重疾这么买 立省30%

买了消费型重疾险，没生病等于白交钱？大写的误解！后台回复 纯重疾 获取真相！

 

2019年下半年开始，新出的重疾险产品都陆续设计了保到70岁捆绑身故责任。到了2020年，保70岁捆绑身故几乎成了重疾险标配。（参考下图）

很多朋友就问了，买重疾险该不该带身故责任呢？

 

今天保保也跟大家一起来探讨一下这个问题。

 

咱们先了解一下重疾险捆绑身故责任啥情况？

 

简单说，这类产品的重疾和身故是共享保额的，二者只能赔一个，若得了重疾，保险公司就不赔身故了，如果没罹患重疾就身故了，保险公司就赔身故责任。

举个例子，隔壁老王买了50万保额的重疾险，不幸罹患癌症，符合重疾理赔标准。

 

保险公司赔了50万，履行了给付保险金的义务，合同效力终止。以后老王再身故，保险公司不再赔钱了。

接下来保保再来说说，这重疾险带不带身故有哪些不同之处。

 

参考超级玛丽2号max的保费情况，同样的保障时间，同样的缴费年限，不带身故责任的保费要比带身故责任的保费便宜将近34%。

 

2、带身故的现金价值更多

 

现金价值（忘记现金价值是啥子东东，就戳蓝字复习一下）就是这个保单值多少钱。一般在退保或做保单贷款时会用到它，且越多对我们越好。

 

我们还以超级玛丽2号max为例，同样是30岁男性投保50万保额保到终身，分30年缴费，现金价值的情况如下图所示：

从图中可以看出，带身故责任的现金价值会更多，且会一直增长，直至接近保额，就像做储蓄一样。

如果不带身故责任，现金价值会在75岁时达到顶峰，然后下降。

 

3、保障范围不同

不带身故的重疾险对标的就是大病风险，得了合同约定的病种，赔钱。

 

带身故责任的重疾险对标的是大病跟死亡的双重风险，大病跟死亡都可以赔，但仅赔一种风险，更像零和博弈，只能二选一。

 

这带不带身故责任差别不小，那买重疾险究竟是该带还是不该带呢？

 

一般情况下，不建议带身故责任，如果真的关注身故风险，还是另外补充一份定寿更好。具体为什么，且听保保讲解。

第一、重疾险不带身故责任，身故也能“赔”

 

其实，很多朋友都不知道重疾险的一个小秘密-巧用现金价值，就算重疾险没有身故责任，也能拿回一笔钱。

        

这是咋回事呢？虽然消费型重疾险的条款没写身故保障，但投保人是随时可以拿回现金价值的，这也算是一种 “身故保险金”（参考下图）。

第二、就算重疾险带身故，也无法替代定寿

尽管重疾险和定寿都可保身故，但两者在作用、额度等方面还是有很多不同的 （参考下图）。

重疾险主要防范大病风险，最高保额在50万左右，覆盖大病的治疗费用还算充足。 但要想靠50万额度偿还家庭支柱身故后留下的房贷车贷、或是原来赡养老人、抚养孩子可就捉襟见肘了。

而且重疾险的身故责必须得是被保险人没得过重疾，保险公司公司才会赔付。但凡被保险人不幸罹患重疾，身故赔钱这个事儿就甭想了。

可如果你单独给自己买一份寿险，那情况可就完全不同。 若不幸罹患重疾险，重疾险赔钱帮助我们养病，重疾后不幸身故，还有寿险能赔给家人一笔钱，好让他们的生活不受冲击，老人跟孩子的生活还有个保障。  

重疾险管大病，定寿管身故或全残，二者各司其职，互不影响。      但也有些情况，是适合带上身故责任的。

第二、预算不够买高保额定寿 一般来说，买保险的预算最好不要超过家庭经济每年结余的10%。

若扣除健康险的预算，剩余部分不够买100万或更多保额的定寿，这个情况也建议带上身故责任。

最后保保再简单总结一下。 
对家庭经济支柱而言，若身体条件好，保保不建议买带身故责任的重疾险，保证重疾保额充足的情况下，最好还是单独补充定寿。 若预算不足或身体有小异常买不到定寿但重疾险可承保，还是建议带上身故责任。         

 

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