《三十而已》顾佳保险，现金价值咋这么高，能盘下甜品店

《三十而已》这部开播后天天上热搜，成为了现象级电视剧，一直被大众津津乐道。三个不同阶层的三十岁姑娘，生动诠释了这个年龄的悲和喜。因为很多人多多少少看到了自己的影子，对于剧中很多场景难免会感同身受。其中全能的顾佳更是引发了大家热烈的讨论，以至于网友们还发明了一个词“顾学”来形容她的能干。 记得剧中有一幕，顾佳为了打入太太圈，想要自己盘下一家甜品店，用来承接太太圈的聚会活动。因为公司现金流紧张，顾佳只能拿出自己过去买的保险，在承受损失的前提下，提前退保。 到底是什么样的保险退掉竟然能盘下一家甜品店？其实很多保单，不仅能提前退保取出来现金，还能用来减保取现或者贷款。今天海豚君就来好好讲一讲。 现金价值是什么？ 要想知道为什么退掉保险就能拿到这么多现金，首先需要明白一个专有名词：现金价值。现金价值是什么？简单来说，就是如果我们买了保险之后中途退保能拿回来的钱。注意，退保时拿回来的钱并不等同于我们所交的保费。一年期的短险倒无所谓，但是几十年的长险，对于很多人来说也是一笔不小的开支。如果大家买了保险后，想什么时候退就能全款退，或者不管发生什么情况都不能退，对于消费者和保险公司，都是不公平的一件事情。为了平衡两者之间的利益，就出现“保单的现金价值”。 保单现金价值= 投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费 + 剩余保费所生利息

那么哪种保险具有“现金价值”呢？终身重疾险、终身寿险、年金险等有储蓄功能的保险都有现金价值，保单会附上现金价值表。保终身的产品，缴费时间越长，累积的现金价值越高，现金价值程指数递增。保定期的产品，如保至60岁的定期重疾、定期寿险，现金价值在保障期结束时会降为零，现金价值呈一个抛物线的形状。短期的意外险、医疗险、家财险等，则一般不具有现金价值。

现金价值有什么用？ 有人说自己买保险的时候就没打算要退掉，毕竟退掉了等于也失去了保障。确实如此。很多保险对年龄、身体情况都有严格的要求，退了未来可能无法继续购买。另一方面，就算还能购买，保费是随着年龄不断增长的，年龄越大，买保险所花费的资金就会越多。对于重疾产品来说，除非是有更好的产品进行升级，否则不建议退保，而且新老重疾产品还要进行无缝衔接才好，以免造成保障空档期。讲了这么多，既然没打算退保，那么现金价值有什么用呢？ 对于很多大额保单来说，现金价值是个融资的资金池。 保单贷款    当投保人的资金周转有一些问题或者想赚取趸交的大额年金保单的利息差的时候，有些保险保单是可以申请保单质押贷款的。但是能贷到多少取决于保单的现金价值。根据保监会134号文规定，贷款额度不高于现金价值的80%，贷款期不超过6个月，利率由保险公司决定，一般与同期银行贷款利率持平约4%-6%，具体由保险公司在官方渠道公布。文章开头那个情景中，顾佳完全可以选择保单贷款，这种方法不仅能周转资金，还可以继续拥有保障，是比较推荐的一种方法。并且保单贷款还有高效及时的特点，通常只需要通过保险公司的APP就能手机办理。当然了，保单贷款也是要按时还款的，以免造成保单失效。 减保取现    这是除保单贷款外，另一种通过保单得到现金的方式，具体是，申请取出保单的一部分现金价值，保险公司根据剩余的现金价值，计算相应的保额，以新的保额继续承担保障责任，而投保人取出的现金价值，就可以用于资金周转或其他用途。增额寿险，资金可以灵活使用，既可以作为教育金、也可以作为养老金，就是因为有减保取现功能。如果顾佳的保单是增额终身寿，那么她也可以通过减保取现的方式进行融资，和保单贷款一样便捷高效。但是减保取现融资功能弱一些，只是把自己存在保单里的钱取了出来，每取出来一笔，那么资金池里剩下的钱就会变少了一些，下次若想再融资，资金池就没那么多钱了。 除了可以作为融资的工具，现金价值还可以：
减额交清    当投保人不想继续缴纳保费，但又不不想失去保单的保障，这时候可以将当前保单所具有的现金价值一次性抵交保费，同时保额要根据现价多少进行降低。 自动垫交     当续期保费无法按时交时，保险公司会将现金价值拿去垫交保费。 有的终身保险产品，允许投保人以现金价值为基数，按照一定系数，将现有保险产品转换为年金产品。 身故保险金     有些保险的身故保险金都是和现金价值有关的，在一定年限之间身故，会根据累积已交保险费和现金价值的较高者来给付身故保险金。 在分红时，保险公司是按照现金价值而不是保费来进行分红的。
海豚君想提醒大家，买完保险不要尘封起来。保险也是一种资产，合理运用能让我们的财务更健康。因为今年的疫情，很多人都出现了资金紧张的情况，如果有保单可以贷款，尽量别选择网贷，能省不少利息。像顾佳这样有未来收入预期，只是暂时钱紧的情况，谨慎退保，保单贷款或者减保取现或许是更优选择。
有人说《三十而已》是一部讲述女性觉醒的故事，但在我看来这是一部中年的故事。生活中我们要处理各种关系，与家庭之间的关系，与工作之间的关系，与感情之间的关系，甚至与自己之间的关系，每一步都是难，千难过后还有万难。即便如此，依然还是要看清楚生活的艰苦之后热爱生活。愿我们在三十岁的道路上，把路越走越宽，勇敢前行，乘风波浪。

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