“收益5.1%”的国寿开门红年金【鑫耀东方】，值得买吗？

现在是 2020 年 9 月下旬，整个保险行业都在盼着《重疾新规》的面世，一直没啥新的有竞争力的产品出现，所以探长就去各家保险公司刺探情报去了。 结果发现了一个极为诡异的消息—— 寿险行业的老大哥中国人寿已经开始搞开门红了…… 对，你没听错，虽然我也不知道离 2021 年还有三个多月开的哪门子红，但人家确实开了。 不过正好，他们产品做的早，我们测评的也早，今天我们就来看一下，中国人寿的开门红——鑫耀东方到底怎么样。 鑫耀东方产品基本形态 废话不多说，先来看一下产品形态。

鑫耀东方这款年金险有三个特点： 一短、二返、三能附加万能险（押韵×3）。 短是指产品保障期短，只有十年，十年就把该给的钱都给完了，不像是我们现在的年金险都要保几十年。 返是指产品是快返型年金，交费后第五年年末就可以拿到第一笔回头钱，算是目前监管框架下做到的最快速度。 可以附加万能险则是指，除了年金险本身的收益以外，产品还附加了一个“理财账户”，我们可以往里面存钱，这个理财账户的保底收益为 2.5%，现行结算收益为 5.1%。 OK，我知道就这么说挺难懂的，所以我们举一个例子好了。 以 30 岁男性，3 年交费，年交 10 万保费为例，鑫耀东方的资金流向是这样的： 头三年，每年交 10 万，一共交了 30 万； 第五年年末，见到了回头钱，每年返 6 万，一共返 5 年； 然后第十年，再给 3 万 3 左右，保单结束。 一共交了 30 万，存了 10 年，一共可以领取接近 34 万。 如果第五年到第九年，每年返的钱不想取，则可以放到万能账户里面，享受万能账户的利息。 万能账户保底收益 2.5%，现行收益 5.1%，算是一个放闲钱的好地方。 ▲ 资金流向示意图 产品形态看起来很不错对不对， 交钱时间短（三年）； 返钱返的早（第五年年末）； 回本快（第六年年末退保即可回本）； 万能险收益还不低（目前结算收益为 5.1%）。 但是产品有一个很尴尬的点，那就是极端情况下，它的收益会很低。 这一点有点致命。 鑫耀东方这款年金收益波动有点大 这款产品是十年期的产品，打的是快返的路子，好像很灵活的样子，但实际上如果只保障十年的话，收益率真的没法看。 还是刚刚那个例子，30 岁男性，每年存 10 万，存 3 年。 相当于把 30 万块钱放进了年金里，存了 10 年，十年后一共拿到手 34 万。 那收益率怎么样呢？ 折合复利 1.72%，大概比余额宝高一点。
宣传收益为 5.1%，但我们 10 年满期后的真实收益率只能达到 3.76%。（PS，由于产品尚未上线，所以收益是通过国寿宣导的PPT进行计算的，可能和实际情况有出入） 而且这还是宣传收益，万能险的收益是可以变动的，附加的万能险其保底的收益只有 2.5%。 而一旦以保底的 2.5% 收益进行结算，就更可怕了——10 年的IRR只有 1.81%，基本上没起到什么作用。（PS，由于产品尚未上线，所以收益是通过国寿宣导的PPT进行计算的，可能和实际情况有出入） 诚然，十年内国寿的万能险大概率不会跌到只能保底的地步，但是持续维持 5.1% 的话，也很难。 我去查询了一下附加万能险的结算利率，近 5 个月，只有 8 月达到了 5.1% 的水平，其它四个月全都跌破了 5%。 ▲ 信息来自国寿官网 而我们投的这份保险的跨度是十年。 十年，利率能跌多少呢？ 我翻了翻国寿的历史万能收益，找到了一款已经运行了 13 年的万能，从 2008 到 2020，12 年的时间，该款产品的收益已经比峰值时期下降了 2.3% 了。 万能险现行收益确实很高，但这个收益率以后能维持在多少，实在是一个未知数。 我们分别以附加万能险后按照保底收益和宣传收益进行计算，其产品的IRR分别如下：

翻产品资料的时候，我找到了国寿宣讲会的一张会议截图，这张会议截图展示了国寿将对这款产品进行如何营销。 我把这张截图放在了下面了。 感兴趣的朋友呢可以看一下，看看国寿营销都用了哪几个套路？ 然后欢迎在留言区告诉我。 PS，小提示： 套路一：**收益 套路二：抢** 套路三：描绘**未来 本文计算收益所采用的数据来源：
【鑫耀东方】产品逻辑PPT第15页，30岁男性演示数据

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