姗姗来迟的「尊享e生爸妈版」评测：究竟要不要给爸妈买医疗险？

导读：产品不算“太惊艳”，但能买已经不错。

上个周末，众安邀请我去参加他们的一个线下活动。

众安方的阵容还是蛮强大的，总精算师、健康险的产品总监、管理总监都去了，这是要为「尊享e生」全力造势的节奏呀。

不过，当我看到活动的名字时，曾一度怀疑他们是不是请错了人。

“尊享e生2018年秋季暖心迭代媒体分享会”……

难道我也算是个媒体了？真是倍感压力

这次升级，已经是「尊享e生」的第12次“迭代”。

我一直都觉得“迭代”这个词很有趣，因为传统保险公司开发产品很少会用“迭代”这个词，都是直接说“升级”。

“迭代”原本是一种数学运算方法，英文叫iteration，是指在计算过程中不断由旧值递推出新值，从而一步步“逼近”正确的解。

但不知道是从什么时候起，“迭代”就成了产品经理的专用名词，而且还多了几分“互联网”的气质。

不过在我看来，“迭代”和普通的“升级”还是有本质区别的。

因为“迭代”是一个持续、连贯、循环往复的过程，需要时刻收集用户的反馈，洞察用户新的痛点和需求，并快速地对产品进行改造升级，将产品再次推向市场。

要做到上面这些，还真得需要一点“互联网基因”，才能更好地把握用户的需求，做出快速反应。

因此，在大多数的寿险、财险、健康险公司都开始涉足百万医疗险的今天，「尊享e生」仍能够引领整个市场，靠得绝对不仅仅是最初的“先发优势”。

因为众安在「尊享e生」的一次次“迭代”上，真是下了不少工夫。

「尊享e生」的这次迭代，新增了“爸妈版”、“肿瘤特药服务”和“术后家庭护理”三项新内容，其中：

• “爸妈版”是一个长期存在的、开放给61-65岁老年人购买的「尊享e生爸妈版」。

• “肿瘤特药服务”是一个为癌症患者提供用药基因检测和靶向药直付、配送的服务。

• “术后家庭护理”是一个为病人术后在家休养提供专业医护人员护理的服务。

我们先来看一下「尊享e生爸妈版」和在售的「尊享e生旗舰版」的对比：

总体来说，「爸妈版」和「旗舰版」的保障内容大致相同，都是保障意外或疾病导致的住院，以及住院前后的门急诊（前7后30）。不限医保用药，进口药、靶向药、自费药都可以报销。

「爸妈版」与「旗舰版」的最大区别在于：

• 投保年龄：投保年龄上限开放至65岁。这个不同于以往「尊享e生」限时开放至65岁投保，而是一直存在的，而且「爸妈版」将与普通的「尊享e生」分开运营，独立计算盈亏（将影响后续保费的调整）。

• 保额：一般医疗200万+恶性肿瘤医疗额外200万，总共400万，较「旗舰版」的300万+300万有所降低。但由于在社保内医院治疗可以达到如此高额理赔的可能性微乎其微，因此并没有本质区别。据众安总精的介绍，目前行业内百万医疗的最高理赔为74万元，为煤气爆炸所致。
  

• 免赔额：每年2万元，较「旗舰版」的1万元翻了一倍，而且恶性肿瘤医疗也有2万元免赔额（「旗舰版」恶性肿瘤医疗0免赔）。这个2万元免赔额的存在相当于免除了绝大多数中小病住院的费用，因为在社保报销后自费部分超过2万元的住院医疗，绝大多数的情况要达到重疾的水平。因此，「爸妈版」对于普通的住院医疗所能起到的作用相当有限。

• 保费：设置2万元免赔额的一个好处就是保费可以有进一步下降的空间。与「旗舰版」的续保价格相比，「爸妈版」的保费要便宜一些，61-65岁的被保险人，有社保为1,576元，无社保为5,476元（「旗舰版」分别为1,916元和5,706元），随后每五年的保费增幅约为25%。

• 续保：可续保至105岁，较「旗舰版」的80岁有所提升，但是并不保证在理赔后仍可继续续保（即被保险人的身体健康状况如果恶化至保险公司无法接受的程度，保险公司有权利不接受续保申请，详见下面众安的官方回复）。

• 健康告知：比「旗舰版」严格，多询问了很多项疾病，但好在有在线智能核保，如果有健康告知中的问题也可以试一下。

「爸妈版」的健康告知，点击可查看大图

• 可选加油包：不能选「旗舰版」才有的“特需”和“赴日”加油包，可以选“质子重离子”加油包，但个人觉得作用有限，因为很难预约（上海质子重离子医院每年就收治不到500名患者）。

「尊享e生」的这次迭代中，还新增加了两项增值服务——“肿瘤特药服务”和“术后家庭护理”，免费给现有尊享的用户使用。

其中，肿瘤特药服务是指，如果被保人确诊罹患恶性肿瘤，众安会帮忙安排专家二诊，并提供一次免费的用药基因检测（为了确保患者是否适合靶向药治疗，但由于这个基因检测并不属于住院费用开支，因此普通的医疗险并不报销）。如果患者可以使用靶向药治疗，那么众安会安排靶向药的直付、配送服务。

术后家庭护理是指，病人在手术后尚未完全康复，但由于公立医院病床周转率的问题需要到家中休养时，可以向众安提出“家庭护理”申请。众安通过审核后，最快1个工作日就可以派遣全国338个城市的专业医护人员为病人提供家中护理服务，一般住院每年最多提供两次，重大疾病住院每年最多提供6次。

十分良心的是，这两项增值服务并没有成为新投保用户的“特权”，而是开放给了所有现有用户免费使用。

这是不是也意味着，如果众安继续推出新的增值服务，现有用户也可以享用？

确实还蛮令人期待的。

整体来说，「爸妈版」并没有特别“惊艳”。

虽然保费比「旗舰版」便宜了几百块，但是免赔额从1万元升至2万元，而且没有了续保承诺，让「爸妈版」的性价比明显要逊于「旗舰版」。

如果「旗舰版」还能限时开放至65岁投保，我一定推荐大家购买「旗舰版」。

不过，只可惜没有如果……

按照众安开发「爸妈版」的思路和意图来看，以后「旗舰版」大概率是不会再开放给60岁以上的人投保了。

根据百万医疗险目前的现状来看，年轻人群的理赔状况相当不错，给众安赚了不少钱，因此各家公司见状也纷纷加入百万医疗险的竞争中来。

但是，对于60岁以上的人群，情况就没那么乐观了。

观察一下过往的数据就会发现，60岁以上人群的住院费用开支是要远高于其他年龄段的。

大多数公司之所以把百万医疗险的投保年龄上限设为60岁，仅仅在短时期内限时开放给60岁以上人群投保，也都是出于理赔成本和风险防控的考虑。

60岁以上人群住院费用开支（右图红线）

而且，大家应该也已经发觉，市面上曾经那些限时开放给60岁以上人群投保的百万医疗险，现在已经剩下没几个了。

可想而知，60岁以上人群的住院医疗险，已经变成了各家公司不想要的“高风险业务”，纷纷被抛弃。

所以，大家如果发现市场上还有单独可以给60岁以上父母投保的医疗险，不要再拖了，如果能买赶紧买上（我知道一款「众惠全能」，其他的欢迎大家在留言区补充）。

如果自己的父母还没有到60岁，恭喜你，还有机会选择「旗舰版」。

但如果一再拖拉，可能就只能选择2万免赔额、没有续保承诺的「爸妈版」了。

如今，给父母买保险，根本不是“人选保险”，而是“保险选人”。

“风险有多高，保费就有多贵”，这是保险定价的根本原则，是很难被违反的。

又要便宜，又要产品性能好，天下哪有那么多的美事？

有的人总是抱着“占小便宜”的心态看待保险，直到身体出现问题后才开始紧张，但却未曾想过，在这种情况下，已经大概率买不到保险了。

希望大家能够及早意识到这个问题，不要拖到父母这般年纪，才来纠结如何给自己的健康加一份保障。

因为到那时，这个问题很有可能已经变得“没有答案”。