一款不错的海外防癌医疗险，但这点让人担心。

10月1日，2018年诺贝尔医学生物奖出炉，颁给了两位大神，詹姆斯·艾利森(美国)和本庶佑(日本)。

这两位大神的主要成果是，在抑制免疫系统负调节机制的研究中，发现了新癌症疗法，为癌症免疫治疗做出了贡献。

这种新疗法，是通过抗体来提高我们自身的免疫能力，不仅可以消灭多种癌细胞，还可抑制癌细胞的复发。

据悉，目前已经有许多相关的药物研制出来。

有了这个新疗法，人类向彻底攻克癌症，又前进了一大步。

这两个大神，一位是美国籍，一位是日本籍。这两个国家，也是目前癌症治疗技术数一数二的国家。

如果不幸患癌，经济条件允许，大家都更倾向于去美国或日本治疗。

譬如之前唐家三少讲述妻子抗癌之路，在国内没治好，又去日本治疗一段时间，后来准备去美国，经过中介和专家朋友的评估，最后选择在国内采用化疗+免疫疗法，只可惜没有针对木子三阴性乳腺癌被批准的免疫类药物，没有出现奇迹。

但是，能像唐家三少这样，有条件去国外看病的家庭，毕竟是少数，多为企业主、企业高管、富豪、明星等。

不过，配置合适的保险，利用保险的以小博大，普通家庭也有机会享受国外先进的医疗资源。

早在几年前，一些保险公司开发了高端医疗险产品，抢占高端市场，当然，保费也是相当高端。

像中端医疗险如众安尊享e生，今年也上线了赴日治疗的附加选项。

近期，复星联合另辟蹊径，推出了一款长期的海外防癌医疗险——鑫联星癌症海外医疗险，瞄准了中高端群体的海外看病需求。

这款产品，有两个特色。

虽是一款防癌医疗险，保额限600万，但保障期限和费率都采用了长期险的模式。

保障期限，抛开了市面上医疗险常见的一年期，只有长期或终身保障，即保至70周岁/80周岁/终身；

费率，也采用了长期险的均衡费率，缴费期限分为5/10/15/20/30年。

可以理解为一款保证续保的癌症海外医疗险，不用担心停售，不用担心保费上涨。

百万医疗险没有实现的长期或终身保证续保的问题，这款海外防癌医疗险却实现了。

而且，对于不喜欢消费型保险的朋友来说，也不用纠结，因为即使不出险，还有一定的现金价值可退回。

它只保障在境外治疗癌症的医疗险，准确的说，目前只有去美国治疗的选择。

在国内接受治疗的费用，不在保障范围内，是不能报销的。

如果购买了这款产品，一旦确诊患了癌症，可以联系第三方服务商安排去美国治疗。

服务流程是这样的：

整个服务流程，从第二诊疗意见、到治疗方案确定、到赴美就医，再到治疗结束回国，由第三方服务商一手包办，所有费用也由第三方服务商直付，单项费用都是以总保额为限。

治疗结束后归国，按照医嘱所需的药物，按60天的剂量予以报销(或直付)。

但如果经第二诊疗意见不适宜赴美治疗，第三方服务商仅提供1次国内指定三甲医院专家挂号协助，以及北京、上海、广州三地的陪诊服务。

据资料，以乳腺癌为例，如在美国排名前10的医院治疗，总治疗费用约为60~200万之间。

鑫联星癌症海外医疗险，费用100%报销，总保额是600万，也就是说，在其保障期限内，医疗费用+交通费、住宿费等，被保险人至少可有2~3次赴美治疗癌症的机会。

那这款产品的费率，高不高呢？

因为是长期/终身保障+均衡费率的模式，鑫联星癌症海外医疗险几乎没有同类竞品可以直接横向对比。

譬如市面上大家熟悉的平安抗癌卫士海外版，是一年期的产品，目前的保费不贵：

但是，因为不保证续保，后期保险公司有权提高保费，而且产品停售无法再续保，被保险人的健康状态变化也可能导致无法续保。

为了方便大家对鑫联星的费率高低有更直观的感受，我们来和一款三次赔付的防癌疾病险——信泰i立方做个对比。

保终身、缴费20年，

鑫联星的费率，平均是信泰i立方10万保额的5.7倍；投保一份鑫联星的保费，相当于投保57万保额的信泰i立方。

保至70周岁、缴费20年，

鑫联星的费率，平均是信泰i立方10万保额的的6.5倍；投保一份鑫联星的保费，相当于是投保65万保额的信泰i立方。

如果用同样的保费投保信泰i立方，确诊癌症后能获得60万左右的理赔款，自由支配。

这笔理赔款在国内治疗，费用是足够的，而且还能有一笔康复期间的损失弥补。但如果想要去国外治疗，加上交通费、住宿费等等，费用就很捉襟见肘了。

如果投保鑫联星，确诊癌症后，由第三方服务商安排去美国治疗，期间所需的必要、合理的费用，都由第三方直付，额度是没问题的。

如果仅从治疗角度来说，对于将来不幸患癌想要去美国治疗的朋友来说，投保这款鑫联星海外医疗险，还是不错的。

当然，拿一款给付型防癌疾病险和鑫联星这种报销型医疗险相比，显然不太合理。

毕竟，给付型防癌疾病险，只要符合理赔条件，就可以获得相应的保额。而报销型医疗险，只有发生治疗、产生费用才能报销（或直付），假如第二次诊疗意见不适宜去美国治疗，鑫联星的保障就起不到作用了。

所以，上面的对比，只是让大家能更直观的了解鑫联星的费率水平，并不算高。

保险公司和第三方服务商合作，大家并不陌生。

譬如这两年大家熟悉的百万医疗险，重疾绿通和医疗垫付，一般都交由第三方服务商来完成。

还有大家熟悉的境外旅游险中的境外救援，也都是第三方服务商来承担。

第三方服务商的服务能力和质量，就显得尤为重要。

鑫联星癌症海外医疗险，整体服务也是由第三方服务商OTC Care来提供。

按照官方宣传，QTC Care是量子健康旗下的全资子公司，目前的分支机构主要集中在中国和美国。

关于量子健康和QTC Care，我们能查到的资料很少，这家服务商的服务能力如何，没法给出具体的评判。

这款产品的投保年龄为30天~60周岁，等待期比较长180天。

因为只保障癌症治疗，健康告知的询问，主要是与肿瘤有关的体征和症状，追溯的年限挺长。

要提醒大家注意的是它的责任免除，多达21项。

尤其是要注意，不在服务商安排下产生的任何费用，都是不予报销的，所以，与服务商的协调和配合，很重要。

除了这些，还有交通费和住宿费等非治疗费用，都有详细的规定，如酒店的规格、往返的交通工具规格等，以及陪同人员的限制等。

另外，虽然保障包含原位癌，但是也有排除项：

所以，在投保前，一定要看清楚条款内容，知道哪些费用在保障范围内，哪些费用不在保障范围内。

如果投保这款赴美治疗癌症的保险产品：

一，可以充分利用保险以小博大的属性，更多的家庭有选择海外治疗癌症的权利和能力。

二，可以享受第三方服务商的医疗资源和服务，不用为选择医院、医生而烦恼，也不用担心人生地不熟、语言不通等诸多麻烦。

三，不用担心看病费用问题，全程都由第三方协调安排和费用直付。

就市场需求来说，复星鑫联星癌症海外医疗险是一款适应中高端消费潮流的产品。

有别于其他一年期海外医疗险，鑫联星保障长期和终身，费率也不算高，产品的设计思路很赞。

但是，一个很重要的问题也不能忽略，我们没法评判QTC Care这家第三方服务商的服务能力和水平。

所以，对这款产品，我们持保留意见的推荐。

如果有需求，且条件允许，确实可以考虑鑫联星癌症海外医疗险，但最好搭配一款国内保障的医疗险。

如果不追求保证续保，想要去海外看病，还可以选择像平安抗癌卫士海外版这样消费型的一年期医疗险。

最后，我们始终建议，优先将全家基础保障寿险、重疾险、医疗险、意外险等配置齐全，再根据预算适当配置这类产品。