不限年龄，49元/年，南京人专属百万医保，值得购买吗？

咦，一年只需49元，和医保一样的低门槛，医保范围内最高报销100万，很便宜的既视感哦。

而且是南京人专属的百万医疗险，官方都在打call！

出于职业敏感，专门去搜集了相关的产品资料。

今天，我们从保险产品测评的角度，给大家聊聊我们对这款南京人专属百万医疗——惠民健康保的看法。

惠民健康保，其实是一款团体医疗险，南京市智慧医疗投资运营服务有限公司是团险的投保主体，承保公司是平安健康江苏分公司。

南京市智慧医疗投资运营服务有限公司，背后的大股东，溯源，其实就是南京国资委。

所以说白了，惠民健康保，其实是由政府牵头，平安健康江苏分公司唱戏的普惠保险。

在南京卫生12320公众号的文章中，对南京惠民健康保推出的背景有过介绍，由几个部门牵头联合保险公司，通过对南京市近几年的医保支付情况、居民医药费支出等数据研究，专门开发的、基于南京医保之上的医疗险，最终目的就是托底南京市民住院医疗费用。

也就是说，投保惠民保后，居民住院产生的、医保范围内的费用，经过医保报销和惠民健康保理赔后，个人支付最高不会超过2万(即惠民保的免赔额)。

政府的初衷，很亲民、惠民，值得点赞。

这些年，除国家医保外，不少地方政府，都在尝试推出了一些本地特有的医保政策，减轻当地居民的医病负担。

政府牵头的医疗险，多具有普惠性和公益性，且是自愿参保，下面我们就大家最关心的性价比和实用性来进行说明。

为了方便大家更直观地了解这款产品，我们做了一份横向对比表。

商业医疗险中，微保的全民保与惠民保比较接近，对比表中另外加入了大家熟悉的百万医疗险尊享e生，作为参考。

惠民保的保障内容很简单，仅限住院产生的、在南京医保范围内的、经过医保报销后剩余的部分，且免赔额2万。

惠民保与全民保的保障，主要区别是全民保的癌症扩展到社保外，而且免赔是1万，因此全民保的保费，也高一些。

下面，我们分别从优点和不足两个层面，对惠民保进行说明。

1. 惠民保的优点：

①不限投保年龄和健康状况

惠民保是建立在南京医保之上的半商业保险，投保门槛和医保一样，不限年龄，不需要健康告知，只要参加南京医保的人都可以投保。

这一点，是惠民保最大的优点。即使条件宽松如微保的全民保，年龄限18-50岁，未成年人和老年人无法投保，也有1条健康告知，5种既有疾病无法投保。

②保费便宜

惠民保任何年龄的保费统一49元一年，比微保全民保更便宜，尤其是40岁以上的群体。

③既往症可报销

惠民保和全民保一样，既往症可报销，但惠民保有12种既往症，要达到以下条件才能报销：

惠民保需要参保人数达260万，否则上面列出的12种常见既有疾病，再次发病住院治疗产生的合规费用，惠民保并不承担责任。

南京参保人数700多万（其中职工医保400多万，居民医保近300万），也就是说，需要约三分之一的人投保，惠民保的作用才最大。

这是因为，只有参保基数足够大，参保健康体足够多，保险公司才能正常运转，否则，因为无门槛投保带来的逆选择，即越是身体差和年龄高的群体越愿意投保，那保险公司可不得亏趴了。

2. 惠民保的不足：

①保障有限

微保的全民保，1万免赔，社保内80%报销，如没有经过社保只报50%，只有癌症可扩展到社保外。

当时我们测评微保全民保时，得出的结论，就是投保门槛低，但保障很不够。

惠民保的免赔额是2万，所有疾病住院费用都限社保范围内，虽然是100%的报销比例，如果没有经过社保是没法报销的，且社保外的费用一律不承担责任。

惠民保的保障，比全民保还弱了不少。

首先，医保报销之后，有2万的免赔额，就已经过滤掉了很大一部分的疾病，只有花费较高的大病有机会赔付(也是因此保费较便宜)。

另外，因为只限社保范围，即使最高报销额度100万，也不过是好看，能用到的额度，其实有限。

这一点，我们在下一节会再详细展开。

②保费不分年龄

这一项，这一项，即是优点，同时也是缺点。优点是对老人更便宜，缺点是逆选择。

不同的年龄，发生疾病的风险概率不一样，保费自然也有高低，即使是居民医保，保费也将患病风险更高的老年人区别开来。

惠民保的保费，则不分年龄，全部统一49元/年，这就同之前支付宝的相互保一样，年轻、身体好的群体，势必将为老年群体分摊了一部分成本。

不过考虑到是南京人专属，属于区域性固定范围内的公益，或许年轻、身体好的南京人，没那么介意为老年群体分担一点吧，毕竟保费低，也就少吃半只南京盐水鸭嘛。

判断一款医疗险好不好，续保条件很重要。

微保全民保，宽松的投保门槛和免责下，是不靠谱的续保条件，它需要经过保险公司审核通过，才可以继续投保，如果发生理赔，有可能保险公司就不让续保了。

而惠民保呢，经与客服MM确认，续保的问题，需要等待下一年的投保通知出来，暂时没有明确的条文，据说有可能更优惠。

看来，惠民保的投保，还在试验阶段，这也是理性的做法。

毕竟带有公益性，投保门槛又低，逆选择风险高，年纪大、身体差的人更愿意参保，它又不像医保那样有政府的大力补贴(或许也有补贴吧，但力度肯定不如医保），具体的运营情况如何，现在还真难说。

来年能否续保，保费是否有变化，一切都是未知数，需要根据一年的运营情况来做调整。

另外，有一点需要单独说明，投保页面明确写明，标准医院的约定是南京市基本医保定点医疗机构，但上周咨询在线客服时，客服告知，异地就医，经过社保报销后，保障范围内的费用也可以报销，有疑问的朋友可以自行咨询确认。

因为惠民保是在南京医保报销基础之上，对医保范围内住院费用的再报销，实际的保障性和实用性，还需要详细了解下南京医保的报销待遇。

我们来看看南京医保的住院报销待遇，主要分为三部分：医保住院待遇、大病医疗救助和大病保险。

(职工医保  http://njsb.jundie.net/article/view/359

居民医保  http://njsb.jundie.net/article/view/357)

从上表中可以看出，在医保范围内，职工医保住院报销比例最低90%，最高98%，医保统筹基金最高支付额度18万，而且还有大病医疗救助和大病保险；

城乡居民医保的待遇低一些，一般成年居民住院报销比例最低65%，最高90%；学生儿童待遇好一点，最低80%，最高可达95%，医保统筹基金最高支付29~36万，另外有大病保险，没有大病医疗救助。

因为惠民保只保障医保范围内，它的保障作用，对报销比例较低的居民医保参保人员更大，尤其是非学生儿童居民、以及在三级医院住院治疗的大病。

看惠民保投保页面给出了两个例子：

1. 居民医保的陈女士

骨髓癌住院2次，总花费金额121296元。

惠民保报销：(33527.51-2万免赔额)=13527.51元。

个人实际支付：13527.51+23440=36967.51元。

国家医保承担总费用的53.03%，惠民保报销的额度占总费用的11.15%，个人仍需承担的费用占总费用的30.48%。

2. 职工医保刘先生

甲状腺癌住院1次，总花费金额36500元。

惠民保报销：4725未超过2万免赔额，0元。

个人实际支付：4725+17600=22325元

国家医保承担总费用的38.84%，惠民保报销为0，个人承担的费用占总费用的61.16%。

(注：医保是凭医保卡系统自动结付，惠民保和商业保险一样，需要自行申请理赔）

这两个举例，不知道是否是实际例子，但职工医保刘先生，医保报销比例只有75%，有点疑问。

另外，两个例子的总金额都不算高，没有触及到大病医疗救助和大病保险。

总的来说，因为限医保范围内且、有2万的免赔额，惠民保能承担的责任，非常有限。

就像医保，看它的保障内容和报销比例，真心很棒，但因为有医保范围的限制，而实际治疗时，常常需要使用效果更好的自费药品和自费项目，所以看病的花销，才高的惊人。

所以，要真正分担看病贵的风险，仅限社保范围内的医保或商业医疗险，都是远远不够的。

看病贵，贵在自费药和自费项目，譬如前不久的热搜，武汉一位病患一个月治疗费用高达170多万。

又譬如我们之前分享过的一个百万医疗险理赔案例，胸部主动脉瘤非开胸手术，总治疗费用30多万，医保支付约14万左右，个人支付15万多，平安e生保理赔14万多。

其中个人支付的15万多，很大一部分是医保范围外的费用，譬如进口支架的材料费。

另外，还要强调的是，惠民保的保障范围，仅限住院产生的费用，不包含门诊费用，尤其是特定门诊费用，如透析费、癌症治疗费、抗排异治疗费等大额支出。

经过上面的介绍，大家对惠民保的产品，应该已经有了较全面的了解，它其实和医保系统里的大病保险很接近了。

惠民保的优点呢，就是投保门槛低(同医保)、保费便宜、且承担既往症责任，半商业半公益。

缺点呢，仅限医保范围内的住院费用，医保外的自费药、自费项目无法覆盖，而且还有2万的免赔额，保障性和实用性有限，又因为半商业半公益，其续保性有待观察。

总的来说，惠民保对城乡居民医保体系的群体、尤其是老年人的作用更大。

当然，又因为惠民保半商业半公益的属性，需要较大基数的健康体参与，才能真正的长期运行下去。

所以，南京的小伙伴们，大可以积极响应下，为自己、也为更好的南京尽一份心力。

但话又说回来，因为惠民保不承担医保外的保障，即使投保了南京惠民保，大家也要明白，对于让我们真切感受到看病贵的自费药，惠民保是无能为力的。

不论医保，还是半商业半公益的惠民保，都还只能顾及到基础保障，基础自然是要打好，而基础之上更大的风险，要么自己承担，要么用扩展医保外用药的商业险分担。

虽然惠民保仅限南京有医保的人群投保，但不失为好的标杆，或许其它城市也可以效仿下，这种保障低但普惠的医疗险，应该还是有不少人需要的。