孩子的保险应该怎么买？你想知道的都在这里

在多年的保险从业生涯中，汤圆接触到想给孩子购买保险的父母很多很多，这大概就是“父母之爱子，则为之计深远”最明显的表现了吧。

这个问题我会询问每一个想要给孩子买保险的父母，无一例外的答案都是——担心孩子生病，自己的能力不足以给ta最好的治疗条件等等。

孩子的保险肯定需要配置，怎么配置最为合理？让宝宝多健康，妈妈少担心，绝对是一门大大的学问！
谁也不想配置了保险，理赔和报销的时候被告知这也不能赔，那也要自己掏钱。赔付时还要看人脸色，效率奇低，等待时间超长，最后还有可能被拒赔，对吧？

1、如何解决孩子疾病或者意外造成的所有花销？

2、如何解决孩子疾病或者意外，给家庭经济带来的重大损失？

很明显，保险的本质是后者，保险是风险管理方式，并不能保障我们身体持续保持健康状态，而是减少疾病和意外带来对的家庭经济损失。

而很多人购买保险却奔着弥补所有医疗费用想法去了。但是过分纠结于细枝末节的利益，盘算着怎么能够又少交保费，又能多报看病费用，其实这就走入另一个误区。

科学的配置规划保险放下那些细枝末节的利益，回归保障本质，保险第一原则：重大风险优先保障。小病小痛花不了几个钱，不是一上来就要考虑的。 那什么是重大风险？ 可以定义为——“一旦发生，我们无力承担，或可以承担，但会对我们家庭造成巨大经济创伤的风险”。 这一层的儿童的风险有：重大意外伤害 、重大疾病 、 其他住院的疾病。 这些对应在商业保险上即为：意外险 、重疾险和医疗险。 举一个栗子，我们给普通家庭0岁孩子规划标准化的保险配置，大概包括这样几个方面： 整体保险费用控制在每年2000元不到，孩子将会获得： ① 20万的意外身故残疾保障，4万的意外医疗（门诊+住院）报销额度。
② 一份50万保障额度以上的保障到30岁及以上的定期重大疾病险。
③ 还有80万/年的住院医疗报销额度，社保内外100%报销。 如此这般的配置，虽然没有百分百地覆盖孩子的所有医疗花销，我们自己可能会承担门诊千八百的疾病治疗费用，但是孩子的医疗花销基本上不会成为我们的经济负担。 报销渠道方便，手续简单快捷，我们不用为每次住院的医疗费用的理赔报销而煞费苦心，报销的周期也会大大缩短。 这里，我们就来梳理一下，父母为孩子配置的保险相对应了哪些保障，可以解决什么问题，才能科学地规划孩子的保险。好的保障方案，是经得起时间的考验的。

以成都市为例，2020年成都的少儿医保『少儿互助金』的规定是这样的——新生儿参保时间为出生后180天内，自愿参保。

出生后宝宝有住院的状况，住院医疗费用就可以通过『少儿互助金』报销。

新生宝宝上户口后，按时参保『少儿互助金』后，立即就可以生效，没有等待期，这是相对比一般的商业保险的最大优势。

总的说来，作为受成都市政府财政补贴的『少儿互助金』，2020年的缴费虽然较去年稍有上涨，但基本医疗报销比例也有提高，最高比例达95%（社保范围内）。 同时值得注意的是，『少儿互助金』的原则是“保而不包”，有很多医疗住院费用是无法通过其进行报销的，如常见的：住院门槛费、婴儿保温箱费、陪护费、护工费、空调费、进口药、自费药、营养滋补药、中药、康复费等等。 也就是说，以上这些费用除外后，剩余的费用相应的报销比例给予报销。这样算下来，在三级医院的住院医疗费用，『少儿互助金』可以报销比例一般在50%左右。 比如：孩子患了急性肾小球肾炎，治疗顺利，住院花销可能平均在6万左右，社保大概能报销3万，自费3万。『少儿互助金』解决不了所有问题，但是别忘了，一年才缴费220，一顿下馆子的钱，可以解决一般的住院医疗费用，简直太划算了。

医保的初衷是基本保障，解决所有人看得起病，但是由于种种限制，加上医疗资源限制，只用用基础药物和基础治疗，无法覆盖所有医疗费用。 正常情况下，各地的居民医保不会因为孩子身体弱、得病机率高就拒保。能带病投保，有先天性疾病也可以办理。  而且，不管报销多少次，来年都能续保，保费也不会因为生病多或少、重或轻而产生变化。 即便是在生病期间，或者查出有先天性疾病办理投保也都是可以的，这一点是绝大多数商业医疗保险不可能做到的。 所以，居民医保，是孩子必备的基础性保障，应该在第一时间配置。

如何解决社保无法覆盖所有医疗费用的问题，比如说住院花6万，社保报销后剩下3万怎么办？——商业医疗保险来解决。

孩子的医疗险，建议配置住院保障责任就可以了。因为孩子的门诊治疗费用低，但是次数频繁，用少儿医保和家庭储蓄就能解决。况且，商业医疗险保险加上门诊责任，费用会往上翻几倍，着实没有必要。

建议给孩子选择商业医疗保险，要在有社保医保的基础上，配置一份0免赔、100%报销、社保内外用药无限制的医疗险，年度报销额度在20万-80万。 或者买一份有一定额度免赔，但年度保障责任高达100万的医疗险，用于抵御重大疾病后的高额治疗费用。 至于是否能够保证续保，这对于孩子来讲没有太大的较真必要，只要不因为上一年度有过报销，而拒绝下一年度续保，这就是一份合格的医疗险，老人家的医疗保险才需要注意续保问题。

儿童是意外事件的高发群体，意外是儿童的第一大死因。国家统计局的数据显示截至目前为止，1000名儿童中会有一名儿童因意外丧身。

2012年城市居民的死亡统计中，1-4岁幼儿身亡事件中，意外死亡占比46%，因意外造成的人生伤害、就医不计其数，目前也没有具体的统计数字。

一份囊括了意外身故残疾、意外医疗、意外住院津贴的意外险，对于孩子来讲非常有必要。

众所周知，2014年新出台的人身保险伤残评定标准，把意外伤残分为八大类共计281项，按照十个等级予以赔付，一级伤残赔付100%，十级伤残赔付10%。

10岁以内的孩子按照封顶的20万保额（国务院规定，10岁以内的儿童，最高身故保额20万）配置，如果评定5级残疾也就赔付10万元。这个赔付的额度基本足够配置一份还能用的假肢，补偿功能缺失，维持正常生活。

比如孩子的学平险，可能缴费50-100元不等，获得5万的意外险，5000的住院医疗。缴费是很低，但真正发生意外事件，能够获得的赔付根本就是杯水车薪，解决不了实际的问题。

一份高性价比的意外险，可以涵盖20万的意外伤害保额、4万元的意外医疗报销额度，且意外医疗包含了门诊和住院的保障责任。这样的意外险每年费用不到300元。 有的意外险还能兼顾保障预防接种、儿童走失和公共场所个人责任的意外情况，保障可谓的多种多样，五花八门。

面对每天上蹿下跳的熊孩子，每年几百块钱，就能解决父母的后顾之忧，真的是相当有必要的。

重疾险是为孩子考虑保障时最应该重视的保险之一，比如恶性肿瘤，就是导致儿童死亡的第二大诱因。

孩子高发的恶性肿瘤包括白血病、淋巴瘤、软组织肉瘤等等，这些疾病虽然归类为恶性肿瘤，却不是不治之症。

如果能提供良好的的经济状况和医疗条件，完全可以得到根治，恢复正常的学习和生活。

随着医疗技术的进步，加上儿童本身的生理特点，比如药物代谢能力较强，社会心理压力相对较小，对化疗的近期耐受性优于成人，对放疗的敏感性一般也高于成人，所以肿瘤疗效好，儿童肿瘤的治愈率也越来越高。

上世纪60年代初，儿童肿瘤患者5年生存率仅为30%，80年代中期达到65%，90年代中期为75%，现在已达到或超过80%。

2007年行业协会出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》明确规定重疾险必须包含的６种疾病是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病。

这六款重大疾病主要针对成年人阶段的保险产品设计，截至国家目前并未针对儿童重疾设立疾病规范。

由于儿童生长发育期特点，儿童时期虽不是恶性肿瘤高发段，但还有特殊的儿童疾病，比如恶性肿瘤里的白血病、川崎病、急性心肌炎、严重脑炎脑膜炎、严重脊髓灰质炎、严重癫痫等等。 如果儿重大疾病保险包含了少儿特定病种，会是优先选择的加分项。期待官方后期也制定一份《儿童重大疾病保险定义使用规范》，减少不良保险公司利用信息不透明，伤害不知情的吃瓜群众。 还有很多家庭朋友不明白，孩子重疾险选择定期险还是终身险的？其实，这个还是要根据我们家庭的保费预算、心理预期和家族病史等各方面因素综合考虑。也可以和汤圆沟通交流一下，汤圆会根据我们的实际情况，给出具体的建议哦。

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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