雇主责任险/工伤保险/团体意外险有何区别

雇主责任险，是被保险人（企业）的工作人员在从事保单所载明的被保险人（企业）工作而导致伤残或死亡，包括职业病，依法应由被保险人（企业）承担的经济赔偿责任，按照雇主责任险合同约定，由保险公司来负责赔偿企业。

工伤保险，是企业如果足额参保工伤保险，企业员工发生工伤事故以后，由社保的工伤保险来支付：医疗费，康复治疗费，一次性伤残补助金等。

某工厂为全体员工购买了团体意外险，但没有购买社保。一天，A员工上班途中发生交通意外，骨折，被鉴定为9级伤残，对方负全责。对方支付了全部医疗费和误工费。

人社局当面协调，最后协商为：受伤员工签写离职书、工伤赔付协议书以后，工厂当场转账支付其3.3万元。

1、工厂虽然购买了团体意外险，但并不能转移企业应承担的工伤赔付责任，团体意外险是员工福利，而工伤赔付却是企业必须履行的责任。

根据工伤认定和员工协议书，9级伤残，雇主责任险可以赔付：一次性伤残就业补助金5万元限额，保险公司可以将企业实际支付员工的3.3万元，赔付给工厂，完全转移工厂老板的风险。

4、如果A员工不同意协商，一定要走工伤赔付程序，按照工伤保险条例，9级伤残，企业应支付受伤员工：

9个月的本人工资5000*9；一次性工伤医疗补助金和一次性伤残就业补助金（按当地标准约10个月本人工资）5000*10；加上支付停工留薪期工资约10个月，标准是当地当年社平工资（此案是5000元/月），即5000*10，总共是14.5万元。

假如工厂购买了雇主责任险，即使A员工不协商，雇主责任险也可以赔付：

所以，在企业没有为员工购买社保的情况下，雇主责任险也可以转移企业大部分的工伤赔偿责任。

幸好，本案员工愿意协调。试想一下，如果员工不愿协调，而企业又没有为员工购买社保，仅仅买了低保额的团体意外险，且没有可以报销的项目，那么，企业就要直接损失14.5万元。

本案员工上下班路上发生的交通事故，肇事方全额赔付了医疗费和误工费，看起来和企业好像不会有什么关系，殊不知背后隐藏着十几万的责任。

有老板可能会说，我的企业经营奉公守法，按规定已经为每位员工购买了社保，即使碰到上述事故，社保的工伤保险就可以搞定，我的企业不会再承担什么赔付责任。

某物流公司，已经给公司所有送货车辆购买了车险，也给员工们购买了社保，包含工伤保险。

某天，公司一辆送货车途中发生碰撞事故，跟车员工也受了伤，住院治疗一个月，医嘱休息三个月，住院期间安排一人护理，每天护理费200元。之后，该员工被鉴定为6级伤残。

有人肯定会说，车险一般都包含了座位险，而且公司给员工也购买了含工伤保险的社保，这难道还不够吗？

假设， 受伤员工受伤前的工资为每月8000元，出院后双方协商同意解除劳动合同。根据工伤保险条例，应该由企业老板自己支付的赔偿金是多少呢？

3、一次性伤残就业补助金6338元×40个月=253,520元

（本案当地当年社平工资6338元）

座位险虽然能赔医疗费，但不能和社保重复赔偿，最多能赔差额，对老板的损失发挥不了任何作用。

1、是企业规避用工风险的护身符。能转嫁用工风险，缓解劳资纠纷，完善企业风险管理体系。

2、可以转嫁雇主依法应承担的赔偿责任，能减轻企业主因员工意外所带来的经济负担。

3、是企业减负首选。保费可作为税前抵扣项目，减轻企业纳税负担。

4、能为雇员提供7*24小时保障，附加24小时意外事故条款以后。

工伤保险是社保的一种，不以盈利为目的，它负责赔偿：医疗费、护理费、康复费、一次性伤残补助金、伤残津贴、辞职后的一次性医疗补助金、一次性工亡补助金等，但它的赔偿范围，并不能覆盖雇主的全部赔偿责任。

比如：停工留薪期间的薪资，停工留薪期间的护理费，一次性伤残就业补助金，因工伤产生的法律费用，实习生等不参保人员发生工伤事故等，工伤保险都不赔，需要雇主自己来承担。特别是员工身故，就更容易引起纠纷。

曾经就有新闻说，员工意外身故，家属带人去公司闹事，天天拉着横幅，最后把公司都拖垮了。这年头当企业老板真心不容易啊！

说实在的，老板分为两种：一种是给员工和自己买好保险的老板，这是聪明的好老板；一种是不给员工和自己买好保险的老板，这就是在裸奔啊！

总之，雇主责任险能够最大限度地保护企业利益，稳定企业经营，发挥保险利国利民的作用。