保姆级教程！手把手教你算理财产品的真实利润，保险收益irr怎么算

年金险在这个经济颓势明显的时候，得到人们前所未有的关注，4.025%的预定利率也被大家津津乐道。

4.025%预定利率的产品确实好，也确实是越买越少了。因为2018年监管明确表示不再允许报备4.025%定价利率的年金产品，所以目前市面上仍可以销售的4.025%预定利率的年金产品只会越来越少。

其实呀，预定利率是精算师评估保险公司的经验情况后假设该产品的投资收益率，敲重点！假设！

也就是说：预定利率≠实际收益。

那预定利率会和实际收益相差多少呢？用一个公式回答你：实际收益≈预定收益-保险公司的实际成本。

但是由于每个公司的成本不一样，所以即使是同样4.025%预定利率的产品，也会收益不一样。

今天就给大家介绍一块“照妖镜”——IRR！一个用来衡量收益率的指标，江湖人称计算实际收益的神器！

管你说的多好听，一算就都露出原型了。

但是其实……经过IRR计算（插播惊喜：后面会手把手教大家计算哦~）后可以发现，产品B的收益会更高！

惊喜不惊喜，意外不意外？

产品A 100万一次性给出，产品B 100万分5个月给出，第一个月给出20万后，余下80万可用于其他理财投资，即可产生收益（就算放在银行存着，4个月的收益也不少）。

使用IRR这个指标不仅能帮助我们在选购理财保险产品的时候对比收益，还能方便月光族对比分期付款、某呗或者其他信贷产品的利息。

比如说，

小黄最近买了一部256G的iPad Pro，价格7829元，选择分期付款701.34元X12期。这笔消费的利息到底是多少?

小黄是这样想的：

分期本金：7829（元）

总还款：701.34X12=8416.08 （元）

利息金额：8416.08-7829=587.08（元） 

年息：587.08/7829=7.5%

那么，分期贷款购买iPad Pro，年息是7.5%。感觉还可以接受的！

毕竟根据法律，贷款年息在24%以下范围的都属于合法借贷嘛！

但是其实这样算同样忽视了潜在的本金利息收益！

真正的手机利息金额应该=8416.08-7829-剩余本金产生的利息收益

分期12月并未将剩余本金利息收益扣除，手机利息金额远不止587.08元。

通过IRR计算，可得到真实年息。

计算出来月息是1.13%，而一年是12个月，因此年息是13.56%。

13.56和7.5，那差的可不是一点半点……

至于这个13.566%的数字怎么算出来？为什么说这个数字才是真实靠谱的呢？

在这里留个悬念，等看完这篇文章，你自然就懂怎么计算！

内部收益率（英文：Internal Rate of Return，缩写：IRR）是一种投资的评估方法，也就是找出资产潜在的回报率，其原理是利用内部回报率折现，投资的净现值恰好等于零。

其实IRR这个指标主要用来衡量投资每个阶段所能获得的利益。

简单点来说，就是如果我们进行了长期的投资，那IRR可以细化到每一年，或者每个时间间隔，并计算在这些时间间隔里可以获得多少利润。

极简版本就是：IRR可以让你知道投资的每一个时间单位里到底获得了多少真实利润。

IRR是考虑了货币时间价值的收益率指标，是综合考虑了每一个缴费期间里现金流入量（钱到手了）及现金流出量（钱拿出去了）和时间，加权出来的结果。

至于什么是货币时间价值？举个例子：

现在的100万，和5年后的100万肯定是不一样的。

现在的100万或许可以在三四线小城市买套小房子，五年后，同样的地段，可能只能买个厕所了……这就是货币的时间价值。

带理财、储蓄性质的保险类产品，因为保单的缴费金额、持有期限、领取/返还的时间和金额等因素都不同，所以计算收益时候加入时间成本会更加科学。

而IRR就是把货币的时间价值算进去的一个指标，可以反映更真实的收益。

IRR的计算属于“一元高次方程”，计算方式比较复杂，手算是普通人难以完成的。所以我们可以利用IRR的计算工具来进行计算。

计算IRR最简易的方法，就是利用Excel。在Excel中列出“现金流量表”，然后再使用Excel内置的“IRR公式”得出答案。

而现金流量表内一般包含：

①时间（年份/年龄等等）

②现金流（把钱拿出去叫做流出，记作负；把钱拿进来叫做流入，记作正）

带着大家手把手算一次吧！

假设小黄30岁，购买了小雨伞悦未来养老金，每年交费10w元，缴费年限10年，到60周岁的时候开始领钱，每年领11.07w，领至100岁。

车贷利率，信用卡利率，投资项目回报率等等，不要都想当然的以为，都可以用IRR函数算一算，轻轻松松躲坑。

通货膨胀的可怕之处是和复利结合起来看的话，对我们购买力的侵蚀作用相当明显。一年4%的通货膨胀率还可以接受，连续的好几年的4%的通货膨胀呢？资产不知不觉的就缩水一大半。但如果我们选择的理财产品的内部收益率做到的4%，或者超过4%，那么就算跑赢了通胀或者是持续稳定增长。

二是不同产品之间进行对比。

无论是和其他投资险种对比还是和同类投资险种中的不同产品进行比较。IRR是计算实际收益率的“金标准”，我们可以根据这个指标，对各项产品进行对比，选择贴合自己需求的产品，合理的配置资产，不被华丽花哨的广告宣传蒙骗。

最重要的是，学会的计算IRR以后，面对复杂的现金流，也不用担心我们掉入货币时间价值的坑里。对自己投资的理财产品，可以做到心中有数还有了解自己所投资的产品，这是一个精明的投资者的最佳状态。