产、销企业必备“防身物”——产品责任险

企业经营的最终目的是赚取利润，除了创造更高的收入，有效地控制企业成本以及尽可能留住人才都是企业有效提高利润的重要方式。

控制成本的一个重要方面是减少损失，而适当配置保险是有效控制损失的重要方式。

所以今天给大家介绍一个对于生产、销售各类实物产品的企业来说必备的险种——产品责任险。

1.案例一

美国有位妈妈，在桌上用锅炖上汤之后，就转身去做别的事儿了，三岁女儿来找妈妈，见到有根拖着的电线觉得好玩儿，就用手拽了下，于是一锅滚汤浇下来，给小女孩儿造成了严重的伤害。

事后，这名母亲将慢炖锅的生产商一家中国企业告上了法庭，认为这起事故是由产品缺陷造成的。最终的结果是法院判定慢炖锅的电线过长，存在设计缺陷，需要赔偿70万美元，而这家企业由于事先购买了产品责任险，由保险公司赔付了相关费用。

可能很多人都会想，这起事故不应该是这位妈妈照管不力导致的吗？难道电线长也是赔钱的理由？

法院认定原告的损失为$200,000, 但同时认为原告对咖啡的倾倒有过错，原告自身承担20%的过错。最终麦当劳对原告的补偿性赔偿为$160,000。陪审团做出的对麦当劳的惩罚性赔偿金为$2.7M,相当于麦当劳两日的咖啡销售营业收入。最终法官将惩罚性赔偿金调整为$480,000, 相当于三倍的补偿赔偿金。双方上诉，但最终私下达成和解。

所以，咖啡洒了也是产品的错吗？？？

可事实就是如此，在美国、加拿大等地，由于其特有的法律体系以及消费者法律意识更强，消费者常常利用“严格责任的归责原则”来进行索赔，消费者只需要证明产品有缺陷以及给自身造成了实质性损害。

这里的“缺陷”也不一定完全是产品制造缺陷，还有可能是设计缺陷或者警示缺陷等。

所以对于外销企业，特别是主要针对北美等市场的企业来说，产品责任险是必备的一个险种。其一是企业需要转移自身风险，其二是因为很多海外采购商会要求出口的企业购买。

不过，对于只做内销的企业来说，虽然法律环境不同、我国消费者法律意识也比不上北美等地区，但同样也需要用这样的保险来规避企业的风险。

下面来看一个国内的案例。

3.案例三

2018年，薛某在使用某品牌热水器洗澡时倒地，其妻子艾某发现薛某的手与花洒金属软管有接触，并感觉到卫生间门和金属软管带电，艾女士拨打120及110，120到场后对薛某进行了抢救，但抢救无效，薛某死亡。

经排查，薛某因热水器漏电致死。死者家属提出索赔额度280万人民币，经公估师定损为144万人民币。由于房屋出租方在事故中存在一定责任，最终经协商，被保险人(该品牌公司)需赔偿人民币85万元。

风险无处不在，并非一句空话，无论对于个人还是企业。

产品责任是指由于缺陷产品给消费者、使用者造成的人身伤害或财产损失，其生产者或销售者依法应承担的法律赔偿责任。

承保产品责任风险的保险即为产品责任保险。

产品责任风险中所说的产品， 从产品责任保险条款及相关法律规定来看，不仅包括物质形态的产品本身，还包括与物质形态产品一同提供的包装、容器、部件、设备，以及有关此产品的说明、警告等其他资料。

•巨额索赔，没完没了的法律诉讼和高额的法律费用

•法院高额赔偿判决，对生产经营的负面影响

•产品及公司声誉甚至市场份额受损

无论是提供产品还是服务，任何一个企业都不可能保证自己的产品或服务永远毫无疏漏。

而一旦产品出现质量事故，企业则必须对消费者承担赔偿责任，同时不得不投入大量人力物力来处理纠纷，而投保产品责任险后，相关的风险就能以较小的代价转移给保险公司。

与此同时，因为投保产品责任险必须提供国家质量监督部门颁发的产品合格证书，所以经过保险公司审核通过后投保的产品，至少证明质量都是有保障的。

有了产品责任险做背书，可以增加客户对产品的信任度，在一定程度上对于提高产品销量也有帮助。