全新升级 | 尊享一生2019版，好的百万医疗险有什么特质？

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尊享一生是一款众安保险推出的网红百万医疗产品。是互联网医疗保险的一个标杆性产品。推出已有近3年。被称为国民医保。

没错，就是国民医保的那个尊享 e 生，又双叒叕升级了！！就在本月21号，尊享 e 生2019版将重磅上线。

初初带大家分析一下值不值得购买，到底相对于以前版本变化了什么。

什么样的百万医疗值得购买

（1）销售量大、续保稳定：

有几个方面集中的客户疑问：

1万免赔额后的保障意义真的大么？

什么病会达到1万以上的住院而且医保不能报？

如果达到这些住院标准，重疾险不就赔了吗？

年轻时健康用不着，需要用时停售了怎么办？

这其中其它问题，都可以很好解释清楚，但有关续保稳定性、停售问题是大家最纠结的，这个问题是客观存在的，保险公司不是慈善机构，如果亏损则有可能停售，初初认为稳定性是医疗险最重要的，但什么产品能够从概率上一直销售下去呢？我认为有三个：

• 根据大数法则的原则，承保基数要足够大才能风险稳定

• 承保人数足够多，如停售带来社会影响大
  

• 品牌影响力大，如停售对自己品牌损失大

这样保险公司才不会轻易停售这款医疗险，至少我们可以预见这样的医疗险活的很长。

符合这样的原则的产品有：众安尊享e生、平安e生保、安联臻爱医疗等产品。这几款产品，初初微店是重点推荐的，这些产品的销售量，都在第一梯队。另外如果需要健康告知更宽松的，也可以考虑支付宝的好医保、微信的微医保。

尊享e生已拥有上百万的客户群体，所以理论上讲，稳定性会更强一些。

另外需要说明的是，基本上市场中的百万医疗产品，条款均有一句话：在做到如实告知的义务的前提下，不因本人理赔过而拒绝来续保或单独调整费率。

如果连这句话都没有的百万医疗，首先应该PASS掉。

（2）覆盖的范围要尽量多：

初初比较看重百万医疗有没有这些保障。

• 质子医疗保障

• 就医住院的绿色通道服务
  

• 医疗住院垫付申请

• 是否允许医院外购药

• 是否可以自选特需住院

• 是否有海外就医服务

• …………
  

当然，服务的增加要考虑成本，也不是无限增长的，无限扩展，百万医疗就不再是”中端医疗的范围“了，变成了高端医疗了，价格也就不会再亲民了。

在价格亲民的范围内，看谁提供的增值服务多了，这也是我们选择百万医疗的重要标准。

尊享一生2019升级了啥？

（1）尊享一生版本回顾：

2015年10月，众安开创首款1万元免赔的中端医疗住院险，价格亲民。

2016年8月，尊享e生上市，保额100万，恶性肿瘤保额翻倍，增加特殊门诊责任，可以报销靶向药、掀起市场热潮。

2017年7月，上线智能核保，进一步扩大保障范围。

2017年11月，上线尊享一生旗舰版。主要增加了家庭共享免赔额，增加法律责任、和重疾绿通、医疗垫付功能。

2018年1月，上线「尊享一生旗舰版」质子医院包。

2018年4月，上线恶性肿瘤特需住院自选包。

2018年7月，开发完成「尊享一生旗舰版—赴日治疗版」，享受全球最顶尖的癌症治疗机会。赴日治疗版保额100万，与600万主险癌症保额，是累计关系，负责70%的报销比例。

（2）尊享一生2019版升级了啥？

升级加量，不加价。主要变化如下：

初初大概看了一下，诚意满满，以往让大的纠结的几个核心问题，都基本上得到了优化。

百万医疗横向对比

（1）尊享一生PK其它网红百万医疗

初初找到几款销售量排名靠前的产品进行综合对比。他们是：

• 众安尊享一生

• 平安e生保保证6年版
  

• 支付宝PICC好医保

• 微信泰康微医保

• 安联臻爱医疗

• 太平医保无忧2019版

• 中高端医疗：复星乐健一生

我们也特别加入了中高端医疗复星乐健一生2018版，做为参照参考。

直接上图PK，横向对比责任可以重点逐行对比。

对比结论如下：

如果看重保证续保：毋庸置疑，长期医疗险续保条件是最好的，所以 6 年内保证续保的支付宝好医保、平安e生保6年保证续保版，以及之前测评的复星乐享一生是 5 年保证续保，续保条件也不错。

如果想保障最全面：尊享 e 生虽然是一年期医疗险，但是作为百万医疗的网红产品，产品打磨非常用心，并且对增值服务下了很多功夫，同样值得认真考虑，特别是升级的2019版，目前增值服务方面，没有其它百万医疗可以超越。

如果身体存在异常：微医保、尊享 e 生、安联臻爱、太平的医保无忧有智能核保，能够立刻获得核保结论。而华夏医保通、长生彩虹医疗（赴日）这类的产品，有人工核保，但需要同步投保重疾险，如果恰好也需要，同时购买也是非常好的>>，适合非标准体。

（2）其它重点产品点评

  平安e生保6年保证续保版：

希望能给大这个产品在2019年1月1号开销售，在市场中引起较好的反响。主要的优势是，将6年周期保证续保写进条款：

自您首次投保本主险合同的生效日起，或自您非连续投保本主险合同的生效日起，每6年为一个保证续保期间。

本主险合同的有效期为1年。

6年保证续保，也可谓诚意满满。6年稳定费率不涨价也是极好的。

平安e生保6年续保版优缺点：

缺点部分：无住院垫付服务，竞争对手大都必备，价格也略贵，不具备优势

优点部分：大品牌、6年长期保障，增值服务众多，恶性肿瘤保费豁免

  安联臻爱医疗感恩版：

安联臻爱医疗险同样是最近几年的热点产品，升级后的安联臻爱感恩版，最大的亮点是 61-65 岁同样可以投保。  

我们专门写过爸爸妈妈百万医疗的选择问题，可以点击>>

这款产品特点总结如下：

健康告知仅 3 条：健康告知仅 3 条，相对其他产品来讲较宽松；

增加了就医增值服务：感恩版提供了就医绿通、医疗垫付、以及质子重离子的服务，比之前老版更加全面。

甲状腺疾病 0 免赔：无论是罹患重大疾病，或者甲状腺相关疾病，免赔额可以降为 0。

如果父母年龄在 61-65 岁，安联臻爱感恩版同样是比较好的选择。

在公众号菜单：在线投保—初初微店—百万医疗频道，就能查看到产品链接。

  太平医保无忧2019版：

太平医保无忧刚刚完成升级，从增值服务上讲，可以说是与尊享一生有PK的能力。

责任膨胀的内容有：

恶性肿瘤相关保障升级为100种重疾住院医疗直付

首次投保年龄限制升级为65周岁

市场首发院外靶向药直付服务

初初特别给大家介绍一下，外购药这件事，目前支持外购药的百万医疗并不多。尊享一生、太平医保无忧都是覆盖的。

现在医院用药的情况，因为各种原因，一些治疗用药医院没有采购或没有库存，这种情况下，就涉及到外购药问题。

由于外购药比较特殊，部分产品在免责里明确写明外购药不保，而有些在条款上却无法直接判断是否保障外购药。

一般的政策为：

在合理医疗范围内必须使用，符合相关药品规定，且由医院开具处方的外购药，经相关部门盖章后，方可予以报销。

如果比较在意外购药，建议大家购买前，再仔细咨询相关客服。

初初总结

百万医疗险最先由众安保险的尊享一生推动的，三年多来，市场中百万医疗百花齐放。

百万医疗险具有低频高额的特点，非常符合保险的原理。

让我们回顾一下，风险的保险原理的一般建议是：

肯定会发生的风险，要选择规避。

小额高频可能发生的风险，可以自留。

大额低频可能发生的风险，一定买保险转嫁。

百万医疗险是一种良心设计，有许多人无法接受1万的住院免赔，但这恰恰是亲民的创新。

1万元免赔额的意义，是在于把中端医疗险设计成”低频高额“的产品，更符合保险姓保的意义。

重病住院，每个家庭找亲朋凑一下，拿出10万还是没有问题的。

但一个家庭一下拿出50万或更多去看病，对大多数人还有有一定难度的。

有很多疾病或意外住院，会轻而易举花费到几万甚至几十万。只是不在我们身上发生时，一般无感，具体可以看相关案例>>.

而如果是重大疾病类，持续治疗费，更是很可能达到百万级。所以中端医疗险称为”百万医疗“，并不都是噱头。

每个家庭每个成员，都应该至少有一个百万医疗。