疾定义发生变更。

于此对应的，5月7日，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》
实锤了轻度的甲状腺癌移出重疾改为轻症，并将因此带来降价。（公子会再写一次解读）

而且因此带来的，是多个连锁反应。

其次在于产品端，近年来在互联网上进行的价格战大有偃旗息鼓之势。

近期下架的产品，远比上架得要多。

由于众所周知的原因，今年的保险展业愈发困难。

原本就难赚钱的中小保司，今年来线上搞价格战的意愿就更低。
再加之新版的重疾定义下来，绝大多数保司选择了蓄势待发。

所以，这些天来，我们看到多家保司选择了下架部分产品部分计划。

截至目前，和泰版超级玛丽、百年康惠保2020、三峡钢铁战士、横琴无忧人生及优惠宝，这些市场口碑都不错的产品，相继捆绑了身故责任。
保司的策略很简单，先把最不赚钱的下架掉，剩下的可以留着“炒停售”。

所以，公子真心建议：

如果有买定期重疾险的打算，最近务必要趁早入手了，早做打算。
趁现在还有得挑，再过一个月市面上的好产品，可能就只剩保终身或捆绑身故责任的选项了。

那么目前的还在保定期的产品就难能可贵，尤其是逆势而上的，
就比如下面将要提到的这款。

二
超级玛丽2号MAX

这款新品，很接近于目前重疾险设计的理想形态：

重疾+中症+轻症；
重疾在一定年份前额外赔付，以提高年轻时的杠杆；
可定期可终身，都很便宜；
单独癌症二次责任很便宜，
不捆绑身故责任，而且绝大多数责任能拆出来，
还有一点点小特色。
其实说到这里，已经没什么好说的了，就是推荐呗。
但我们还是要再详细介绍一下：

产品形态：

必选项：

重疾赔1次，60岁前得重疾，额外多赔60%基本保额，
50万保额，60岁前赔80万，行业顶尖水平；

中症赔2次，每次赔60%保额；

轻症赔3次，每次赔45%保额（不同器官的原位癌能多赔1次）。

至于重疾种类，官方规定的25种就占到实际理赔的95%，差异不大。

高发轻/中症，超级玛丽2号Max该有的也都有，责任上基本没有什么坑。

新增的亮点在于，不同器官的原位癌，可以多赔1次（45%保额）。
比如，得了乳腺的原位癌之后，赔了45%，后来又发现了直肠的原位癌，就还能赔45%，
但由于要求两次的原位癌需要是不同部位，人不同部分得原位癌的概率极低，实际上会造成的影响很小。

意义不大，聊胜于无。

而从必选项的保费来看，

30岁，50万保额，保至70岁，分30年缴费，

男3580，女3285；
同等条件下，如果保至终身，

男5515，女5170。

和超级玛丽2020Max比起来，价格要贵了几十块钱，

主要原因在于超级玛丽2号Max60岁前能多赔60%，而超级玛丽2020Max只有在50岁前多赔50%。

加量加价，可以接受。

可选项：

超级玛丽2号Max比较重要的可选责任有三条。

1）癌症二次赔责任

由于癌症的发病率非常高，而且该责任增加的保费也不贵，一般都建议将癌症二次赔责任作为必选项购买。

注：加上这项责任，尽量不超过保费15%，如果太贵就不建议了。

超级玛丽2号Max加上癌症二次赔，价格大概贵了8.5%。

30岁男，50万保额保终身，分30年缴费，

只是必选责任的话，保费5515，

如果加上癌症二次赔责任，保费增加了470，5985块。

再看它保障责任怎么样，

首次得重疾不是癌症，再得重疾如果为癌症，两次重疾之间需间隔180天；

首次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；

第二次癌症都能赔120%的保额。

不管从间隔期还是赔付比例来看，超级玛丽2号Max和目前主流产品相差不大，

属于高性价比产品标配。（康惠保2.0、钢铁战士1号和优惠宝等都在此列）

2）身故赔保额

人固有一死，身故赔保额意味着这份保险一定能用上。

但同样的，价格会高出不少，要贵30%以上，一般是不建议购买。

比如康惠保2020，50万保额保到终身，如果不带身故责任，30岁男只要5265，加上要8095块，价格贵了近54%。

非常不划算。

而一份同样保死的定期寿险，百万保额，保到60岁，每年也就一千块。

所以如果你有这个需求，更建议直接配一个定期寿险。

不仅保额更高，保费更便宜，得重疾，拿重疾险赔，不幸挂了还有定期寿险能赔。

岂不美哉？

尤其是对那些预算有限的家庭来说，不建议加这项责任。

3）心脑血管二次赔责任

心脑血管疾病具有高发病率、高死亡率、高复发率的特点。（参考这篇：一篇读懂，多次赔付重疾险怎么选）

所以加上这项责任还是很有用的，尤其对男性而言。（男性心脑血管疾病理赔远远高于女性）

具体回到超级玛丽2号Max这项责任上来：

初次确诊急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症（一种或多种）， 1年后，如再次确诊为同一种疾病，赔付120%保额；

初次确诊重疾非急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，180天后，确诊心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症（一种或多种），赔付120%保额；

首先，心脑血管最高发的三种疾病它都有，

其次，赔付比例高达120%，是目前行业最优水准。

相比同样之后会提到的康惠保2.0，虽然超级玛丽2号Max病种数目没它那么多，但多了发病率前三的脑中风后遗症。

加上该项责任贵了多少呢？

30岁男，50万保额保至终身，分30年缴费，

不带该项责任5515，加上该项责任6260，保费贵了13.5%左右。

稍微有点偏高。
有预算的话，可以考虑这项责任。

健康告知：

总体上，健康告知门槛相对严格，吸烟、饮酒、既往症都有问询到。

下面是我列的一些常见疾病的核保结果：

大部分疾病只要满足一定的条件，大概率是能正常购买的。

在绝大多数的常见病上，都比较宽松。

肆公子产品点评：

正如一开始跟大家介绍的，这款超级玛丽2号MAX标准好产品的样子：
保障完备，责任可选，保费便宜，并没有明显缺陷。

这款产品，有两个比较不错的配置方案：

1、如果要保定期（70岁），该产品跟超级玛丽2020MAX是目前为数不多不需要捆绑身故，而且能缴费30年的产品，很适合预算不足的家庭购买。

2、如果要保终身，可以附加癌症二次责任，超级玛丽2号MAX在目前的保障完全的产品中，是目前最优。

三

康惠保2.0

康惠保系列作为“网红保险”的代名词，一直引领着线上产品的发展，
而此番新出的康惠保2.0，又新增了“前症”的概念，而且绑定了已经受市场普遍认可的癌症二次责任，非常有特色。

产品形态：

必选项：

重疾赔1次，60岁前得重疾，额外多赔60%基本保额，
50万保额，60岁前赔80万，市场最高水平；

中症赔2次，每次赔60%保额；

轻症赔3次，分别赔40%、45%、50%保额；

前症赔1次，赔15%基本保额；

癌症额外多赔1次，赔120%基本保额。

从必选项的保费上看，

30岁，50万保额保到终身，分30年缴费，

男6175，女6065.

占到理赔95%以上的25种重疾是银保监会规定好了的，
我们来看中症/轻症，

可见，它对高发轻症/中症有没有偷工减料。

而康惠保2.0的必选项里，多了两项责任。

癌症二次赔好理解，市场对癌症二次责任已经又比较强的认知了，
大家对此偶普遍的共识，所以直接捆在其中。

可前症又是什么？

所谓前症，

指的是重大疾病前的高风险病症，病情较轻，而且治愈的可能性较大。

康惠保2.0是包括了下面12种情况：

这些疾病看着还是很常见的，像肺结节，很多人体检时可能都发现过。

但要注意，不是体检出来了就能赔，需要达到一定的条件，做了手术才赔。

比如肺结节，只要通过微创手术切除并且为良性，就可以赔付15%的保额，50万保额赔7.5万，
手术过后，就能大大减少肺结节变成肺癌的概率了。

但是大家要留意的是，有些前症的定义相对还是比较严格的。
比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生，要求进行胃部部分或全部切除手术。

现实中，如果不是医生强烈建议，大多数人会很避免去做手术，

很少会有人会因为这个癌前病变，去切除胃的一部分。

想法是好想法，设计是好设计，只是现实中的人，未必会这么干。

在加上前症以后，那么实际上形成了：

前症—轻症—中症—重疾—癌症二次的五重保障体系。

这个东西，其实是很符合消费者对重疾险的预期的。
之前大家在讨论重疾险“保生不保死”，部分的重疾定义，确实定义过严，

所以后来有了轻症、中症，部分解决了这个问题。

现在出现了前症的概念，面对的是不是重大疾病的情况，甚至希望的是，通过手术，把重疾扼杀在摇篮里。

这么做，对于保司可以控制赔付率，患者及时手术，拿到一小笔钱，自己也不必遭罪了。

如果恶化了，这保险也还能赔。

这个观念是非常先进的，对于消费者也是很友好的。

但未病先治，有违很多人的认知，有待市场检验。

最后就是癌症二次责任，
大家对癌症二次责任作用，已经普遍认可了，
于是，康惠保2.0索性就把这项责任捆在了必选项里（也带来一定利润空间）。

首次重疾是癌症，3年后，仍患有一种或多种癌症，可以再赔120%保额。

首次重疾不是癌症，180天后，罹患癌症可以再赔120%保额。

这项责任直接是自带必选，保费上不好评估，但从整体来看，属于还可以接受的范围内。

可选项：

康惠保2.0较为重要的可选责任只有两条。

1）身故赔保额

附加该责任后，可以赔100%的保额（满18岁）。

但如果加上这项责任，要贵50%以上。

30岁，50万保额保终身，分30年缴费，

不加身故责任6175，加上9345；

它既不是重点责任，保费又高出了这么多，不建议附加。

2）心脑血管二次赔责任

首次重疾为心脑血管特定疾病，间隔1年后，再次确诊该种疾病，赔付120%基本保额；

首次重疾非心脑血管特定疾病，间隔180天后，确诊心脑血管特定疾病，赔付120%基本保额。

虽然病种数目更多，达到了12种心脑血管疾病，但它不包含高发的脑中风后遗症疾病。相较之下，病种少，但是包括脑中风后遗症二次的超级玛丽2号Max在责任上更具优势。

肆公子产品点评：

前症作为百年人寿独创的责任，非常有特色，也具备一定得实用性和前瞻性。

但直接将前症责任捆绑进重疾险，有些操之过急，让人摸不清其真实价值。
作为前几年价格战的急先锋，百年人寿希望通过“前症”来树立独有的特色，

即便追求一定的利润率也无可厚非。

而且就保费来看，康惠保2.0即便多捆了一样前症，也并不比其他重疾险更贵（加费约200左右），保持住了基本的性价比，值得向大家单独推荐。

四
配置建议

综上，超级玛丽2号Max、康惠保2.0都应该进入五星级重疾险的榜单之中。

然后我们来做个对比：

 （点开看大图）

给几个简单的建议：
1、含癌症二次责任，这是目前家庭最为主流的选择，建议超级玛丽2号MAX和康惠保2.0，超级玛丽2号更便宜，而康惠保2.0含前症，对消费者更为人性化（如果能赔几万块，很多人就会选择提前手术了，避免了恶化为重疾的可能）；
2、保到终身，这几款参差不齐，相较之下，钢铁战士1号更适合男性购买，超级玛丽2号MAX更适合女性购买；

3、保到70岁，信泰人寿的两款，超级玛丽2020MAX和超级玛丽2号MAX，是目前的最佳选择。

最近重疾险上上下下，变化很多，
大家不必为产品停售而惊恐惋惜，也不必为产品上新而争抢。
起码目前的选择还是不少，

选择适合自己才是最好。

唯一要提醒大家的是，如果自家的重疾险需求仅限于定期重疾险，那么真的要尽快。

定期重疾险保司无利可图，很快就下架光了，之后大家再想买，我甚至只能从几年前的产品中找了。
此话没有半点水分，天地良心。
以上。