复星保德信『星享福2020年金险』收益怎么样，值得买吗

这年头，想保钱的，并不比想保命的少。

 

养老、教育，这些是必然的风险，而疾病、意外则是不确定的，有可能不发生。

 

所以很多人常怀着侥幸的心理：我身体很健康，我运气贼棒！不会得病，不会有意外！

 

这只是自欺欺人，没人有未卜先知的能力。

 

没有保障型产品兜底的理财险，是不稳定的理财险。

 

随时可能因为意外、重疾导致这笔钱提前预支，丧失了本该属于你的长久利益。

 

因此，理财险可以买，但是要放在后面。 

 

 

他们不清楚其收益是否可观，也不清楚能否满足自我需求，甚至不清楚这样的收益是真是假。

 

结果，买了几年，看不见收益，就后悔了。

 

奉劝一句：如果你不懂理财险，不要下手，几十万的资金不是小数目。

 

理财险一般有这么几种：

 

新手，建议先从一份的简单的年金险开始。

 

《保险术语》关于年金险的定义如下：

 

简而言之，只要人还活着，保险公司就给你打钱。

  

打多少钱，多久打一次钱，都写进合同，是人都能看明白，没有争议，保险公司更不会耍无赖不打钱。

 

所以说，年金险是最简单的理财险了，不用怕看不懂，不用怕拒赔。

 

按照用途，年金险一般有三种：教育年金险、婚嫁年金险、养老年金险，今天我们来介绍养老年金险。

 

寿险转移的是短命的风险，养老年金险恰恰相反，转移的是长寿的风险。

 

说的不好听，有时候活的太久，也是一种罪。

 

罪在没钱，不能体面而又尊严的养老。

  

 

养老年金险，可以建立一笔与生命等长的现金流，活到天荒地老，领到地老天荒

 

那选择年金险该重点看什么呢？是不是哪个领钱多，哪个就好？

 

不同的年金险缴费年限不同、领取年龄也不同，现金价值也不同，单纯对比每年领取的钱，过于片面。

 

我们将用到收益率IRR：计算一组现金流的内部回报率，俗称复利利率。

 

IRR的测算，适用所有理财险，想理财，这个知识必须掌握。

 

那年金险的收益率受什么影响呢？

 

主要的影响源于预定利率。

 

去年年底，银保监会将年金险的评估利率由年复利4.025%下调至3.5%，也和多家保险公司约谈，要求及时停售以4.025%利率定价的年金险，避免利差损。

 

而以3.5%利率定价的年金险，其真实收益率IRR只能无限趋近于3.5%或者略微超过3.5%（活的特别久时）。

 

当然，有些人对3.5%的利率不屑一顾，他们买个股票动辄30%的收益。

  

实际不然，如果能保持长达50-70年的稳定收益，即使是3.5%，你也将看到复利生息的神奇效应

 

我们来看个例子：星享福2020年金险。

 

 

该产品由复星保德信人寿承保，由复星集团与美国保德信金融集团合资组建。

 

投保规则如下：

 

●最低保费：5000起，上不设顶；

●缴费期：最短3年，最长交至领取年龄（55/60岁），可长可短。理财险建议选择较短缴费期，收益率会更高，当然也要量力而行。

●领取年龄：男性最早60岁，女性最早55岁，即法定退休年龄。

总收益即两者之和。

举个例子：30岁男性，每年交10万，交5年，累计50万，60岁开始领钱。

 

保险公司提供了两种保障计划，先说较为简单的计划2。

 

60岁开始，每年领取48674元。

 

60岁时，总收益1262480，收益率3.49%；

70岁时，总收益1675503，收益率3.45%；

80岁时，总收益2056298，收益率3.44%；

90岁时，总收益2386448，收益率3.43%；

100岁时，总收益2640884，收益率3.41%。

 

首年领取13688元，第二年14509、第三年15380，逐年递增6%。

 

60岁时，总收益1262480，收益率3.49%；

70岁时，总收益1744505，收益率3.48%；

80岁时，总收益2319228，收益率3.46%；

90岁时，总收益2933148，收益率3.44%；

100岁时，总收益3448170，收益率3.41%。

 

下面分析两种计划的差别和适用人群，如图：

 

 

1）现金价值及收益

计划1拥有更高的总收益（绿色实线）、更高的现金价值（蓝色实线）。

 

100岁（前提是你能活这么久）时，计划1的总收益在340万，是总保费的6.8倍，比计划2多出了近80万。

 

2）年金领取

作为高收益的代价，计划1牺牲了早期年金的领取金额。

 

60岁时仅领取13688（黄色实线），计划2是48674，低了3倍有余，直至98岁总领取金额才超过计划2。

 

综上所述，

计划2，更符合我们的养老规划，因为每年能领到更多的钱；

 

计划1，更适合用于老年时候可能发生的一笔大额支出，或者用于财富传承。

 

另外，我们也可以选择月领取方式，每月领取金额为年领取金额的8.5%。

 

2、其他保障责任

除了收益之外，这款产品还包含了两项责任：

 

●身故保险金：max（已交保费和现金价值）

 

根据上面的案例，9年后现金价值已经超过保费，回本很快，只要现金价值大于保费，保险公司承担的身故风险保额为0，因为现金价值就可以满足给付。

 

●意外全残豁免保费

摸着良心说，这项保障作用不大，

 

其一，该保障缴费期一满就失效了。

 

其二，买个100万的意外险，每年仅需298，身故、1-10级残疾都有了，远比这豁免实用。

 

这项保障算是保险公司白送的，虽说没啥用，不要白不要。

 

而正是因为保险公司没有承担过多的身故、全残风险，保险公司才有更多的钱用于投资，该年金险的收益率才会接近于3.5%，让利于保单持有者。

 

   3、享有权利

前文四种理财险对比的表格中写道：年金险的流动性较差。这款却一反常态，拥有较高的灵活性。

 

1）可以追加：

 

 

赚钱了，没处花，“存”点进星享福2020年金险。

 

2）可以部分退保

 

亏钱了，从星享福2020年金险里面“取”点应急。

 

俨然是一个3.5%复利的“银行账户”，当然了，保险和存款有着本质区别，注意区分。

 

总体评价一下：

 

星享福2020年金险的收益率在3.4-3.5%之间，收益尚可，且兼顾一定的流动性，是一款不可多得的产品，且买且珍惜~

 

如果感兴趣，可以点击左下角的“阅读原文”，或者打开“挑保险-理财险”版块。

 

 

论收益，年金险并不出色，其最大优势在于稳定安全，突出的是“财富保值”而非“财富增值”。 家庭标准普尔象限图也建议用40%的可支配收入用于财富保值，30%用于财富增值。 如果你做好了保障，又有余财，不妨一试。 如果手头不宽裕，答应我：先把保障做好，别折腾了好吗？


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