保险方案

 

重大疾病险、医疗险、定期寿险、意外险，被称作四大金刚。先买四大金刚，再买养老保险；先保障，后理财，顺序不要错。

 

当然，如果你家庭收入高，资产充沛，那可以同时进行，没有先后顺序。

 

第二，预算要控制好。

 

如果一个家庭年收入是20万，每年保费高达5、6万，就有点多了。

 

大多数情况下，四大金刚的保费不要超过家庭年收入的15%（四大金刚）。

 

第三，能买尽买，不拖延、不纠结。

 

爱抽烟的丈夫有脂肪肝，天天怒吼孩子的妻子“气出了”乳腺增生，一家三四口，不可能人人都百分百健康。

 

能买就买，不要因为一个人的小问题，让其他人陪他一起裸奔。

 

 

重疾险的保额，不要低于3倍年收入。 确保发生大病时，一次性给到你的这笔钱，足够支撑一段时间。

针对癌症这个单一病种，它能赔付多次： 确诊癌症，如果1年后还没痊愈、还在治疗，就再赔30%的保额，可以连续赔3年，供给90%的保额。 达尔文3号 也有癌症单一病种的多次赔付： 确诊癌症，如果3年后还没痊愈，再赔120%的保额。 谁更好呢？只能说不分伯仲，各有优势。 如果罹患癌症后，治了1、2年就死了，显然守卫者3号 更好，因为达尔文3号 根本来不及再赔150%（未满3年）； 如果罹患癌症后，一直“带癌生存”，活了3年以上，显然达尔文3号 更好，因为累计拿到的是150%的保额。 到底买哪个呢？ 我之前分析过，可以戳着回顾一下。 简单来说： 1. 恶性肿瘤保险金，必须勾选；身故保险金，无需勾选。
2. 确定所需要的保额（3倍以上年收入） 3. 计算这个保额之下，两款产品对应的保费 4. 都能买得起，就买守卫者3号，如果预算有限，就买  达尔文3号  如果两款都喜欢，就都买一点： 一份40万保额的达尔文3号，一份40万保额的守卫者3号， 假设你今年35岁， 前10年，35-45岁， 达尔文3号的保额是40+1.8×40=72万， 守卫者3号的保额是40+1.5×40=60万， 加起来就是132万； 第11年到你60岁，46-60岁， 达尔文3号的保额是40+1.8×40=72万， 守卫者3号的保额是40万 加起来就是112万；

价格太给力，30岁男性一年只要1500元左右，就能在退休前撬动100万的保额（按20年交计算）。 女性更便宜，直接打5折，700多就够了。 建议夫妻都买，即使一方是全职太太/丈夫，也要买。 而且瑞泰人寿·瑞和2020 的健康告知很宽松， 如果你连它都买不了，估计大多数保险都买不了。 下面聊一下为什么要买定期寿险。 因为定期寿险是解决死亡后的财务风险的，所谓留爱不留债。
（so 只需要成年人买，孩子不用买） 打个比方，某天槽叔不幸身故（无论疾病或意外），我的家人会获得500万+的现金，得以维持一段时间的基本生活。 需要注意的是，我只有在60岁前身故，才会获得赔付。 因为我选择的保障期限就是60岁。 60岁后的我，债务不多，子女也已经抚养大了，死了就死了。 至于你选60岁还是70岁，完全在你。 我每年花在定期寿险上的保费，大约是7000多元（连续20年），如果我平平安安活到60岁，这7000多元就打水漂了。 郁闷吗？一点也不。因为我花钱买平安了~ 这其实是一笔很划算的买卖， 我不太推荐你买返还型定期寿险—— 即，如果活到60岁了，把已交保费还给你。 你看似赚了，实则亏了。 【医疗险】 首先，人手一份百万医疗， 这一点不用质疑。
推荐超越保2020， 省钱就买普通版（计划一），不差钱的话，直接上特需版（计划二）。 超越保是一个系列，
超越保2020 是新款，超越保 是老款， 产品主要保险责任都很全面，完全够用了。 两者的区别，我在这里写过，可以看一下

 

那么，它的续保规则如何呢？ 你买超越保2020， 如果产品不停售， 即使你得病了、理赔了，第二年依然可以续保，而且不会单独针对你涨价。
如果产品停售了， 它也有6年保证续保期，确保让你继续完成度过这6年周期。
总之，从续保规则来看， 新老超越保都是我见过的续保规则最好的百万医疗险。 没有之一。 需要注意的是： 普通小病产生的门诊开销——对，我说的是门诊，不是住院——超越保这种百万医疗是不涵盖的。 如果你希望包含门诊责任的话……等等，为什么要包含门诊责任？ 门诊都是小病，你花不起吗？ 门诊责任的保费有点贵，你买得起吗？ 而且从我的经验来看， 买过百万医疗险的人，80%都不会再买门诊医疗险了。 这20%的人，可能会选择高端医疗险。 虽然更贵，但获得的医疗资源完全值得价格。 高端医疗险的科普→戳此 想买高端医疗，直接在公众号菜单栏联系我们的 Cindy。 服务过北上广深各大金领群体的她，一定能帮你搞定~ 【意外险】 意外险，坚持3个原则，就能选到好产品。 1. 包含意外医疗责任 2. 意外医疗要涵盖社保外，即，自费的也能报销 3. 要包含意外伤残责任 依据这个逻辑，我建议你选择两款意外险做搭配。 启明星·综合意外险， 花150元，就能买到包含自费药的意外医疗责任（保额1万），
锦一卫·综合意外险， 花196元，就能买到50万保额的身故责任，解决死亡和伤残风险。
一共才300多块~便宜 意外医疗保额，1万够吗？ 你可以多花点钱，买2万的保额嘛。 但其实，没有必要~ 大多数时候，如果1万不够花，那说明是比较严重的意外，门诊搞不定了，需要住院甚至手术。 这时候，你的百万医疗险 超越保2020，就派上用场了。 百万医疗解决住院需求，且不限原因哦~~ 百万医疗、意外险，就像跑接力赛。 是不是秒懂了？ 注意两点： 买完这两款意外险，你如果不出国，就无需再买额外的意外险了， 是的，什么航空意外、旅游意外、交通意外，统统不需要了。 至于出镜旅游，确实需要单独买保险， 你可以参考这篇文章~ 不要买返还型的长期意外险， 不要买返还型的长期意外险， 不要买返还型的长期意外险， 原因我说过很多遍了。
如果看重1、2、4，推荐选择 中荷人寿的金生有约， 如果看重1、2、3，推荐选择 信泰人寿的如意尊。 先说 中荷人寿的金生有约， 这是一款按月存钱的养老金。 30岁男性买金生有约，每个月攒2500,坚持到60岁，就能每个月领取7500元了。 现在每月2500，可能不会影响你的正常生活， 但未来每月7500，一定会提升你的养老收入，
有了社保养老金+7500元，最最起码你饿不死吧？ （否则那些每月社保养老金，没有这7500元的人该咋办…）
再说 信泰人寿的如意尊。 这是一款自由支配的增额终身寿险。 30岁男性买如意尊，每年交10万，坚持10年，60岁时就会获得246万。 复利3.5%。 注意，是复利~ 这笔钱，想取就取，不想取就不取，部分取也行， 没有被取出、留在账户里的钱，会按照3.5%的复利增值。 投保之前 记得预约做个利益演示（如下图）

图为金生有约利益演示表

利益演示表的重要性，我在这里详细分析过~ 有了利益演示表，你可以清楚知道： 退休后能领多少，退保候能拿到多少，身故后能拿到多少…… 看不到利益演示表，不要购买养老保险。
别以为我推荐的保险，你都有资格买。 相当多的朋友，他们的健康情况是不允许他们买到这么好的产品的。 所以，请务必看看这个故事，千万不要重蹈覆辙~ 投保前仔细阅读健康告知，如果看不懂、拿不准，直接在页面预约核保顾问，自己别瞎猜。

如果买不到达尔文3号或守卫者3号，也别灰心。 咱们换别的~ 在你健康范围内找到最合适的产品，是我的职责。 即使得过甲状腺癌，也能从槽叔这里踏踏实实地买到重疾险， 别担心，慢慢来。 第二，买之后，记得接回访电话。 保险公司是最听话的金融机构，爸爸让他们承诺： 每个消费者都能搞懂自己买的保险。 所以他们会给你打电话，问你是不是明确了解自己买的是啥。 如果你不完成回访，他们会疯狂联系你，直至海枯石烂…… 第三，谁做投保人？你要想清楚。 投保人就是负责交钱的人，要确保投保人的银行卡余额充足。 对大多数家庭来说，保险都是老婆操心的~ 我觉得挺好的。 你把全家人的保单攥在手里，关键时刻应该能发挥一些作用…… 在投保时，你可以买一份投保人豁免，多花一点点钱，很有必要~ 另外，还有几个问题，你估计也很关心~ 听别人说要买大公司的，是这样吗？ 网上买的保险，和线下买的保险，理赔时标准一样吗？ 买了保险，会被拒赔吗？

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