平安出了个增强型年金：颐享延年加护版 竟然还不错

这个产品有点儿惊艳我，所以必须展示一下。

直接上产品形态及费率案例。

1、颐享延年加护版年金保险形态

直接上产品形态，对标找了一个特别的——业已罕见的4.025%预定利率定价的悦未来。

我们一项一项看：

 投保年龄上限延到75岁。略鸡肋，不过对客户来说，总是多个选项。

 保险期间，虽非“终身”，但是到了目前生命表演示的上限，比悦未来好。

 预定利率，自然是不如悦未来。

 养老金起领年龄，选项多多。会使产品复杂点儿，但对客户来说也是多个选项，不是坏事。

然后，重——点——来了：

首先，是养老金给付责任，本产品针对标准体和健康异常人群进行了区分。标准体逻辑同悦未来，每年给付一个基本保额；健康异常人群，若是投保成功，可获得增强型年金——体现在本产品中，同样的保额，交费更少。

列明的健康异常人群包括：乙肝大三阳、中度及以上高血压、代谢综合征、2型糖尿病存在并发症、脑出血、脑梗死、冠状动脉粥样硬化性心脏病，以及兜底的其他健康异常人群。

身故金处理，在养老金开领之前一致；但一旦起领养老金，二产品出现差异。

其次，看费率案例——这就是我被惊艳到的点了。

即使是无增强的情况下，表中4个案例，男性年领养老金额度竟然超过悦未来；女性差距也不大。就增强型看，4个案例全面超越。

而且，颐享延年加护版提供20年保证领取期间。

“玄机”在哪里？

看30岁男性、10年交、年交1万案例的客户利益比较。

第一组，颐享延年加护版与悦未来的案例利益。

利益的“玄机”主要在现金价值——退保金。

尽管颐享延年加护版比悦未来每年多领136元，但捺不住现价一直比较低，致生存总利益一路被超越——直到100岁反超。

也就是说，上表案例，若是被保险人生存至100岁或更长的话，买颐享延年加护版就赚了。

那若是增强型的话，超越的时间自然会更早一些。

身故利益部分，由于也是与现价有关联，所以整体表现也不如悦未来。

第二组，看一个特别案例——拿近年风生水起——甚或有井喷之势的增额终身寿来比比看。

选取的产品是爱心的守护神增额终身寿，通过减保，实现同平安本产品或悦未来一样的领取额度，然后看守护神减保版本与两产品的利益比较：

就守护神与颐享延年加护版而言，第5-66个保单年度，守护神生存总利益胜出——就是说，本案例若是预期到96岁终止的话，购买守护神更好。身故保障，守护神基本是完胜了。

顺便看一下，就守护神与悦未来而言，守护神减保版也非全部败北哦。

以上案例利益中，平安产品均未列增强型，理论上——从本文第一张表可以看出，增强型利益会更好哈。

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