保险行业的收割狂欢！最近小心这个垃圾套路！

2020年6月18日 am11:47 保险新闻, 保险知识

银保监会还没有意识到，一次修改《重疾定义新规范》，点燃了国内保险业务员无下限地“炒停售”活动。 事情很简单，从去年保险业开始实行重疾定义修订工作开始。 没多久，网上便出现了很多言过其实的言论和宣传，站在自己“销售”的立场上，再配上几张有具有迷惑性的图，拿准了你吃这一套。 A：“以后甲状腺癌不赔了！” B：“原位癌也不赔了！” C：“以后你们买的重疾险都是辣鸡！” 这样的“炒停售”，竟然铺天盖地席卷朋友圈长达大半年之久。 这个大型造谣现场，真真让人看不下去。 更不幸的，让我直接告诉你们，上面这张图出现的信息点都是错的！ 「炒停售」在中国保险业由来已久，不管产品好坏，只要快下架了就“炒”一波，乐此不疲。 那我们就不妨从这张图片说起，为大家鉴别这些话是真是假。 一个一个来撕破这些“伪事实”，揭露这些垃圾套路。 新定义到底做了哪些调整？ 在6月1日，中保协又联合中国医师协会，发布了重疾新定义修改第二版，并向社会公开征求意见。 由《旧定义》下的25种重疾，拓展到28种重疾+3种轻症。 新增了严重溃疡性结肠炎、严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病这3种重疾定义。 此外，规定了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症3种轻症定义。
最新的这版《重疾使用规范》，总的来说有好的一面，也有坏的一面。但可以肯定的是，和业务员“炒停售”的说法，相差甚远。 谣言一：甲状腺癌不赔了or甲状腺癌只赔20%？ 真相一：只有轻度甲状腺癌被列为轻症，赔付30%
最近保险业务员「炒停售」，利用最多的就是“以后甲状腺癌不赔了”。 但甲状腺癌作为如此高发的癌症，真的轻易就不赔了吗？ 虽然这种说法根本站不住脚，但确实也影响了不少人。 注意啊，甲状腺癌，压根就不是不赔了。 按照《新定义》，把TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌，归为了轻症，TNM分期Ⅰ期以上的还是按照重疾来赔。 从此以后，重度的甲状腺癌按重疾赔，轻度的甲状腺癌按轻度赔。 其实这很正常，国内保险行业苦「轻度甲状腺癌」久矣！ 轻度的甲状腺癌花费低且易治愈，但发病率之高，却位居癌症理赔之首。 这次把轻度甲状腺癌归为轻症，主要还是为了行业的健康发展。 而且像新加坡、韩国和香港这些地方，早就把轻度甲状腺癌剔除出重疾了，这一次做出修改，顺势而为罢了。 而且，这样也不见得就是坏事。 轻度甲状腺癌是比轻症还轻的疾病，平均2-3万就能治愈，这次归为轻症，即使只赔20%-30%保额，我们肯定是不亏的。 假设重疾买50万保额，得了轻度甲状腺癌，治疗花费了2万，30%也就是怕赔15万。 真不少了。
这也就是为什么很多人把轻度甲状腺癌称为“喜癌”，不是没有道理。 另外，保险公司既然降低了一定的赔付率，那么相应地，产品费率大概率也会有所降低。原因在后面我详细会讲到。 所以不说别的，单「甲状腺癌」不赔这一条，业务员就能把话题给炒热炒熟了。目的就是不断给你灌输焦虑感，让你误以为错过了这个村没这个店，最后脑子一热，买了。 不过确实以后得轻度甲状腺癌，赔不了现在这么多钱了，如果介意的话还是尽早买吧。 谣言二:心肌梗塞只赔20%？
真相二：病名名称改变，增加轻症标准
同理，说心肌梗塞只赔20%的说法，也完全是空穴来风。 在《重疾定义使用规范新规范》附件2里，心肌梗塞并没有剔除出重疾定义。 这次修改，其实是因为在以前的【急性心肌梗塞】定义上，常常会引发理赔纠纷。 临床医生认为病人达到了“急性心梗”标准，而保险医学却认为没有，存在很大争议。 这次新的名称（较重急性心肌梗死）与定义，理赔虽然收严了点。 但用意是好的，目的就是为了让理赔变得更明确。 举个简单例子，以前急性胸痛也算满足了一个理赔条件，现在主观感受不行了，需要很多精准的检查数据，达标了才理赔。 而且，这次还统一规范了较轻急性心肌梗死轻症，以前是没有的，这样可以防止某些保险公司缺斤少两的行为。 所以，即便没达到重疾理赔标准，轻症还可以赔。 谣言三：轻症只赔20%
真相三：最近的征求意见稿中，轻症已经从20%上调为规定的30%
“炒停售”利用第二条，告诉你们以后轻症只能赔20%保额了。 虽然在第一版征求意见稿里，确实是说了以后轻症赔付不能超过20%，但是人家那是征求意见稿啊，随时是可以调整的，某些人上纲上线也忒早了点。 后面就是因为消费者对轻症赔20%争议太大，所以在第二版征求稿里，轻症赔付比例从20%上调到了30%。 相比之下，30%的上限，要比20%好一些。 很明显，说轻症只赔20%的说法肯定是站不住脚的。 真心建议某些业务员要紧跟政策啊，不要再误导我们的消费者了。 轻症赔30%，我们有没有吃亏呢？ 我个人是觉得，轻症本身代表了治愈率高、花费低的特点，赔30%保额也基本够用了。 像轻度甲状腺癌，50万保额最高可以赔15万，完全足够了。 话虽是这么说，但比起旧版轻症赔付动不动冲到40%，还是要低一头的。 我还是那句话，真介意这一点的话，那就尽早买吧，以后轻症赔付肯定是比不上现在的。 谣言四：轻症不再保原位癌 真相四：保险公司可以自己加上原位癌 “炒停售”第四条杀伤力就更大了，直接告诉你原位癌以后都不赔了。 是不是被吓得心一颤一颤的？ 原位癌相当于较为早期的恶性肿瘤。 相比恶性肿瘤，原位癌容易根治而且治疗费用不高，一般在重疾产品里作为轻症赔付。 在旧版定义里，原位癌一直是轻症疾病的头把交椅，几乎所有主流产品都有这项责任。 在新版定义里，原位癌也并没有被剔除出了轻症，只是没有给与定义描述。 没给予定义不代表以后不会有该项责任！ 因为这里特意给保险公司还留了个后门，保险协会就怕一些人抬杠，说这也不赔那也不赔。 所以在《新重疾定义规范》原稿文件里有这么一条： 也就是说，保险公司可以自己把原位癌定义为一种新的轻症，继续给我们提供保障。 我们只要注意的是，以后挑重疾产品，专挑有这项责任的就行，影响不大。 相反我更有理由相信，因为轻症赔付比例降低，保险公司如果想赢得市场，大概率都会把原位癌作为一种新的轻症，继续赔付。 而某些保险业务员直接把这一条解读为原位癌不赔，就很尴尬了。 有的时候为了制造更多卖点，老脸还真的是其次啊。 除以上这些外，重疾新规范还有一些好的变化，因为不利于“炒停售”的用意，业务员一般都不会不告诉你。 建议直接参考这篇文章：重疾定义大清洗，里面详细解读了「第一版重疾定义修改」变化。 公子不禁发问：产品下架是件再正常不过的事情，为什么要把停售妖魔化？ 利益让人面目全非，利益使人失去善意。 业务员不留余力为我们打造了一种焦虑的销售氛围，然后愈演愈烈，最后躺枪的不是别人，正是我们普通消费者。 今后大家再遇到恶意“炒停售”的大佬们，脸皮厚、不当回事、不在乎、不理会，就是面对他们最好的武器。 这次重疾险新规范，很难说旧版新版哪个优势更大。 但不管怎样，我们真的没必要去死抠细节，更不应该影响我们的配置计划。 本来就要买，还是赶紧买好。 面对真真假假的言论，很多人都有困惑，接下来，我们重点回答两个问题： 1）重疾险会降价还是涨价？ 2）现在买还是等等再买？ 重疾险会涨价还是降价？ 重疾定义修改，影响最大的就是重疾发生率。 A疾病被定位为新的重疾，还是B疾病从重疾表里剔除， 都会直接影响重疾发生率。 一旦重疾发生率改变，旧的重疾发生率表肯定就不适用了，势必要做出新的调整。 这样，新的重疾表就出来了。 5月7日，中国精算师协会发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》，是对三月底的第一版重疾修改意见稿的进一步推进。 知道什么是重疾表之前，首先要知道什么是重疾发生率。 重疾发生率，从字面上理解，就是重大疾病发生概率，包括不同性别在不同年龄段的重大疾病经验发生率。 而重疾发生率表就是把所有的数据统计起来，根据这张重疾发生率表，作为产品定价的依据。 在新版重疾定义里，变化最大的是甲状腺癌，它把较轻的甲状腺癌划为了轻症。 而轻度甲状腺癌，发病率之高，位居癌症理赔之首。

这一变化必然会使在某些年龄阶段，重疾发生率出现大幅下降，同时轻症发生率上升。 我们可以将新表（2020版）与旧表（2007版）主要疾病（6种和25种或28种）的发生率进行比对：   这图怎么看呢？ 很简单，如果新/旧比值 100%，那么新版重疾发生率小于旧版重疾发生率，但如果新/旧比值 100%，那么新版重疾发生率就要小于旧版重疾发生率了。 从上图可以发现， 新表定义下，人一生大多数情况下，新版重疾发生率都要低于旧版发生率。 其中男性大概下降了20%，女性大概下降了30%（虽然在部分年龄段出现了一个小小的升高）。 新旧版的比值，就平均而言， 6种疾病新版是旧版的79%（男性）和78%（女性）；28 vs 25 种疾病新版是旧版的77%（男）和72%（女）。 既然重疾发生率下降了，是不是意味着新版重疾险的价格会出现下调？ 是的，会降价。 会降价多少呢？ 产品定价由再保险公司报价，根据的是两个参考指数： 一是重疾发生率表； 重疾发生率高，保险公司承担的风险更大，保费更高。 简单来说就是，重疾发生概率越低，保费越低，重疾发生概率越高，保费越高。 二是基于保险公司的运营情况； 该家保险公司管理成本、销售成本、营业税等，都是组成保费定价的一部分。 这个话题想说清楚非常复杂，这里不做过多讨论了。 只要新版重疾险一落实，全行业大概率会出现普遍降价（除非部分公司有自己的战略考量），公子预计降幅在8%~15%之间，但不能保证百分之百准确。 让我们拭目以待好了！ 现在买还是等等再买？ 新重疾定义修改第2版已经下来了，目前具体实施时间还不确定。 但在6月2号，银保监会人身险部发布了通知，此后不再接受07（旧）版定义下设计的重疾险产品备案。 所以按照现在的节奏，想必离那一天也不远了，预计大概在九月份前后，市场上的重疾险将迎来一轮全新洗牌。 1）如果新重疾定义下来，会对已买的保单有影响吗？ 别慌，在征求意见稿附件里，有这么一条： 所以根本用不着担心，在此之前买过的重疾产品，还是按照原条款执行的。 轻症该赔多少还是赔多少，甲状腺癌不管轻度还是重度，一律按重疾来赔。 2）重疾险保费面临下降，要不要等新产品？

这里我仅提供两个想法：

想法一：新版的重疾险定义更符合目前的医疗水平，而且新版的重疾险将会降价，大概率更便宜，那么我该等新版重疾定义下的重疾险。

想法二：新版便宜只是“表象”，目前在售的重疾险，很多都是压着成本线在卖了。去掉轻度的甲状腺癌后，重疾的发生率减少了20%-30%，但价格确只能降低8%-10%，甚至更少（没有保司会一开始就放大招，冒得经营风险太大），“名为降价，实为涨价。”那么，我该买旧版定义下重疾险。

 

想法一和想法二是相互矛盾的，
可最最要命的是，这两个想法都是对的。

大家根据自己的真实情况，自己做决策即可。
如果自己是想法一，那么等重疾定义修改后购买；
如果自己是想法二，那么就在重疾定义修改前购买。

另外，如果你更在意轻度甲状腺癌和轻症保障， 那就别等了，买吧，以后轻度甲状腺癌和轻症赔付不会比现在更好了。 当下的产品更有确定性，优劣一清二楚。所以对老产品还有需求的话，现在就要抓紧了。后续新规一旦正式落地，是再想买也买不了了。 但如果既想等新产品，又不想出现保障空档期， 还有第三种选择：分期投保 本来想买50万保额，那现在先投30万保额，等新规正式落地，再投20万保额也不迟。 将来不幸得了重疾，还可以享受到“双重”保障，一部分按旧规理赔，一部分按新规理赔，互补不足，也挺不错的。 如果等新产品上市，你就要做好很长一段时间保障空档期的心理准备。 但为了你好，我个人是不建议你走这条路的。 3）不用轻信谣言，理性决策 炒停售，一直是深受保险业乃至金融业诟病的营销手段。 公子在保险行业这几年，经历过上百次这样的情况，早就已经见怪不怪了。 但停售本身，是件太正常不过的事情，只是经过某些业务员“热炒”才变味了。 只要记住，无论谁说什么，都不要影响了自己买保险的节奏。 相信自己真实存在的需求，也相信自己对家庭的判断。

温馨提示：在实际保险问题情景中，个案情况都有所差异，为了高效解决您的问题，保障合法权益，建议您直接向专业人士说明情况，解决您的实际问题。
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